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评测丨多宝贷:东莞金融老司机带你理财,值不值得安心投?
作者 : 菜导 2017-09-21 07:01:02 124778 319

核心提示菜导最近走访了一家以解决小微企业融资难起家的P2P平台,并做了详细的评测,大家可以看看值不值得安心投。

网贷限额政策出来以后,很多P2P平台一溜烟的都去做车贷、信用贷了,但其实网贷行业兴起的初衷是帮助解决中小微企业融资难的问题。

监管天天说互联网金融要做普惠金融,解决中小微企业的融资难题就是其中非常重要的一环。

最近,菜导走访了一家以解决小微企业融资难起家的P2P平台,下面一起来看看平台情况。

多宝贷承诺本评测涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。

01

基本面:成立近三年,成交额破10亿

多宝贷,运营主体为广东莞贷互联网信息服务有限公司,公司实缴资本1001万元,地址位于东莞市南城区莞太路111号民间金融街1号楼17层。


(多宝贷办公职场)

2016年10月16日,多宝贷获华银精治领投,天使实业、邡霖投资跟投的3000万元A轮融资。实缴资本以及A轮融资股东均可在国家企业信用信息公示系统查到。

(资料来源:国家企业信用信息公示系统)

多宝贷于2014年10月16日上线,如今成交量突破 10亿元,待收1.2亿元,前十借款人占比5.8%,平均借款期限111天,共产生坏账58万。

各项数据表现正常,值得注意的是平台表示用户复投率达92%,投资者粘性较高。

目前平台官网有微商宝、优企宝、优薪宝、快贷宝、盈商宝、优房宝6种产品,不过平台逐渐将精力集中到优企宝、优薪宝两款产品,其他产品由于监管受政策、平台发展策略等因素影响,已陆续停止发标。

02

资产端:服务东莞小微企业以及中高收入个人

多宝贷资产端主要分为两块,一块是中小微企业借款,对应产品优企宝,以东莞本地企业为主,辐射珠三角地区。

借款主体为政府扶持的企业、高新科技等回报率较高的企业以及部分新三板企业。

从平台提供的相关数据来看,企业历史最高借款额度为400万,平均借款额度100万左右。限额政策后,企业借款额度已基本维持在100万限额以内,基本合规。

另一块为个人消费贷,对应产品优薪宝,借款额度20万以内,借款群体主要是东莞中高收入的企业主及企业高管,而且必须是有房产人士。

平台表示,无论是企业贷还是个人贷都瞄准还款能力强的群体,与一般小额高息的消费贷相比,走的是相对“大额低息”的路子,开发资质较优的借款群体。

看到这里大家可能会问,既然借款群体本身资质较优,借款金额也不算太小,为什么不去银行借钱呢?

首先是时间成本的问题。银行放贷耗时较久,比如企业贷银行的放贷时间为1-3个月,并不是所有借款企业都能等这么长时间,尤其是对于短期资金周转需求旺盛的企业来说,远水救不了近火。

然后是银行放贷条件苛刻,而且银行如今对小微企业多采用收贷、惜贷的政策,一些资质不错的小微企业也难以拿到银行授信。这也是为什么多宝贷的一部分资产是来自银行推荐。

那么菜友又要问了,银行用几个月做的事情或者做不了的事情网贷平台来做,如何控制资产端的风险呢?接下来看看平台的风控。

03

风控:多年行业经验+地域优势

风控方面我们先来看看平台的常规流程。

首先对于个人消费贷需通过电话审核、网络审核以及实地认证,风控团队会详细审核借款人以及担保人个人及家庭基本情况,包括但不限于收入、房产证明、信用、银行流水以及法院查询等情况,审核时间为2-3天。

