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这种不受市场波动影响的高收益投资,你也可以拥有!
作者 : 多多说钱 2018-01-14 11:01:01 1367 110

核心提示:保单投资人最后是大概率可以获得投保人的保险金的,所以这一投资安全性高,风险偏低,而收益率也很可观。

前两天,保监会出了份《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》。

估计大家对这类条条框框的文件是没啥兴趣的,不过不说不知道,一说,可有意思了~

本次《征求意见稿》的出台就是为了规范保单贴现交易行为,保护保单持有人和投资人的合法权益,促进保单贴现交易市场的健康发展。

这内涵可大了,涉及到投保人、投资人(交易市场)和保险公司的利益,不管你站在哪一方,多多都建议大家关注一下这方面的消息。

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首先解释一下什么是【保单贴现】——

保单贴现最早出现在20世纪80年代初的美国,当其时艾滋病盛行,很多人都没钱治病,而因患病导致失业、生活困难的也有不少。

其中有部分患者是寿险投保人,但寿险是保障生死的,并不是保治病的,对于他们而言,把眼下的病治好更重要,所以他们想把保单折现,但退保能拿到的现金比较少,很无奈。

有保险经纪人看到了这类现象,就开展了保单贴现业务,用高于退保现金价值的价格“买下”投保人的保单,第一家保单贴现公司就在1989年成立。

投保人拿到钱治病,保单贴现公司继续承担投保人原有的保险费用,但日后保险的赔偿金归保单贴现公司所有。也就是说,从保单交易的那一刻起,保单贴现公司就是这份保单新的投保人和受益人。

就是这么一种玩法。

【保单贴现】在国内是有的,不过民间操作不规范,就会给投保人带来利益损害,所以就有了本次《征求意见稿》的出台。

其中,第九条规定,保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险,都是寿险的范畴。

从投保人角度来说,寿险是四大险种之一,但寿险的保费确实是比较贵的。有可能出现以下三种情况:

