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房贷等你还家人靠你养,你连死都死不起该怎么办?(文末有福利)
作者 : 菜保 2017-09-19 07:01 20098 107

核心提示:有人怕活不起有人怕病不起,但是最害怕的其实是死不起。上有老下有小还背着一身房贷,你要是没了受苦的可是家人。谁都不希望灭顶之灾发生在自己身上,做好抵抗灾难的准备才是最重要的。


现代人的生活多苦逼,物价高房价高活不起,看病贵看病难病不起。

这还不是最苦逼的,最苦逼的是上有老小有小,还了房贷还有车贷,一家人都指着你过活,你连死都死不起。

最近,各种猝死的新闻又来霸屏,虽然说很多人连死的资格都没有,但是谁又知道意外和明天哪个会先来呢?

万一有个三长两短,自己认命还没什么,可是留下一家老小受苦受难你能忍心吗?特别是面对身故和伤残这种灾难性的意外,寿险就显得特别有必要。

寿险应该是所有保险里面内容最简单的保险了。保障内容单一,保障身故与伤残。

不要说什么人不在了留钱有什么用,贷款要还孩子父母要养,寿险的意义就在于此,就是即使人不在了,也要为你扛起生活的负担。

那么寿险又该怎么选呢?

01

想要预防什么风险?

寿险保障的是身故跟伤残,为什么在投保时还要问自己预防什么风险呢?

因为从保障时间上看来,寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险保障一定期限,如二三十年,或是保到60、70岁;终身寿险则不限定具体时间,一直保到被保人身故。

举例说明,如某人投保了保到70岁的定期寿险,则从保单生效日起至70岁这段期间若不幸身故,则可获赔,若超过70岁后身故,则不可赔。

但如果投保的是终身寿险,则没有固定年龄限制,什么时候身故,就什么时候赔。

两者的区别还在于保险金的用途。定期寿险主要为了防止某一时段某人离开对家庭造成的经济影响,而终身寿险则更倾向于对后代进行财富传承。

当然了,终身寿险的价格要比定期寿险贵得多。同等保额下,终身寿险的保费可能是保到60岁定期寿险的1.5~2倍。

大家根据自己的经济状况选择即可。钱不算多,就买定期寿险,土豪级别的,就买终身寿险。

若选择定期寿险又该买到多少岁呢?

按照道理来说,买到退休年纪比较科学,毕竟到了那个年纪孩子经济也独立了,自己对家庭经济贡献也不大了,倏然离世对家庭经济也没什么特别大的影响,所以保到60岁是个不错的选择。

但在这个基础上,我们需要考虑到一个延时退休跟房贷还款期的问题,如资金较为充足,定期寿险可以选择保到70岁。

那些保障期在90岁以上的定期寿险,就不要买了直接选个终身吧,两者保障在本质上并没有差别,保费也没差多少。

02

寿险给谁买?

寿险虽然是最基础的保险,但并不是人人都要买的。

别说什么人固有一死,怎能不保?从保险的核心价值来说,整个家里最值钱最需要保障的那个人就是主要赚钱的人,家里谁负责养家钱赚的最多,他需要的保障就最多,也最该配置寿险。

没错,就是这么残酷。因为这根家庭经济支柱要是倒了,你会发现生活更残酷。

尤其是房贷一族与养娃一族,这类家庭的经济支柱所需要负担的生活成本是比较高的,特别是养娃的支出,那绝对是逐年走高的。

所以定期寿险一旦投保,就先给家庭经济支柱配上,其次再考虑分担着部分家庭经济重担的配偶。

老人、小孩、全职太太这些对家庭经济几乎没有贡献的家庭成员就可以不太考虑了。

特别是小孩子没什么必要买寿险,保监会为了避免道德风险,对未成年人的身故保额作了规定:10岁以下的,身故保额最高20万;10岁~18岁(不含18岁)的,身故保额最高50万元。

03

保额买多少?

保额到底选多少才合适确实是一个困扰人的问题,现在通胀那么高,感觉不买个200万以上都不够用,别想太多了,保险理赔额肯定是跑不过通胀的。

当然了,土豪级别的大手一挥买个500万以上的就不需要担心这个问题了,但目前国内没几个寿险能保这么高,所以我们来说点实际的。

房贷一族的寿险保额比较好选。选择的保额至少要覆盖房贷,有多少房贷,就选择多少保额的寿险,这样万一家庭经济支柱倒下了,起码房贷是不用担心的。

其他无贷款的人群,可根据现有情况计算下未来5年内的收入与支出情况,保额最少要能应对5年内的必要生活开支,如果家庭每年必要经济支出是3万元,那么寿险的保额最少要达到15万元。

养娃一族则适当增加一些保额,50万以内的保额是比较稳妥的选择,如同时还有房贷,则保额选择还是尽量以房贷为准,资金充足的话可在房贷基础上适当加保。

菜保非常明白大家对保险的需求,就是料足还便宜。综合以上三点,能满足大家这个需求的无疑就是定期寿险了。

那么,什么样的定期寿险才值得购买呢?

04

寿险买哪个?

菜保比较推荐的瑞泰人寿的瑞和定期寿险、弘康人寿的大白定期寿险两款产品,产品概况如下:

两款都是等待期180天、保额有地域限制、线上投保仅能为自己投保、低保费高保额的产品,但在细节上略有差异。

两款产品的具体评测可参考《这款定寿年纪大了也能投保,保障期限还很长长长!》一文,下面说说两款产品的亮点。

弘康大白亮点

大白最突出的亮点在于40岁以上年龄投保,可投保保额最高可达60万,优于市面上许多定期寿险。

18-40岁处于非经济发达地区、但有高保额需求的健康人群,可以选择大白。

瑞泰瑞和亮点

瑞和最大的亮点在于无特殊疾病限制,大白投保须知中明确的大小三阳、乙肝病毒携带不保,其他常见健康异常诸如甲状腺结节、乳腺增生等投保限制,在这里都是不、存、在的。

此外,瑞和的免责项目最少。常规免责条款中的战乱、恐怖袭击、被保人主动吸食或注射毒品、酒驾或无证驾驶等项目是没有的,换句话说,这几项事故导致的身故或伤残都被纳入了瑞和的保障范围内。

另外,瑞和的等待期出险理赔额为120%已交保费,高于市面上多数同类型产品。

需要注意的是,在投保瑞和时,投保年龄需在30岁(含)以上才能选择20年、30年的保障期限,否则只能保到某一年龄段。

瑞和适合18~40岁处于经济发达地区、存在一些健康异常的人群,以及40岁以上身体存在健康隐患的人群。

两款产品足以覆盖健康人群与健康存在异常的人群,在选择时不妨参考下菜保的意见,切勿因为保费便宜而盲目投保。

好了,重磅福利来啦!

即日至9月30日,只要投保了瑞泰瑞和或弘康大白任一一款定期寿险,且缴费期限等于或大于20年,都能享受菜鸟理财9月菜保割肉放血福利馈赠——投保即送购物卡:

(1)瑞泰瑞和

1000<投保保费≤2500,返还3%购物卡

2500<投保保费,返还5%购物卡

(2)弘康大白

1000<投保保费≤2000,返还5%购物卡

2000<投保保费,返还8%购物卡

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温馨提示,明天还有第二重福利哦~敬请期待!