简单来说,相比一般消费贷平台分分钟放款,多宝贷的风控更为仔细,而且会实地调研认证。

而对于企业贷则需要约两周左右的审核时间,借款企业年净收入需达100万以上,需借款人提供个人(夫妻、子女、股东)担保、房产抵押、机器抵押、存货抵押等。

菜导也现场抽标,详细查看了借款人档案,企业流水、资产负债表、利润表、现金流量表、实地调研报告等资料比较详尽。

(借款人档案)

再来重点聊一聊平台做偏大额借款的优势。

多宝贷平台虽然是2014年上线,但运营主体前身为融资租赁公司,自2010年就开始从事小微企业借贷服务,多年来一直深耕东莞民间借贷市场,团队积累了丰富的行业经验。

丰富的行业经验加上对东莞企业借贷市场的深入了解,使得多宝贷成为行业的老司机。平台表示,一直在做东莞的借贷业务,已经形成了一整套的风控体系,很大程度上降低了踩雷的风险。

限额政策后,以前借上千万的企业如今最多借一两百万,企业资质是相同的,借款额度的直线下降将风险也进一步拉低。

而且,借款群体集中在东莞,平台对大部分借款人较为了解,对资产端的掌控力度比较强,形成了一定的地域优势。

04

合规:产品基本合规,上线新网银行存管

多宝贷产品均为定期产品,无集合标的形式,额度基本在限额以内,合规性比较好,基本符合监管整改的方向。

不过产品设计方面有一点需要注意:平台标的有金额拆标的情况,这点倒是合规的,但同时发现同一借款主体借款期限也有所不同,很多菜友会怀疑平台是不是做了期限拆标的处理。

菜导针对这点向平台进行了核实。平台回复称,对借款人进行资质审核后,会给一个综合的授信额度,借款人可在授信额度内借款,借款期限由借款人自行决定,且每一份借款对应一份借款合同。

比如给借款人A授信20万,A选择借款10万借1个月,另外10万借6个月并分别签订借款合同,这里是不涉及期限拆标的。

而银行存管方面,银行已正式上线新网银行存管,目前来看是合规的。当然,存管属地化还没有明确,就只能走一步看一步了。

总体来看平台合规上挑战不大。

05

投资体验:整体流程顺畅,债转功能已下线

多宝贷注册、开户、充值、投资等常规流程整体比较顺手。

注册后会有风险测试的弹窗,完成之后可进行新网银行注册开户的操作。具体操作流程图如下:


投资后满标即可生成借款合同,借款合同部分截图如下(由于合同较长,分别截取了合同开头与结尾的部分):

可在网站上访问“我的账户”→“投资管理”→“我的投资”→“已投资的借款”,在“标题”下面选择并点击具体投资借款标题,跳转到项目详情页面后,在“已满”图示下面点击“下载借贷协议书”进行查看。