假若有一天,A先生经济状况大不如前,无力承担保费,或者不想续保,可以将他的寿险保单通过保单贴现机构转让给保单投资人,从而在3日内获得贴现资金。

买了寿险没买重疾险的B先生,不幸罹患重疾没钱治病,可以将他的保单“卖给”保单贴现机构,3日内拿到一笔比退保现金价值要高的费用,用于解决医疗救治的财务需求。

假设C先生二十年前买了一份寿险,受益人是妻子和女儿,但不幸受益人都先于他离世,保单没有其他合适的继承人可选。

如今60岁,无儿无女退休金也很少的C先生,想要过上好一些的退休生活,就可以把保单“卖给”保单贴现机构,3日内拿到一笔高于退保费的钱。

过去投保人想把保单变现,只有两种方法:一是申请保单贷款(在贷款渠道中利率相对比较低,可以点击 这年头,全世界都缺钱?回顾);二是申请退保。

这两种方式尤其是退保会给投保人较大的损失。而未来,【保单贴现】则可以为投保人提供第三种变现方式。

原本只能在死亡时才能兑付保单价值,就可以通过保单贴现实现提前获得比退保金额更高的价值。

不过,保单贴现后,个人生死就成为别人手中的投资产品,感觉怪怪的~

2

保单贴现机构“买了”投保人的保单后,会转让给保单投资人。很多人估计怎么也没料想到,保险明明是个人资产或者说个人投资,竟然还会涉及到交易市场。

是的,其实这种模式在美国同样也是很多年了,1911年,美国最高法院立法裁定寿险保单是可自由进行转让买卖的。

而且不说很多朋友估计都不知道,保单贴现是一种不受市场波动影响的投资。在美国市场近几年基本稳定在14~16%的收益率之间。

寿险是保障生死的,而终身寿险、生死两全寿险和年金险都是百分百可以拿到保险金的。保额从投保那会开始就已经确定好了。

另外,一般投资产品(股票、外汇、基金等)会受到市场经济波动的影响,盈亏未定,而保单贴现是以受保人的寿命为基础的投资,受经济影响小,收益确定性比较高,还可以免税。

换句话说,保单投资人最后是大概率可以获得投保人的保险金的,所以这一投资安全性高,风险偏低,而收益率也很可观。

不过,国内交易市场将如何走,有没有14~16%的收益率,还是说像美国市场刚开始那会高达20~30%收益,或者就比银行理财高一些,都说不准。

3

保险公司的收益来源主要是在【利差益】这一块,就是借助投保人的保费投资到交易市场所得的利润,而动辄几十年的寿险则是【利差益】的最大贡献者。

所以站在保险公司的角度,退保对他们而言也是有损失的。

新制度下台,如果保单贴现机构能够承接投保人的保单,“帮助”投保人继续缴纳保费,那就最好不过了。

顺带说一下【保单贴现机构】:指在保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构。

《征求意见稿》对保单贴现机构的经营条件提出了比较多的技术、管理和资金方面的硬要求。

多多再次强调一下,我国的保险体系在世界排名是数一数二的,监管非常严,保险公司会受保监会监管,还有C-ROSS测试、保险保障基金等要求,大家可以绝对的放心。

其中《保险法》规定,保险公司的注册资本必须为实缴资本,而且不得低于2亿元。

与保险公司相比,保单贴现机构的实缴资本要更高一些,5个亿,并将注册资本在银行进行托管,试点施行为期两年,同样受保监会监管。

总的来看,【保单贴现】虽然是个舶来品,不过有需求才会有市场:

投保人:以减低退保损失来增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道;

保单投资人:赚取投资收益;

保单贴现机构:赚取差价;

保险公司:降低退保率,稳定现金流

各取所需~

而有市场,就更需要有监管。

互动:对于保单贴现,你有什么看法?

(本文已经授权转载,文章内容属作者个人观点,不代表菜鸟理财立场。原标题:《一种不受市场波动影响的,高收益投资》)

