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还在纠结选哪款百万医疗险?不如看看这款中端医疗险
作者 : 菜保 2017-12-29 06:55:02 1958 119

核心提示:医疗险是转移医疗费用开支的工具,虽然市面上的商业医疗险种类繁多,但根据保障的范围大致可以分为低端医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险四大类,今天要为大家评测一款中端医疗险,看看是不是更符合你的需求呢?

目前市面上非常火热的百万医疗险,从设计思路上可以看出其对应的保险责任和产品结构都很简单轻巧,只适合特定人群,而今天要评测的这款中端医疗险乐健一生,其设计结构却可谓重装上阵,能DIY出满足绝大多数人的需求组合,让我们一起看看这款产品到底怎么样。

乐健一生中端医疗险出自复星联合健康保险公司,这是一款提供多种组合,可以自由选择的中高端医疗险。

01

产品特点

1、住院责任

常规的医疗险住院责任通常都包含了以下12个项目:

这12项在大部分百万医疗险中也有,而乐健一生在这基础上,还额外新增了5个项目:

其中最大的亮点就是手术植入器材费,这项很多百万医疗险是不报的。

乐健一生的整个住院责任根据保额和住院需求,分为7个可选档次;套餐1-4的就医要求为境内2级以上公立医院普通部;套餐5-7的就医要求为境内2级以上公立医院,但涵盖了普通部、特需部,以及国际部。

对应1~7款的医院普通部、特需部住院具体保障责任如下:

其中,套餐四性价比最高,套餐七则比较适合高净值人群,或者对治疗资源与环境有高要求的人。投保人可根据自己的需求自行选择。

2、门急诊责任

门急诊就是指指门诊急诊,在保险里面归类就是很通俗常规的小病痛。通俗点说,就是感冒发烧去医院看病全都可以报销。

涵盖门急诊医疗保障的医疗险,在整个医疗险领域中是非常少有的。因为从精算角度而言,门急诊的责任鉴定难度比住院责任要高出很多。

而乐健一生却在整个产品框架中,加入了门急诊责任,还能自行选择投保。

除了常规的门诊6个项目以外,乐健一生还新增了6项责任:

特别是中医中草药项目,非常实用。

乐健一生的门急诊责任包含普通部和特需部两个档次,并且还设计了不同的免赔额,每个档次的免赔额对应的保费都不同,从这些细节可以感觉到设计这款产品的精算师们的辛苦和诚意。

其中,套餐1、2限境内2级以上公立医院普通部;套餐3、4限境内2级以上公立医院,涵盖普通部、特需部、国际部。具体保障责任如下图:

总体而言,虽然门急诊责任的实用性非常高,但对应的保费还是很贵的,如果没有医保,或者平时小病小痛比较多的,可以考虑配置。

3、免赔额

看完了保障责任,我们来说说免赔额。

医疗险的理赔不是实际花费了多少就赔多少的,而是会先扣除掉免赔额,再据实理赔。所以我一直建议大家挑选免赔额低,或是0免赔的医疗险,才能获得最大额的理赔。

而中端医疗险恰恰是不设免赔额的,乐健一生在此基础上,还增加了免赔额选择功能。

除了年龄跟保额对保费产生影响外,通过选择免赔额额度也能调整保费高低,让投被保人在保费的选择上更加自主化。

02

同类产品对比

给大家总结了那么多优点,接下来我们将通过横向对比为大家说明这款产品的不足之处。表中选择的产品分别为乐健一生套餐四、e生保、尊享e生,详见下图:

通过表格对比,我们不难看出乐健一生的保额比较低,还设有终身保额限制,在保额对比上完全没有百万医疗的优势。

可实际上百万医疗险的年度保额都是虚高,300万怎么报销得到?

就普通部的医疗费用而言,重疾的整体治疗费用大多在50万以内,超过的部分多是由昂贵的特需医疗手段所导致,而这部分无论是中端医疗险,还是百万医疗险,都是报不到的。

而设置终身保额的限制,站在保险公司风控的立场上,我认为这是医疗险成熟的设计方式。

保险是通过大数据来确定保额和对应保费的(如寿险),如果不限制终身保额,容易出现一些极端的理赔现象,这对于其他参保人而言有失公平,一切都是为了产品的续保稳定性,所以看似缺点,我反而觉得是对产品和投保人负责任的优点。

如果怕额度不够,可以选择乐健一生套餐四,年度保额100万,终身额度350万,完全足够了。

除此外,乐健一生还有3个需要注意的问题:

1、乐健一生可以线下核保

如被保人健康存在异常,在填写到乐健一生的健康告知时可以转到人工核保。

而目前大多百万医疗险是没有核保的,尊享e生2017版也仅有在线智能核保,任何不符合投保告知的均不可投保,对健康状况的要求相对较高。

2、在线首次投保时,被保险人的年龄限19-54周岁。

55周岁以上人员不单独投保,却可以搭配40岁以下人员同时投保,在投保时需提供半年内的体检报告、高血压问卷和糖尿病问卷转线下核保。转为线下核保后,投保年龄也放宽到了65岁。

未成年人也是要联合大人一起投保才可以。

3、保证续保

虽然乐健一生可续保年龄至80岁,但还是不完全承诺可续保的。

这和另两款百万医疗险一样,不确保费率,不确保续保。当然,也不会因为个人原因调整费率或拒绝续保。

03

保险公司概况

最后我们再来看看这家保险公司:

复星联合健康保险公司是一家健康险公司,这是加分项,是由复星集团联合组建的。

那复星集团是什么呢?这个就留给大家自己百度搜索吧。但不得不说一下的是复星集团旗下的复星医药是在中国拥有领先地位的医疗健康产业集团,这也是加分项。

复星联合健康保险公司的SARMRA综合风险综合评级2017年前三季结果均为 A,核心偿付能力充足率1362.88%,综合偿付能力充足率1362.88%,保监会的要求是150%以上,所以从保监会的监管角度看,目前复星联合健康险公司也是相对属于优质的。