值得注意的是,今年7月份广东地区要求P2P平台禁止一切形式的债权转让活动与服务,虽然未正式下发文件,但平台还是率先下架了债权转让服务。

虽然后来监管放宽了条件,投资满三月后可进行一对一债转,不过平台表示只有很少部分用户会进行债权转让操作,所以直接下架此功能对用户整体影响不大。

费用方面,目前平台充值、投资、提现均不收费。但充值未投资提现需要手续5%手续费。

提现到账时间上,周一到周四18点前提现T+1到账;18点之后T+2到账,周五18点前提现,周一到账,18点之后以及周末提现周二到账。

总体来看操作顺畅,体验较好,菜导投资体验中未出现问题。

菜导总结

1、团队平均十年以上金融从业经验,风控能力良好。

2、标的种类多样,整体偏长期,投资灵活度一般。

3、已经上线新网银行资金存管系统,业务合规性较好。

对多宝贷感兴趣的菜友可以点击“直达链接”进行注册投资,现有专属红包加息福利等你来。

菜鸟理财编辑/沈文华
用户评论(319)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
酷兔兔 2018-04-20 21:01:04
巨魔考虑考虑了
海阔天空 2018-04-20 20:56:14
朗朗上口去通知我
学无止境 2018-04-20 20:52:02
考虑考虑了奇葩不
手机用户9839 2018-04-20 20:47:21
9组龙腾世纪
手机用户9839 2018-04-19 21:26:51
咯莫英语四级
海阔天空 2018-04-19 21:22:19
具体情况无8亩
学无止境 2018-04-19 21:17:18
提醒我一下我在
酷兔兔 2018-04-19 21:12:40
恐龙图干啥去了
酷兔兔 2018-04-18 07:33:03
考研英语涂涂乐
海阔天空 2018-04-18 07:26:11
具体我也哦我也是
学无止境 2018-04-18 07:22:41
得罪互相尊重路
手机用户9839 2018-04-18 07:16:27
金龙鱼提考虑
手机用户9839 2018-04-17 20:25:48
看了一下午无
酷兔兔 2018-04-17 20:21:49
路途是疾控中心
海阔天空 2018-04-17 17:59:09
家里5付退货
学无止境 2018-04-17 17:54:13
聊了几句QQ
酷兔兔 2018-04-16 21:36:45
金龙鱼透气孔
学无止境 2018-04-16 21:32:27
卡库塔死去
海阔天空 2018-04-16 21:26:54
哦哦越狱兔
手机用户9839 2018-04-16 21:19:55
看具体去看看
手机用户9839 2018-04-15 20:37:12
吕我卡地区
海阔天空 2018-04-15 20:32:11
图8日可口可乐了
学无止境 2018-04-15 20:23:44
看来看去图
酷兔兔 2018-04-15 20:19:18
拉鲁拉丝
手机用户9839 2018-04-14 15:37:40
来啦啊来例假了
海阔天空 2018-04-14 15:32:45
拉阿里high就
酷兔兔 2018-04-14 12:18:04
啊啊啊寄过去😭
学无止境 2018-04-14 11:57:32
辣鸡李白刚回来
学无止境 2018-04-13 15:44:07
考虑考虑理解
手机用户9839 2018-04-13 08:26:02
看见啥了喽
海阔天空 2018-04-13 08:21:22
拉拉爱肯能
酷兔兔 2018-04-13 08:17:04
林俊杰李连杰
酷兔兔 2018-04-12 20:36:27
啦啦啦Gill
海阔天空 2018-04-12 20:31:49
看见了嗯在家
学无止境 2018-04-11 22:29:15
突突突太普通
海阔天空 2018-04-11 22:24:36
考虑考虑理解
酷兔兔 2018-04-11 22:20:13
啦啦啦具体
手机用户9839 2018-04-11 22:15:29
卡卡KTV吐了
手机用户9839 2018-04-10 21:59:22
八路图片搜索
学无止境 2018-04-10 21:55:11
近距离亏欠
海阔天空 2018-04-10 21:51:11
拉路途特殊时期
酷兔兔 2018-04-10 21:47:35
拉分困了就睡
酷兔兔 2018-04-09 21:29:52
卡拉卡拉开会
学无止境 2018-04-09 21:25:30
拉分撸图片
海阔天空 2018-04-09 21:21:15
啦啦啦八卦
手机用户9839 2018-04-09 17:34:11
拉具体回老家了
手机用户9839 2018-04-08 16:13:57
