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评测丨多宝贷:东莞金融老司机带你理财,值不值得安心投?
作者 : 菜导 2017-09-21 07:01:02 27641 132

核心提示菜导最近走访了一家以解决小微企业融资难起家的P2P平台,并做了详细的评测,大家可以看看值不值得安心投。

网贷限额政策出来以后,很多P2P平台一溜烟的都去做车贷、信用贷了,但其实网贷行业兴起的初衷是帮助解决中小微企业融资难的问题。

监管天天说互联网金融要做普惠金融,解决中小微企业的融资难题就是其中非常重要的一环。

最近,菜导走访了一家以解决小微企业融资难起家的P2P平台,下面一起来看看平台情况。

多宝贷承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。

01

基本面:成立近三年,成交额破10亿

多宝贷,运营主体为广东莞贷互联网信息服务有限公司,公司实缴资本1001万元,地址位于东莞市南城区莞太路111号民间金融街1号楼17层。


(多宝贷办公职场)

2016年10月16日,多宝贷获华银精治领投,天使实业、邡霖投资跟投的3000万元A轮融资。实缴资本以及A轮融资股东均可在国家企业信用信息公示系统查到。

(资料来源:国家企业信用信息公示系统)

多宝贷于2014年10月16日上线,如今成交量突破 10亿元,待收1.2亿元,前十借款人占比5.8%,平均借款期限111天,共产生坏账58万。

各项数据表现正常,值得注意的是平台表示用户复投率达92%,投资者粘性较高。

目前平台官网有微商宝、优企宝、优薪宝、快贷宝、盈商宝、优房宝6种产品,不过平台逐渐将精力集中到优企宝、优薪宝两款产品,其他产品由于监管受政策、平台发展策略等因素影响,已陆续停止发标。

02

资产端:服务东莞小微企业以及中高收入个人

多宝贷资产端主要分为两块,一块是中小微企业借款,对应产品优企宝,以东莞本地企业为主,辐射珠三角地区。

借款主体为政府扶持的企业、高新科技等回报率较高的企业以及部分新三板企业。

从平台提供的相关数据来看,企业历史最高借款额度为400万,平均借款额度100万左右。限额政策后,企业借款额度已基本维持在100万限额以内,基本合规。

另一块为个人消费贷,对应产品优薪宝,借款额度20万以内,借款群体主要是东莞中高收入的企业主及企业高管,而且必须是有房产人士。

平台表示,无论是企业贷还是个人贷都瞄准还款能力强的群体,与一般小额高息的消费贷相比,走的是相对“大额低息”的路子,开发资质较优的借款群体。

看到这里大家可能会问,既然借款群体本身资质较优,借款金额也不算太小,为什么不去银行借钱呢?

首先是时间成本的问题。银行放贷耗时较久,比如企业贷银行的放贷时间为1-3个月,并不是所有借款企业都能等这么长时间,尤其是对于短期资金周转需求旺盛的企业来说,远水救不了近火。

然后是银行放贷条件苛刻,而且银行如今对小微企业多采用收贷、惜贷的政策,一些资质不错的小微企业也难以拿到银行授信。这也是为什么多宝贷的一部分资产是来自银行推荐。

那么菜友又要问了,银行用几个月做的事情或者做不了的事情网贷平台来做,如何控制资产端的风险呢?接下来看看平台的风控。

03

风控:多年行业经验+地域优势

风控方面我们先来看看平台的常规流程。

首先对于个人消费贷需通过电话审核、网络审核以及实地认证,风控团队会详细审核借款人以及担保人个人及家庭基本情况,包括但不限于收入、房产证明、信用、银行流水以及法院查询等情况,审核时间为2-3天。

简单来说,相比一般消费贷平台分分钟放款,多宝贷的风控更为仔细,而且会实地调研认证。

而对于企业贷则需要约两周左右的审核时间,借款企业年净收入需达100万以上,需借款人提供个人(夫妻、子女、股东)担保、房产抵押、机器抵押、存货抵押等。

菜导也现场抽标,详细查看了借款人档案,企业流水、资产负债表、利润表、现金流量表、实地调研报告等资料比较详尽。

(借款人档案)

