当前位置: 菜鸟理财 > 资讯 > 独家原创
这件事不一定要命,但一定要钱!
作者 : 菜保 2019-03-12 06:55:01 167997 626

核心提示:重大疾病不一定会结束一个人的生理生命,但却可以结束一个家庭的经济生命,怎样买对重疾险,是我们每个人的必修课。

幸福千万条,保险第一条,保险没买对,钱包两行泪。

最近,重疾险界有两件大事,一是多次赔付战斗机守卫者一号的下架,引起一阵重疾险抢购潮;二是出了一个据说可以和康惠保正面刚的重疾险——星悦。

于是,前几天很多菜友向菜保咨询,问题都比较集中,要么是守卫者一号咋样,要么是星悦好不好。

菜保在回复咨询的过程中发现,很多菜友对于一款重疾险的好坏与否,往往都是听从别人的意见,不会自己判断一款重疾险好还是不好。

所以今天,菜保决定和各位菜友聊一下,可以从哪几个维度考察一份重疾险好还是不好。

1

理赔条件是否宽松

很多人觉得买保险最亏的是买了保险没出事,那钱就白送给保险公司当零花钱了。

对此观点,菜保不敢苟同。

买保险,本来就是为了抵御潜在风险,只要认清买保险这笔钱的支出目的,你就不会这样想了。

举例来说,你买了车以后,年年都要上车险,但你总不会指望天天出险吧?如果你今年没出险,你明年难不成还不买了?

买台车都知道上个保险好好爱惜,为啥到了我们自己身上,这道理就想不通了呢……

所以,在菜保看来,买保险最亏的是明明有买保险,出事了却因为不符合理赔条件没能拿到理赔金。

所以我们买重疾险的时候,要关注理赔条件是否宽松,对合同上的健康告知和免责条款要细细过一遍。

有些昧着良心的业务员为了把保险卖出去,会引导客户隐瞒健康状况以顺利投保。

但你别以为成功投保了这事就翻篇了,如果事后被保险公司查出健康告知不符合,还是会拒赔的。

很多人拿到一款保险产品时,第一时间关注的都是有哪些利益保障,往往会忽略免责条款。

免责条款,就是发生条款所列的情形时,保险公司是拒赔的。这可是直接关系到你的保险利益的,万万不能忽略掉!

