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相互宝分摊费暴涨50倍!我却更不敢退出了!
作者 : 菜保 2019-08-22 07:21 5656 36

 核心提示:一旦分摊费超出心理预期值,哪怕只是每月一两块,也会让很多人会有一种本想割韭菜,没想到反被割的不爽心理。

7月月末的时候,菜保写过一篇文章,说相互宝的人数超7800万。

如今一个月过去了,菜保前两天再上去一看,发现相互宝的人数已经超8300万了,而且这个数字每隔几分钟就会往上涨个几十几百的。

在成员总数保持惊人涨幅的同时,人均分摊费也在一路飙升。

前几天,相互宝的8月第一期互助公示出来了。

这期帮助成员总数为500名,共7732.72人分担,人均分摊1.47元。

1.47元的分摊数额虽然很小,连个茶叶蛋都买不到,但相比刚开始两三分钱的分摊费来说,算算也确实暴涨50多倍了。

钱虽不多,但这样的涨幅,已经让很多人开始慌了。不少人甚至直接质疑相互宝到底是不是一个坑?马云搞这个玩意是不是来割我韭菜的?

那么,相互宝到底是不是个坑呢?

01

首先,我们来看一下相互宝1到8月的分摊数据。

在前5个月的时候,相互宝每期帮助成员数还是很少的,人均分摊最高也才一毛三。

到了6月,尽管每期帮助成员数已经突破了3位数,人均分摊数额也同步上涨,但几毛钱的分摊费,也还在多数人可接受预期范围之内。

而从7月开始,数据的走向开始让很多人不淡定了。

7月第二期公示,帮助成员数达到496人,人均分摊数额暴涨了50倍多。

8月第一期公示,帮助成员数已经突破500人大关,人均分摊额依然居高不下。

很多人开始质疑相互宝的帮助人数暴涨是否合理,怀疑其中存在故意骗保的乱象,惶惶然自己或许已经沦为被骗保大军的韭菜了。

网上甚至还传出了一些想象力很丰富的魔幻骗保故事,比如说人工植入癌细胞制造甲状腺癌。

但菜保研究了半天,最后的结论很简单:莫慌!

首先,这两个月的人数及分摊费用暴涨,其实是有逻辑可循的:

一方面,8300万的成员基数,已经是一个足够大的样本,发病率肯定不会低到哪里去。

样本大了,申请互助率自然会上升。

另一方面,在90天的等待期之内,只互助意外导致的疾病,不互助非意外导致的疾病。

随着越来越多人过了等待期,申请互助的人自然多了一大波。

另外,申请帮助的成员也不都是一夜之间冒出来的。有不少是在今年2、3月就有了确诊报告,只是一直积压到最近才获得互助金而已。

02

话说回来,相互宝分摊费的上涨是在菜保预料之中的。

在前几个月的公示数据里,几千万成员中只有两三人需要互助,甚至没有人需要互助?

用脚指头想想这事儿,都知道是不合理的。

如果发病率这么低,相互宝的市场需求怎么会那么大?难不成几千万人都是为了做慈善而加入的?

大家不就是因为知道现在发病率高,想要报团取暖嘛。

之所以过往几个月申请互助的人少,不是因为得病的人少,而是因为那时候还没过等待期,能申请互助的人还少。

就像老年版相互版在截至8月第一期公示,还未出现第一例申请互助金,不过是一样的道理。

随着越来越多人过了等待期,开始有资格申请互助金,真实数据逐渐浮出水面,“别人生病我出1毛钱,我生病别人筹30万”的温情美梦也就被撕裂了。

过去几分钱、几毛钱的分摊费,是偏虚低的;现在涨到一块多的分摊费,才是比较走向正常的。

而且现在的分摊费,还远远未到顶峰,以后应该还会继续上涨。

但具体上涨到什么程度,目前还是一个无法预计的未知数,只能等时间告诉我们答案。

首年的保费,倒不用太担心,相互宝早就立下过flag,首年的分摊保费不会超过188元,超过部分支付宝兜底。

而实际上,很多相互宝成员最初都是被只要几毛钱,就能赔30万的低投入高保障吸引来的。

他们加入相互宝的初衷,是每月只花几毛钱,薅一个30万的羊毛。

所以别说一年188元了,就是每月分摊个1块多,就已经超出了很多人对于相互宝的心理预期了。

一旦分摊费超出心理预期,哪怕只是每月一两块,也会让很多人会有一种本想薅羊毛,反被割韭菜的不爽心理。

面对申请互助人数暴增,分摊费远远超出心理预期值,并且还会继续暴涨,很多人就会开始考虑是否要弃坑。

03

是不是该弃坑,我们得综合分析一下相互宝的优势和风险。

相互宝的优势,就是加入门槛低,免费加入,先享受保障后交费,而且随时可以退出。

正是这个明晃晃的优势,使相互宝成为万众瞩目的馅饼,很多人甚至以为只要有相互宝就不需要保险了。

实际上,菜保早就说过了,相互宝可以配,但它本身并不是完美的:

在保障上,相互宝作为互助计划,是一种赠与行为,不一定能获得确定的风险保障;

在规则上,互助规则是可以修改调整的;

在稳定性上,相互宝是随时有可能被停掉的。

这几点菜保在此前的文章已经详细给大家分析过,有需要的菜友可以回顾一下。

此外,相互宝的分摊数额是不确定的这一点大家从这几个月的公示数据也可以体会得到。

首年的分摊费用,相互宝有给出188元的封顶,但往后是否还有封顶兜底,很难说。

而且,从相互宝的公示中可以发现,相互宝的理赔时效性跟不上

不少在今年2、3月就有了确诊报告,却一直积压到最近才获得互助金。

而在2019年上半年的理赔数据中,各保险公司的理赔时效一般分布在0.58—2.55天之间。

04

前面分析了关于相互宝的这么多优缺点,最后菜保的结论,还是建议你不要轻易“弃坑”相互宝。

菜保之前说过:相互宝是社保和商业保险之外的一个有效补充。不能简单粗暴地因为相互宝最近两个月分摊数额暴涨,就觉得这玩意是个大坑。

只能说过去赔太少才是不符实际的,你以为的现在赔多了,其实不过是逐渐接近正常状态的一个过渡。

但菜保也说了,相互宝是不稳定的,不要高估神化相互宝的保障,补充就是补充,定位千万别弄错。

很多人在相互宝和商业保险之间,容易犯一个极端化的思维错误,以为相互宝确实够便宜够接地气,而商业保险就死贵、高不可攀。

实际上,从相互宝如今一路暴涨的人均分摊数额就可以看到,相互宝以后不会便宜到一天一分钱,而保险也没有很多人以为的那么贵。

不信的话,菜保给大家做一个方案示范一下。

以初入职场的25岁女性为例,每年不到1800元,低至每月143元,每天不到5块钱,就能搞定重疾险、寿险、医疗险、意外险四大险种的配置。

也别觉得25岁买保险就有多“超前”。毕竟从相互宝的数据来看,30-39岁一档的人群罹患重疾的人数是最多的。

虽然支付宝的用户确实平均年龄更低,但重疾年轻化也确实是摆在所有人面前的残酷事实了。

所以说,趁年轻,早准备,错过上车年龄再想买,可就来不及喽。

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