菜鸟理财编辑/袁明武
用户评论(110)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
1388 2018-03-08 06:32:10
市场需要监管
板桥之行 2018-01-18 00:51:06
一起走过的路
手机用户5224 2018-01-16 08:08:13
这个不太懂
梭子 2018-01-15 18:22:56
这种真的好吗。。。
手机用户9965 2018-01-15 17:40:44
投保人拿钱
手机用户0219 2018-01-15 15:13:16
这个好!
手机用户6467 2018-01-15 14:58:38
好的介绍
为爱停留 2018-01-15 14:31:50
真有这样好
手机用户8484 2018-01-15 10:50:43
国内保险费率高
qqq 2018-01-15 10:01:19
离个人投资者还很远
棒棒糖 2018-01-15 09:53:38
好的谢谢
2018-01-15 09:34:23
挺好的!!
敏敏爱学习 2018-01-15 09:26:48
也是市场需要导致的
虎哥 2018-01-15 09:23:55
保险被骗怕了
添芳夜檀 2018-01-15 07:36:01
纯属开开眼界
好帮手 2018-01-15 06:11:13
不知道什么时侯能实行吗
绚月 2018-01-15 06:00:59
第一次听说,涨知识了
秋水无痕 2018-01-15 06:00:24
给自己充充电
shouji 2018-01-15 04:37:42
拭目以待。
shouji 2018-01-15 04:36:00
这个虽然是舶来品,感觉对各方都有利的。
理财$生活 2018-01-15 03:14:00
以自由进入到由计算机构建的虚拟世界里,在这种世界中,你如果想要学习很正常吗好的时候给我发信息
福云6928 2018-01-15 00:40:54
保护老百姓
殷男士 2018-01-15 00:22:51
保险公司就想没有退保的呢
2018-01-14 23:54:16
收益太小了
手机用户1333 2018-01-14 23:48:18
一切皆好累
福云6928 2018-01-14 23:45:30
一切都是美好的
183工人阶级 2018-01-14 23:33:54
一切众生都会好
小硕宝 2018-01-14 23:08:27
嗯挺好的,收藏学习了。
张永昶 2018-01-14 22:54:53
感觉还行,看往后的进展规划
2018-01-14 22:19:53
好像挺不错
菠菜 2018-01-14 22:04:37
不会玩这个😣,,还是搞自己懂的
monk 2018-01-14 21:59:32
不懂不动
企鹅 2018-01-14 21:56:05
不知道什么时候能实行呢?
手机用户6436 2018-01-14 21:39:13
保险还是要买点的。
wo 2018-01-14 21:38:37
不错,值得后期关注
百合 2018-01-14 20:51:15
菜导,说一下投资渠道呗
手机用户4062 2018-01-14 20:38:15
现在有这方面的投资平台吗?
Wendy 2018-01-14 20:21:43
保险公司收益
草长莺飞 2018-01-14 20:17:56
鼓励一下
手机用户6595 2018-01-14 20:01:29
还有许多可操作的地方
荒村 2018-01-14 19:34:43
这个倒是个不错的投资渠道
手机用户8182 2018-01-14 18:44:08
我觉得保险还是有必要的
手机用户6811 2018-01-14 18:01:42
可以拥有
2018-01-14 17:49:53
这是让我们投资这种公司还是?
百合 2018-01-14 16:25:20
那么,我们应该怎么做,来分得一份利呢
孤独雨 2018-01-14 16:03:29
好吧,现在什么赚钱的路子都有了!
幻化星仙 2018-01-14 15:32:08
保险可以适当买点。
棒棒糖 2018-01-14 15:31:09
挺麻烦的
an d y 2018-01-14 15:09:42
我也在想贴现机构10-14%的收益怎么来的
刘马茦 2018-01-14 15:08:31
好的,谢谢
手机用户3274 2018-01-14 15:05:07
不要相信这些
手机用户3274 2018-01-14 15:04:52
这是真的吗
手机用户8346 2018-01-14 15:03:07
现在怎么样操作保单贴现呢?
手机用户3074 2018-01-14 14:46:00
寅吃卯粮而已
蓝天 2018-01-14 14:40:46
如果保险公司规范,正规可行啊。
手机用户0230 2018-01-14 14:38:49
保险真有这么好么
13305198695 2018-01-14 14:38:16
买保险的成了别人的投资品了
每天打酱油 2018-01-14 14:37:48
不错的主意
不容质疑 2018-01-14 14:36:24
有这种机构了吗?
Vivian 2018-01-14 14:33:55
规范保单贴现交易
2018-01-14 14:29:24
新学了一个概念:保单贴现
手机用户3270 2018-01-14 14:25:20
为什么贴现结构能赚差价,保单投资能有14的收益率,确定?怎么来的?
手机用户2777 2018-01-14 14:25:10
稳定的投资
AA蒙阴170.171靓号 2018-01-14 14:16:27
保单贴现又学习了
小美 2018-01-14 14:12:01
这个可以
袁媛 2018-01-14 14:08:00
感谢菜菜
手机用户菜鸟粉丝 2018-01-14 14:03:02
感觉跟银行票据有点类似
天蓝 2018-01-14 13:59:37
花样太多了呀
源生态 2018-01-14 13:58:27
感觉投资好难啊
2018-01-14 13:57:45
好的学习了说
随心 2018-01-14 13:46:36
不错不错
口天 2018-01-14 13:34:52
写得不错,已收藏~
手机用户9521 2018-01-14 13:26:46
原来还有这样的玩法
木子 2018-01-14 13:24:06
有需求就有市场
手机用户8372 2018-01-14 13:24:04
保单贴现对不会买保险的人买错了保险的一点补偿。
吴方平15970598372 2018-01-14 13:15:58
保单贴现说到底就是保险公司对投保人的强势和欺骗造成的后果由他人来适当补偿一点。
手机用户1759 2018-01-14 13:15:02
有需求就有市场 有市场就的有规矩 没有规矩不成方圆
呆呆一虫 2018-01-14 13:13:19
不错不错
手机用户2484 2018-01-14 13:01:47
新的投资思路,操作会顺利吗。
阳光娇子 2018-01-14 12:59:47
怎样换投保人都不合算
艳free 2018-01-14 12:59:37
成为别人的投资品
手机用户8258 2018-01-14 12:59:27
看明白了。有需求就有市场。
快捷通 2018-01-14 12:46:13
哪有那么容易
手机用户9669 2018-01-14 12:42:05
普通人中产阶级不能投。
🐛 2018-01-14 12:37:01
普通人能玩吗
许仕林 2018-01-14 12:35:00
感觉现在真的限制住了
takk 2018-01-14 12:32:32
对双方都好的
精灵 2018-01-14 12:29:47
第一次听说,不错的选择
菜鸟3号 2018-01-14 12:27:37
高净值人可以玩
德全 2018-01-14 12:26:49
那是不错的选择
手机用户0003 2018-01-14 12:23:35
稳定资金
路上的风景 2018-01-14 12:20:30
不错的选择
魏伟 2018-01-14 12:16:45
新玩法啊,头一回听说
妮釆 2018-01-14 12:13:05
看不懂。
紫彤 2018-01-14 12:12:27
还有这种玩法第一次听说,只是平时不是说保险理财很不合算吗又怎么会有这么高的收益呢
FEI 2018-01-14 12:08:14
保单提现限制比较多
吉庆有鱼 2018-01-14 12:07:26
这样保单就多了一个变现的通道,还是比较好的!也能够促进百姓参与投保的热情。
魔弑魂 2018-01-14 11:56:02
第一次听说。
清扬皖兮 2018-01-14 11:46:43
第一次知道这个。
手机用户2128 2018-01-14 11:40:40
没有玩过