所以无论是从理赔还是服务角度来说,都是一家相对优质的保险公司。

互动:看到这,你觉得这款产品如何?有医疗险需求的菜友们,可以点击下方直达链接,进行更多了解。

菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(119)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
大空头 2018-08-03 20:47:35
学习学习。
大空头 2018-07-26 21:27:12
天上掉馅饼
手机用户5310好 2018-03-26 12:43:36
看过了,
初心。。。。。。 2018-03-19 19:57:12
科学有道理
哥们 2018-03-01 07:29:27
医学就是前程
哥们 2018-02-25 07:32:41
科学有道理
黄艳平 2018-02-03 11:35:23
有条件买一份挺不错
小爪子 2018-01-17 15:04:20
说得好,
金鸿信息部 2018-01-01 11:44:35
今天是元旦快乐
憨豆龙 2018-01-01 10:41:29
好好想想
花样年华 2018-01-01 09:23:07
尽可能不生病,有病看不起。
手机用户3756 2018-01-01 05:09:56
是不是一样。
13704593920 2018-01-01 04:21:08
没有牙科保险
Vivian 2017-12-31 18:44:28
看看这款中端医疗险
手机用户2977 2017-12-31 11:49:46
保险还是要买滴
黑金 2017-12-31 10:35:28
怎么没有更新?都放假了吗?
白云 2017-12-31 10:08:13
是付合你的要求吗?
2017-12-31 09:26:15
预防为主,减轻压力。
花样年华 2017-12-31 06:11:20
讲的很清晰。
小兔滋滋 2017-12-30 23:44:50
好好研读/
手机用户6902 2017-12-30 22:56:25
哈哈,好东西啊
Caesar 2017-12-30 21:23:30
哈哈,好东西啊!
手机用户3203 2017-12-30 19:53:47
同舟共计。
手机用户5624 2017-12-30 19:33:17
说实在的不?????
手机用户8821 2017-12-30 18:33:13
没兴趣????
手机用户0895 2017-12-30 18:25:39
不太了解。
肖小燕 2017-12-30 16:12:42
不知道????
🐺 2017-12-30 14:23:40
保险可以不用,但必须得有
13563638714 2017-12-30 10:53:43
真的不知道啊
手机用户0219 2017-12-30 10:35:46
這個真心不錯😊
2017-12-30 10:05:46
买保险能够一定程度上防万一。
9187 2017-12-30 09:04:00
还是蛮好的
手机用户5224 2017-12-30 08:52:44
不太了解
手机用户4692 2017-12-30 08:43:30
说的很实在
瑞瑞 2017-12-30 08:20:01
中端医疗险
机甲 2017-12-30 08:05:02
很好的分享
晴天 2017-12-29 23:19:05
防范于未然
2017-12-29 22:48:37
还只能先买重疾和寿险啊
手机用户7242 2017-12-29 22:33:11
确实纠结
吴方平15970598372 2017-12-29 21:25:49
这款保险还算良心。
我的前女友 2017-12-29 20:33:34
一卡通工作时间萝卜吞吐无图
Caesar 2017-12-29 20:18:34
看着还不错啊,哈哈。
13563638714 2017-12-29 20:06:34
谢谢😜分享,可以考虑一下
手机用户6408 2017-12-29 19:28:21
百万医疗险真火爆
手机用户8372 2017-12-29 19:23:39
这款保险相对其它相类的保险来说还是蛮良心的。
手机用户7291 2017-12-29 19:18:41
买着容易赔时难
手机用户7656 2017-12-29 18:53:38
医疗保险可以考虑
橘梨纱 2017-12-29 18:13:26
可以考虑
手机用户7189 2017-12-29 17:17:50
有那么多吗?
黑金 2017-12-29 17:03:15
感觉挺好的
手机用户5224 2017-12-29 16:22:47
还好!!
栖絮 2017-12-29 15:12:30
百万医疗保险
如意 2017-12-29 15:11:42
买保险总是买保容易赔付难。。。。
小硕宝 2017-12-29 14:10:16
嗯,这个可以考虑,不知道在菜保这里买有优惠活动吗?
手机用户0713 2017-12-29 12:52:38
推荐乐健一生医疗险。
好帮手 2017-12-29 12:30:51
看看,要开始考虑保险了
2017-12-29 11:47:00
很不错的一款保险产品!
么么哒 2017-12-29 11:17:29
医疗健康产业有钱途
手机用户0921 2017-12-29 10:51:27
是要开始考虑保险了
午夜摩卡 2017-12-29 10:50:57
买个保证
牛奶 2017-12-29 10:49:10
没钱买哦
yxm 2017-12-29 10:31:53
保险坑太多
手机用户8296 2017-12-29 10:24:22
不想买。。
不容质疑 2017-12-29 10:19:19
有商业医保吗
手机用户6998 2017-12-29 10:18:34
大概干哈
Reilley 2017-12-29 10:15:46
谢谢,很详细
手机用户9789 2017-12-29 10:12:40
好好看看,慎重选择
安心 2017-12-29 10:07:31
深度好文章
 宝贝妮儿 2017-12-29 10:06:45
医疗保险很重要
手机用户3756 2017-12-29 09:55:54
这篇文章真好。
手机用户3756 2017-12-29 09:53:19
看看符合要求吗
🐛 2017-12-29 09:51:15
保险好多坑
手机用户0219 2017-12-29 09:48:53
看著不錯哦,但这个保障公司名號很少聽說呢😊
手机用户1997 2017-12-29 09:48:51
最近看到好多人去香港买保险
西希 2017-12-29 09:45:53
太多看不懂
lucky 2017-12-29 09:44:15
好好看看,选一x
🐲🐲 2017-12-29 09:42:59
不是很懂
qjjing 2017-12-29 09:40:30
是一年期的吗?
呦呦 2017-12-29 09:37:37
我自己都不知道需求是什么
手机用户9387 2017-12-29 09:34:16
不错,可以参考
手机用户3362 2017-12-29 09:30:15
不太懂吧
战旗飞扬 2017-12-29 09:29:30
这样真的好吗?
清扬皖兮 2017-12-29 09:29:02
多谢菜保挖掘了这么好的产品。
众合 白杨 2017-12-29 09:26:44
这个文章好
手机用户1096 2017-12-29 09:19:47
看起来不错
寒风中的腊梅 2017-12-29 09:18:12
看完就知道了
婉仪清扬 2017-12-29 09:17:41
看完文章,觉得这款产品还不错。
少尉 2017-12-29 09:13:12
自己安装空
守望者 2017-12-29 09:11:18
谢谢菜保
手机用户5980 2017-12-29 09:01:46
大病统筹是什么
手机用户3779 2017-12-29 08:59:20
这个保险好吗?
手机用户8655 2017-12-29 08:58:22
疾病人人不可避免,可以买。
胜者为王7764 2017-12-29 08:57:44
这个保险还不错
手机用户6956 2017-12-29 08:53:42
谢谢菜保分享
手机用户3270 2017-12-29 08:47:24
就是贵啊
棋子 2017-12-29 08:47:11
不会是在做广告啊
2017-12-29 08:37:25
咯咯哒😄,,,
手机用户7637 2017-12-29 08:30:34
百万医疗保险
E=mc² 2017-12-29 08:27:17
谢谢菜保
手机用户6990 2017-12-29 08:14:33
哪一款都不靠谱。