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银行纷纷暴露风险!存在银行的钱怎么办?
作者 : 菜导 2019-11-06 07:25 3720 10

核心提示:金融市场上本身埋藏的雷不会消失或被掩盖,该爆的雷还是会接着爆。

同一个领域接连发生不好的事情,很难不让人产生联想。

比如,最近的农商行。

上周二,重庆农商行在A股上市,好不容易中了新股的朋友还在期待着这次能有几个涨停板。结果,它上市首日就开板,当日收盘时,涨幅仅为27.04%。

自2014年有了“新股上市首日最高涨幅44%”的规定以来,上市首日就开板的,这还是独一份。

不仅如此,该股在后续几个交易日里,表现也是差强人意。

这里面固然有市场和情绪的因素在,比如市场上炒新的力量减弱,新股集中申购造成分流,该股估值偏高存在溢价,或是该股市值高导致炒作情绪不高等等。

但最直接的原因还是:该行的业绩很一般,还存在其他一些利空因素。

业绩方面,该行上半年的营收增长几近停滞。盈利能力方面,近年来该行的净息差是逐年降低的。

这些年该行的不良贷款率也在逐年攀升,且过去两个年度,该行的经营活动现金流都是负数。

而就在上市当日,这家农商行的一个大股东,也是它的贷款大户——隆鑫控股,所持有的5.7亿股的该行的限售流通股,被重庆三峡银行申请轮候冻结。

虽然没多久就被解除了,但它资金流的紧张也是显而易见的。

重庆农商行其实是国内第一家A股+H股上市的农商行,但它在2010年登陆港股至今的八九年时间里,股价超过一半的时间都是低于发行价的。

把这些情况综合起来看,这次上市首日就打开涨停板,看着是偶然,其实是必然,A股越来越成为一个用脚投票的市场。

说到这,不炒股的朋友可能会觉得这和你一点关系都没有。

但大家想想,能在A股上市的农商行尚且如此一般,其他的农商行又会如何呢?

上周二,河南省伊川农商行遭遇了挤兑。原因是有人在网上传播“伊川农商行快破产了”的消息。

因为伊川曾出现过担保公司跑路的前例,所以大家对此都很敏感,导致29日出现了千人排队取钱的现象。

不过,当日伊川县人民政府就快速下发通告,表示该行的合法性和规模优势,并提到存款受法律保护,来缓解储户的焦虑情绪。

次日,银保监会也发布公告,从金融监管的角度表示了该行目前经营正常、资金充裕,同时也强调了国家存款保险制度对储户的保障。

30日,伊川县委书记李新红表示,上级部门明确,由省市金融部门牵头,在全省范围内调配资金、统一使用,确保伊川农商银行有充足的资金供应。

公安局方面也传来消息:相关造谣人士被拘留五日。

明面上,这次挤兑不过就是一场闹剧。但要据此说伊川农商行没什么问题的话,其实也并非真相。

毕竟,这家农商行确实存在着不少风险点,而且早就有点绷不住的意思。

之所以会有破产的谣言传出,其实是因为在28日晚,伊川农商银行原党委书记、董事长康凤立因未涉嫌严重违纪违法被免职,并且被相关部门带走问话。

再查看该行的工商信息会发现:天了噜!这家银行竟然有12个企业股东被法院列为了失信公司,也就是传说中欠钱不还的“老赖”。

再者,该行的不良贷款率连续三年上升,不良贷款金额更是大幅增长。

这在客观上的体现就是:评级机构中诚信国际在今年7月底,把对该行的信用评级从AA-下调到了A+。

菜导不禁想到了三个月前新浪财经的一则消息,说很多农商行推出了年化利率超过10%的存款产品。

报道中列举的典型,就是伊川农商行年化利率高达11.34%的7天通知存款产品。

要知道,贷款利率和存款利率之间的息差是银行赚钱的主要来源之一,把存款利率提得这么高,还怎么赚钱呢?

只能说,这是一种短期缓解流动性压力的做法,也进一步说明,这家银行的流动性压力是真的大!