洛克菲勒技术
海阔天空 2018-04-08 15:38:56
拖拉机去了
酷兔兔 2018-04-08 15:34:17
啦啦啦机器人
学无止境 2018-04-08 14:56:57
拉拉裤天然气
学无止境 2018-04-07 14:13:58
拉锯双排扣
手机用户9839 2018-04-07 14:09:14
可DJ酷兔兔
酷兔兔 2018-04-07 14:04:50
啊旅进旅退里😄
海阔天空 2018-04-07 14:00:17
旅途涂涂乐
海阔天空 2018-04-06 19:48:19
卡了额咯9级
学无止境 2018-04-06 19:44:32
吃了几口具体😁
酷兔兔 2018-04-06 19:40:42
JJ涂涂画画🎨
手机用户9839 2018-04-06 07:45:08
快乐旅途5粒
手机用户9839 2018-04-05 21:10:21
拉锯起来咯😊
海阔天空 2018-04-05 21:01:23
卡库塔其实😄
酷兔兔 2018-04-05 13:47:59
拉啰啰嗦嗦
学无止境 2018-04-05 13:43:50
李路途回老家了
学无止境 2018-04-04 20:56:18
路路通7曲
海阔天空 2018-04-04 20:52:16
阿卡丽来咯无
酷兔兔 2018-04-04 20:46:59
拉拉裤刘涛
手机用户9839 2018-04-04 14:30:33
阿布酷兔兔
一切尽在不言中 2018-04-03 19:36:55
最近上海能源交易所新鲜出炉的原油期货,或许就是旨在解决这个问题,不过,真的会有效吗?
学无止境 2018-04-03 15:03:41
看具体5句
酷兔兔 2018-04-03 14:53:30
家里急功近利
海阔天空 2018-04-03 14:43:53
啦啦啦机器人
海阔天空 2018-04-02 21:24:04
5句回老家了
海阔天空 2018-04-02 21:23:47
开颅手术
酷兔兔 2018-04-02 13:09:34
路途看见了
学无止境 2018-04-02 13:01:45
5句突然间就
手机用户9839 2018-04-01 21:35:45
从几十万随时买到现在一分钱都买不进,难道每天一个茶叶蛋的小确幸都要没有了吗?
手机用户9839 2018-03-31 17:47:30
卡路里刘律师
海阔天空 2018-03-31 17:38:46
聊了几句QQ
学无止境 2018-03-31 17:34:10
甲亢灵颗粒看见了
学无止境 2018-03-30 14:25:14
就开始卡了
学无止境 2018-03-30 14:24:07
考虑考虑理解
海阔天空 2018-03-30 14:16:41
5句斯里兰卡
手机用户9839 2018-03-30 14:09:58
路路通死了😭
一切尽在不言中 2018-03-30 08:05:27
从消息面来看,中美贸易战虽然提升了大家的避险情绪,但菜导觉得贸易战进一步升级的可能性不大,这种刺激只能是短期的作用,不会长期左右黄金的走势。
美美 2018-03-29 21:51:01
从消息面来看,中美贸易战虽然提升了大家的避险情绪,但菜导觉得贸易战进一步升级的可能性不大,这种刺激只能是短期的作用,不会长期左右黄金的走势。
火龙果 2018-03-29 21:46:40
对于余额宝来说,如果规模越大,投资难度和生存压力就会越大,所以控制规模或许是最好的办法。
手机用户9839 2018-03-29 21:17:55
拉阿门图片
学无止境 2018-03-29 21:11:26
按摩亏傻了
海阔天空 2018-03-29 21:06:49
了啦提前批
手机用户9839 2018-03-29 11:19:14
考虑好了路上
一切尽在不言中 2018-03-28 22:51:23
有人只愿意买银行理财,有人就相信余额宝,还有人只定投基金,更有人就爱炒股。当然,更有一种人是什么火就买什么
手机用户9839 2018-03-28 13:10:24
夸夸吃素了
海阔天空 2018-03-28 13:05:13
5句腿回老家了
学无止境 2018-03-28 12:59:51
寄过来了具体
学无止境 2018-03-27 23:20:35
h旅进旅退里
海阔天空 2018-03-27 23:12:50
夸夸及图片
手机用户9839 2018-03-27 23:07:58
路路通垃圾桶
一切尽在不言中 2018-03-26 14:27:10
5句他居然7
火龙果 2018-03-26 14:22:53
离家近记咖喱鸡
手机用户9839 2018-03-26 11:52:10
拉具体啥情况😊
学无止境 2018-03-26 11:34:38
5卡吐死PSP