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全球降息,危机临近!这种高收益产品也被叫停了?
作者 : 菜保 2019-09-27 06:55 5880 18

核心提示:如果要问以后养老靠啥?可能很多人想的都是养老金,以及养儿防老。但从目前的形势来看,这两个都未必靠得住。

前段时间,想必大家都被年金险预定利率4.025%被叫停的消息反复刷屏了。

事情是这样的,银保监会发话:

2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者,其他险种的评估利率要求维持不变。

用人话来说,就是长期年金保险产品的预定利率上限,要由之前的4.025%降为3.5%;预定利率4.025%的产品,以后就不能上新喽。

这也就意味着以后年金险的收益会有所下降,我们到手的钱就少了。

于是这段时间,很多保险代理人都开始了饥饿营销法,各种彩虹屁都出来了,简而言之就是赶紧抓住最后上车机会。

部分菜友也被这铺天盖地的造势唬到了,慌忙问菜保年金险这是闹哪出戏?是不是再不上车就没有机会了?这次不上车就亏大了?

首先给大家一颗定心丸,别慌,银保监会叫停的,只是新的预定利率为4.025%的年金险产品备案,至于已经上市的预定利率为4.025%的年金险,并没有要求限期停售。

至于预定利率为4.025%的年金险为何会被叫停,我们又是否有必要上车,菜保今天给大家好好聊清楚。

01

预定利率,是保险公司承诺给我们的一个基本利率。

我们交保费,其实就是保险公司向我们借钱,预定利率4.025%,就是保险公司承诺给我们4.025%的预定收益。

那为啥银保监会非要做叫停预定利率4.025%的坏人呢,让我们多赚点钱,让保险公司的产品也好卖一点,双赢局面不好吗?

其实,银保监会之所以这样做,是考虑到现在大环境不好,赚钱没那么容易了,要是保险公司承诺了这么高的预定利率,以后赚不回来,可就是自己给自己挖了坑,打碎牙齿和血吞。

从长远考虑来说,这也是为了保险公司好,奉劝保险公司不要玩火。

确实,这段时间整体形势不容乐观,将来大环境的投资收益是否会持续走低,我们以后从投资中获得的收益比现在多还是比现在少,也还是一个未知数。

谁也不能打包票说,现在入手一份预定利率4.025%的年金险就会是赚到了。

因此,要不要上车年金险的问题,其实主要还是看你个人对年金险的需求。

因为现在很多人最焦虑的还是养老问题,而且最近向菜保咨询的菜友问的也是养老金年金险,所以菜保今天主要分析一下养老金年金险。

02

如今中国的人均预期寿命已经提高到77岁,据医学权威期刊《柳叶刀》杂志预测,2040年中国人均寿命将会达到81.9岁。

随着人均寿命的提高,社会老龄化的加深,国人现在担心的不再是自己够不够长寿,而更多是晚年的养老保障。

晚年保障怎么样,很简单,就看你钱够不够多。

如果要问以后养老靠啥?可能很多人想的都是养老金,以及养儿防老。

但从目前的形势来看,这两个都未必靠得住。

先说养老金,这里需要涉及一个概念——养老保险替代率,这是反映退休人员基本生活保障水平的一个重要指标。

世界银行建议,要想退休后还能维持和退休前相当的生活水平,养老金的替代率需要达到 70%以上,而目前,我国养老金替代率大约只有 40%左右。

这点各位多参照身边的人就知道了,除了个别行业,有几个是光靠养老金就能过一个富足晚年的?

对于大部分人来说,养老金那点钱都是不足以傍身的。

至于传统的养儿防老,保障基本饮食一般不成问题,但要想过上一个财务自由的高质量晚年,除非子女特别有出息,不然也没法给你兑现。

要想实现体面养老,还是得靠自己提前准备好足够的钱,而养老金年金险是可以满足养老需求的。

对于已经配置好保障类保险,手头还有闲钱,对养老规划有需求的,不妨考虑把养老金年金险作为配置的一部分。

03

那么,养老金年金险有啥产品可以买的?我们今天就来评测一下:

养老金年金险的主要责任一般有两方面,一是身故保险金,即使身故了也还可以留下一笔钱给保险受益人;二是养老年金险,保证晚年可以定期有固定充足的资金源。

以上几款产品中,在养老年金上,表现最突出的是星享福。

在上述表格的年领取金额、保证领取养老金、90周岁累计领取金额上,都可以看到星享福相对其他3款产品来说很有优势。

在身故保险金上,以上几款产品都是在身故时的现金价值和实际已交保费中取较大者,而现金价值优势最明显的,就是如意享。

04

需要配置养老金年金险的菜友,可以具体了解一下这两款产品的具体情况。

1、星享福

想要在退休后每年有一笔固定养老年金的,可以考虑星享福。

举个栗子说,30岁男性,每年交10000元,交20年,65周岁开始领取,保证领取期间为20年。

则每年可以领32485元,也就是平均每个月多了2707块,可以大大改善晚年的生活质量。

选择了20年保证领取期的,如果还没领完就去世,保险公司会将还没领取的部分一次性给保单受益人,这样就不用担心万一养老年金还没领回本,人就身故了,那就亏大了。

同时,星享福还照顾到了晚年医疗问题,领取10年内如果被保险人罹患恶性肿瘤或发生全残,可以选择退保。

退保拿到的保单现金价值,就能用来做医疗费。

在开始领取后的10年内,保单现金价值还是远远高于所交保费的。

就拿刚才举的栗子来说,在开始领取养老年金的第10年,现金价值也都还有363302元。

另外,星享福还有一个很人性化的设计,可以指定“共同联系人”

保单共同联系人享有保单知情权,以及可代理申请养老年金,这样就不用再担心自己到时候太老了,没有能力管理保单。

2、如意享

如意享的养老年金领取金额在上面几款产品中是相对来说比较低的,但如意享的现金价值是很有优势的。

根据条款规定,如果被保险人身故,保险公司就会按照保险人身故时累计已交保险费和现金价值的较大者给付身故保险金。

因此,对于侧重资产传承的,可以考虑如意享。


如意享有一个很有人性化的设计,如果短期之内资金周转困难,可以选择保单借款,缓解一时的燃眉之急。

最高可以借到保单现金价值的80%,不用担心因为占用了比较大一笔资金买年金险,到时候有事需要急用钱怎么办。

当然喽,保单借款也是要支付利息的,所以如果长期需要这笔钱,也可以选择退保拿回现金价值。

另外,投保如意享还可以附加信泰金掌柜万能账户,有保底收益3%。

暂时用不上的闲钱,放到万能账户里倒是个好去处,可以享有终身3%的保底收益。

星享福和如意享的大致情况,菜保就先说到这里,如果想要更详细了解这两款产品,可以添加菜保微信聊一聊,菜保的微信号是18922103711。

如果已经做好了重疾险、寿险、医疗险和意外险四大保障,还有闲钱,可以考虑把年金险作为养老配置的一部分,先保障后理财,不要主次颠倒了哦~

最后给大家介绍一个限时福利!

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