再来重点聊一聊平台做偏大额借款的优势。

多宝贷平台虽然是2014年上线,但运营主体前身为融资租赁公司,自2010年就开始从事小微企业借贷服务,多年来一直深耕东莞民间借贷市场,团队积累了丰富的行业经验。

丰富的行业经验加上对东莞企业借贷市场的深入了解,使得多宝贷成为行业的老司机。平台表示,一直在做东莞的借贷业务,已经形成了一整套的风控体系,很大程度上降低了踩雷的风险。

限额政策后,以前借上千万的企业如今最多借一两百万,企业资质是相同的,借款额度的直线下降将风险也进一步拉低。

而且,借款群体集中在东莞,平台对大部分借款人较为了解,对资产端的掌控力度比较强,形成了一定的地域优势。

04

合规:产品基本合规,上线新网银行存管

多宝贷产品均为定期产品,无集合标的形式,额度基本在限额以内,合规性比较好,基本符合监管整改的方向。

不过产品设计方面有一点需要注意:平台标的有金额拆标的情况,这点倒是合规的,但同时发现同一借款主体借款期限也有所不同,很多菜友会怀疑平台是不是做了期限拆标的处理。

菜导针对这点向平台进行了核实。平台回复称,对借款人进行资质审核后,会给一个综合的授信额度,借款人可在授信额度内借款,借款期限由借款人自行决定,且每一份借款对应一份借款合同。

比如给借款人A授信20万,A选择借款10万借1个月,另外10万借6个月并分别签订借款合同,这里是不涉及期限拆标的。

而银行存管方面,银行已正式上线新网银行存管,目前来看是合规的。当然,存管属地化还没有明确,就只能走一步看一步了。

总体来看平台合规上挑战不大。

05

投资体验:整体流程顺畅,债转功能已下线

多宝贷注册、开户、充值、投资等常规流程整体比较顺手。

注册后会有风险测试的弹窗,完成之后可进行新网银行注册开户的操作。具体操作流程图如下:


投资后满标即可生成借款合同,借款合同部分截图如下(由于合同较长,分别截取了合同开头与结尾的部分):

可在网站上访问“我的账户”→“投资管理”→“我的投资”→“已投资的借款”,在“标题”下面选择并点击具体投资借款标题,跳转到项目详情页面后,在“已满”图示下面点击“下载借贷协议书”进行查看。