往深了说,上面菜导说的这些,都只是国内中小银行经营现状的冰山一角。

不良贷款率高、资本充足率低、信用等级被下调、盈利能力不佳、存款稳定性差等等,已经是目前很多农商行普遍存在的问题了。

大家在网络上随意搜索“农商行”,就能看到各种各样的负面消息,那都是实打实的风险。

从大的经济环境来讲,国内经济下行压力仍然存在,金融监管趋严,中小企业经营困难的局面未有明显的改善。

不久前,农行原副行长被任命为吉林省副省长,这已经不是第一个“金融副省长”了,至今为止全国已经有16个省级政府都分别配备了“金融副省长”。

由此可见,监管层在谋求高质量发展的进程中,对于金融体制深化改革的决心。

在这样的大环境下,大家记住一件事:金融市场上本身埋藏的雷不会消失或被掩盖,该爆的雷还是会接着爆。

而从农商行本身的资质来看,它们的业务相对单一并且集中,所以风险也相对集中,容易受到经济结构调整的影响。

并且相对于大银行来说,它们综合实力较差,内部的管理体制、风险管理、业务运营等方面都存在着一定的弱势。

所以以农商行为代表的中小银行是整个银行系统中比较薄弱的环节。

菜导觉得,这个系统的整体风险会通过这个环节来缓慢释放。

其实如果你有一直看菜导的文章,你就一定还记得,最近这一年多以来,菜导已经给大家预警过很多次小银行暗藏的风险了。

从今年5月份包商银行被托管开始,百分百的银行刚兑史就已经被打破了。

而基于包商银行被托管和贵州银行股份转让等事件,菜导也预判了,未来1-2年时间里,还会有更多小银行出现问题,其中以农商行、农信社等中小银行为典型。

之前有菜友在菜导分析智能存款的文章下面留言说民营银行到底靠不靠谱的时候,菜导更是挑明了说:与很多看上去牛逼哄哄的农商行相比,刚成立的民营银行反而更稳。

中国真要有一批银行先倒下的话,中枪的不会是民营银行,更有可能是其他小银行。

面对这样的环境,每个储户心中都不免咯噔一下:存在银行的钱还安全吗?

借着这个问题,菜导想帮大家树立起关于“钱存放在银行”的三个基本认知。

首先,银行是可以破产、倒闭的,这是法律允许的。

但是银行破产倒闭是不是意味着存的钱就没了呢?

那肯定不是了!上个世纪海南发展银行曾濒临破产,不过到最后,该行所有的个人存款都转由工行托管了,兑付有了保障。

更近一点的,包商银行出现了信用危机,央行不也及时出手了吗?

而且上面我们说了,在面对伊川农商行的挤兑事件时,政府和监管层都强调了存款保障。

所以这里菜导要跟大家强调第二点,即便央妈不能接管所有出问题的银行,但还有国家的50万存款保险制度。

意思就是,你在任何一个银行的存款只要不超过50万元,即便银行破产倒闭,也都能得到100%的兑付。

所以其实不管银行资质如何,存款安全都是有保证的。

但一些资质不怎么样的银行,可能会出现类似伊川农商行挤兑这样的事件。尽管50万内的存款是安全的,但这也难免对储户的情绪和心理造成一定的影响。

如果不能承受这样的波动,还是选大银行为好。

最后,要重点跟大家强调一下,存款和银行理财可不是一回事!

活期存款、大额存单之类的才叫存款,智能存款的底层产品也是存款。

但其他的各种各样的产品,包括结构性存款等等,就要当成理财产品来看了。

菜导上面也说了,银行刚兑已经被打破,说的就是银行理财产品不会百分百刚兑了。

如果你买理财产品的银行倒闭了的话,那这部分钱就不一定能回来了。

所以,存款可以不挑银行放心买,但银行理财产品,那是一定要挑的。

不仅要挑产品,还要挑银行,尽量选择那些优质大行。

好啦,关于银行的话题今天就说到这了,有任何问题和看法,都欢迎留言交流哦~

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