值得注意的是,今年7月份广东地区要求P2P平台禁止一切形式的债权转让活动与服务,虽然未正式下发文件,但平台还是率先下架了债权转让服务。

虽然后来监管放宽了条件,投资满三月后可进行一对一债转,不过平台表示只有很少部分用户会进行债权转让操作,所以直接下架此功能对用户整体影响不大。

费用方面,目前平台充值、投资、提现均不收费。但充值未投资提现需要手续5%手续费。

提现到账时间上,周一到周四18点前提现T+1到账;18点之后T+2到账,周五18点前提现,周一到账,18点之后以及周末提现周二到账。

总体来看操作顺畅,体验较好,菜导投资体验中未出现问题。

菜导总结

1、团队平均十年以上金融从业经验,风控能力良好。

2、标的种类多样,整体偏长期,投资灵活度一般。

3、已经上线新网银行资金存管系统,业务合规性较好。

对多宝贷感兴趣的菜友可以点击“直达链接”进行注册投资,现有专属红包加息福利等你来。

菜鸟理财编辑/沈文华
用户评论(132)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
刘俊 2018-09-28 10:45:12
很多款式时尚
手机用户9839 2018-08-21 22:08:48
还不错了
你真牛 2018-07-22 21:34:30
是还不错吧
追梦 2018-07-20 16:48:53
还有借款不还的
手机用户0704 2018-07-18 21:19:35
角落里错
手机用户0704 2018-07-18 21:15:38
拉锯暮鼓联系
手机用户9839 2018-07-17 21:07:39
投了一点点了
学无止境 2018-07-16 21:35:36
多宝贷还比较好了
你真牛 2018-07-14 20:48:24
投了一点
手机用户9839 2018-07-13 21:30:54
阿里巨幕具体
你真牛 2018-07-12 21:10:45
还不错了菜鸟
海阔天空 2018-07-12 20:40:38
多年经验丰富了
手机用户9839 2018-07-11 20:49:39
多宝贷还可以吗
海阔天空 2018-07-08 19:50:29
还没有去了
手机用户0704 2018-07-08 15:32:18
东莞是个啥地方
你真牛 2018-07-06 20:05:38
具体是什么样了
追梦 2018-07-04 18:04:40
金融投资不错
手机用户0704 2018-07-04 13:39:06
这时候你再对比一下自己的基金,是不是心里舒服多了……
你真牛 2018-07-03 23:24:02
值得注意的是平台表示用户复投率达92%,投资者粘性较高。
手机用户0704 2018-07-03 22:19:10
当然,这样的数据绝对值单并不完全准确,但还是可以看价格的走势。
追梦 2018-07-03 13:20:01
因为一手网签价格是受控的,几乎全部的一手房都用双合同,从价格上来看,基本都不能真实反映真实成交价。
追梦 2018-07-01 13:10:30
只要用高于市面价格进行补偿,拆迁户就乐意拿着钱走人。
追梦 2018-06-30 15:03:57
两年前,经朋友介绍,王明勋接触到“陨石地带”,通过信用卡套现以及借款先后投入130万元。
追梦 2018-06-28 16:28:45
个年轻人,突然很轻易地获得了巨额财富,这是不是好事?
追梦 2018-06-27 16:42:13
很多人很好奇,为什么国务院开会提到降准,央妈就会实施降准?
追梦 2018-06-25 19:22:09
一件商品价格走高,一般都是受到供需影响,需求多了,价格自然就走高
追梦 2018-06-23 22:00:05
其实我们强调过很多次,投资一定要看到本质,要知道你的钱最终究竟是流向何方,因为那最终决定着,这笔钱能不能回得来。
追梦 2018-06-18 23:13:18
这是大多数普通人绕不过去的坎,不少人会幻想,如果不用花钱就有房住该多好
追梦 2018-06-17 12:27:51
不要相信平台的所谓专业投顾,投顾的报酬来自于投资人的投资量,自然会想尽各种办法让你尽量多投标,投长标,并不会为投资人的资金安全着想。
追梦 2018-06-15 10:06:33
问题在于,我们这次买入,在什么位置卖出比较合适呢?
追梦 2018-06-11 17:54:08
股市,永远是一个靠资金堆起来的市场,有钱有牛市,没钱就只有熊市。
希望的田野 2018-04-23 04:29:16
??。。?。,,。。?
海贼王-竟悦 2018-03-18 12:47:43
怎么样?好吗
海贼王-竟悦 2018-03-14 23:02:57
怎么样,有投的吗
小小 2018-03-01 18:49:18
投资有风险
手机用户0740 2018-03-01 17:02:28
先关注这个平台
胡辉小车修理 2018-02-03 09:51:52
投资了,投资啦
陈二张加 2018-02-02 23:09:30
团队积累了丰富的行业经验!
小小 2018-01-05 23:11:40
风控能力良好
欧瑄瑄的太婆 2017-12-23 12:41:39
听说多宝贷有点那个了,怕怕的
愿得一人心 2017-12-04 08:47:50
没有听说过这个平台。
手机用户1519 2017-11-07 22:52:50
投了一点
拾惗 2017-11-01 13:02:51
还是不投了
手机用户0919 2017-10-25 00:43:40
这个平台可以投
浅清欢 2017-10-12 08:57:28
ID是的
寂寞先生 2017-10-10 10:37:36
刚开始可以投,后期看个人……目前为止荷包不错
是否 2017-09-28 21:57:15
自负一。盈亏
是否 2017-09-27 21:48:12
偏大额借款
阿尔山 2017-09-25 20:03:24
看起来不错
Caesar 2017-09-24 23:50:32
好的,这个东西不错。
龙腾华夏 2017-09-24 23:12:08
不了解这家
手机用户3779 2017-09-24 21:41:21
感觉不错
手机用户6902 2017-09-24 08:55:44
这个平台好不错
手机用户6902 2017-09-24 08:54:48
听起来不错
月下独酌 2017-09-24 08:51:19
听起来不错!
黑金 2017-09-24 08:46:14
老司机,等等我
手机用户1362 2017-09-24 07:48:51
跟着老司机跑车安全
小烟 2017-09-24 06:00:22
广州好多平台呀
青青河边草# 2017-09-23 22:06:39
多宝贷的地方我去过,不错的
手机用户8287 2017-09-23 21:22:35
值不值得看个人承受风险程度
黑金 2017-09-23 19:33:14
要自己控制风险
Caesar 2017-09-23 14:56:03
不错啊,好平台啊……
手机用户5607 2017-09-23 14:49:06
这个不错啊!可以试试!
biffin 2017-09-23 13:29:36
这个平台好不错👌
肖小燕 2017-09-23 10:38:31
网上的假的东西也有
手机用户3779 2017-09-23 06:54:23
网贷监管任重道远
手机用户6904 2017-09-22 22:27:03
网贷要做出自己的特色
2017-09-22 12:44:29
井底之蛙。
如意 2017-09-22 11:14:09
下一个值得投资平台。。。
黑金 2017-09-22 09:37:08
老司机带你上车啦
Mr.闫 2017-09-22 08:45:27
还可以吧这个平台
众合 白杨 2017-09-22 08:28:16
这个平台好!
畅 行 2017-09-22 08:18:41
不错,看好菜导推荐的产品。
西希 2017-09-22 06:59:06
呀,没钱了
梦想 2017-09-22 06:57:19
利率多少呢
2017-09-22 06:02:35
等待资金回笼再投
手机用户8941 2017-09-22 05:23:25
值得安心投。
手机用户3756 2017-09-22 05:11:58
详细测评。
手机用户2981 2017-09-22 01:53:28
没子弹了
Lily…ぃ 2017-09-21 23:52:09
资金新去向
小菜鸟 2017-09-21 22:28:00
又可以上车了
小布丁 2017-09-21 22:02:50
可以考虑
手机用户5063 2017-09-21 21:59:48
不好说呀
小王ོ 2017-09-21 20:47:56
mark一下
手机用户7461 2017-09-21 20:44:16
可以试一下
兴运 2017-09-21 19:58:52
哟哟哟!!不错哦。。
沙浪 2017-09-21 17:32:51
感谢推荐
手机用户1362 2017-09-21 16:01:52
跟老司机跑车放心
如意 2017-09-21 15:46:16
又有新的小而美平台可上了。。。辛苦了!
2017-09-21 15:01:41
小试一把
升生不息 2017-09-21 14:53:58
感恩菜导的辛劳与分享,你们辛苦了,鸟众又多了一处安栖园~
手机用户4759 2017-09-21 14:44:10
这个看着挺好的啊
手机用户1956 2017-09-21 14:37:08
哇,这个是大福利啊
国家烟草专卖局 2017-09-21 14:30:46
看着是挺不错的啊
我的号 2017-09-21 14:19:04
看上去很不错的啊
须菩提祖师1988 2017-09-21 14:09:10
这个有点意思啊
山花烂漫 2017-09-21 13:44:56
新平台,新手薅羊毛
豆子 2017-09-21 13:26:22
这个好,又多了一个选择
好运 2017-09-21 12:38:51
有道理阿
陈烟酒僧 2017-09-21 11:42:27
又一新平台