2

是否包含高发轻症

轻症赔付比例是否占据重疾保额

很多重疾在前期能检查出来,但因为达不到重疾的定义标准就不能理赔,而这样很影响重疾险的理赔体验。

所以保险公司推出了轻症这个概念,这样就降低了重疾险的理赔门槛,实用性也更加强。

轻症没有行业统一规定,不同产品在轻症数量和病种上的规定都不同。

在谁也不是预言家,没法知道自己会得啥轻症的情况下,这就是一个和概率对赌的事情,我们能做的就是选择对一般人来说比较高发的轻症,这样针对性会强一些。

轻症赔付一般是按保额的一定比例赔付的,在其他条件差不多的情况下,当然是赔付比例越高越好。

而轻症赔付一般有两种方式,额外给付或者提前给付。

额外给付是在约定保额之外额外再赔一笔钱;提前给付是从约定的保额中抽出一部分钱先给你。

哪种比较好呢?举个例子你就明白了。

假如重疾保额30万,轻症赔付重疾保额的20%。

如果是额外赔付,就是轻症赔付6万后,重疾保额仍然为30万,总共36万保额;如果是提前给付,就是轻症赔付6万后,重疾保额只剩24万了。

很显然,提前给付会占用重疾的保额,要是先得了轻症,后又得了重疾,保额不就不够用了么?所以说,能选择额外赔付的就不要选择提前给付。

另外,现在有些重疾险产品还有中症,一般来说,要么是重疾降低理赔门槛,新增中症,要么是轻症升级中症,提高赔付比例。

中症的出现,也同样是降低了重疾的理赔门槛,相当于是重疾轻症基础上的补漏,还是蛮有良心的一个设计。

3

多次赔付的疾病分组和间隔期

选择单次赔付还是多次赔付,仁者见仁,智者见智。

患过重疾的人即使病愈恢复健康,基本上也是没法再买到重疾险的了,所以如果你预算充足,又担心自己运气很背,得了一次重疾还会有下一次,那就可以买多次赔付的产品。

在多次赔付上,有两个细节需要注意:一是重疾分组;二是赔付间隔期。

1)重疾分组

重疾分组是保险公司为了控制理赔率搞的一个套路。

在疾病不分组的情况下,赔付完一次后,只要满足条件,剩余的病种都可以再赔。

而在疾病分组的情况下,赔付了这组里面的一种疾病,这个组的其他病种就不能再赔了,必须是和之前赔付过的疾病不在同一个组的,才能获得再次理赔。

重疾分组一般有2种情况:

重疾分组(癌症不单独一组):如果患了癌症,和癌症同一组的其他疾病就不能再赔了。

重疾分组(癌症单独一组):如果患了癌症,因为癌症是单独一组的,就不影响其他病种的赔付。

癌症是理赔率最高的重疾,把癌症单独分组,可以避免癌症理赔后同一组的其他疾病没了保障。

所以,菜保认为从优到劣依次为:重疾不分组 > 重疾分组(癌症单独一组)> 重疾分组(癌症不单独一组)。

除了白纸黑字的重疾分组,保险公司还有一个文字游戏——隐形分组。

说是说不分组,但有些产品条款会有这样的规定,如果被保险人因为同一疾病原因、同次医疗行为,或同次意外伤害事故导致两种或两种以上的重疾,即使两种重疾都是符合合同定义的,但保险公司只理赔按其中一种。

这不就是换了个法子玩分组么?

2)赔付间隔期

赔付间隔期,是指两次赔付之间要超过的时限。

打比方说,隔壁老王买了分组多次赔付的重疾险,赔付间隔期是1年,第一次理赔是因为患了A组的一种重疾,半年后,老王很倒霉地又患了B组的一种重疾。

虽然分组条件和重疾定义都符合要求,但因为间隔期还不到1年,就没法再次理赔。

所以说,赔付间隔期越短,对我们越有利。

4

保费杠杆比是否高

请记住!买保险就是为了以较少的保费,撬动更高的杠杆。

如果不是为了高杠杆,把钱自己存着病了就直接拿出来看病好了,何必这么戏精没事找事买保险呢?

杠杆太低,就失去了买重疾险的意义。菜保之前说不建议老人买重疾险,选择少,保费贵,保额低,就是因为这个原因。

杠杆比的计算很简单,总保额除以总保费就是了。

杠杆比高不高,是不同产品对比相对来说的,我们的宗旨就是,选择高杠杆比的产品。

5

等待期

现在市面上常见的重疾险等待期一般在90-180天,在等待期内发生保险事故,保险公司是不会理赔的。

骗保算计案例,一搜一大堆,各大保险公司也不是什么傻白甜,当然懂得自我保护,等待期就是自我保护的措施之一。

等待期的设立,是对保险公司利益的保护,以防有人就因为知道将要发生保险事故,浑水摸鱼,故意投保骗钱。

而即使你不是故意骗保,真的只是恰巧在等待期内出了事,那也是有理说不清,同样没法理赔,所以等待期越短的对我们越有利。

6

是否有双豁免

豁免不是我们挑选一款重疾险时的必要性优先条件,但也是值得适当考虑的一个次要条件。

豁免就是指豁免保费,当投保人或者被保险人遇到某种合同约定的风险时,后续的保费就不用交了,但保障还能继续享有。

而双豁免,就是投保人和被保险人都能享受豁免。

举个例子说,有一款重疾险,本身自带被保险人轻症豁免,而买的时候又附加选择了投保人轻症、重疾、身故、失能豁免。

那么,以后如果被保险人得了轻症,或投保人不幸得了轻症、重疾、身故或失能,后续的保费就都免了,而被保险人还能继续享有保障。

7

总结

重疾险的产品设计比较复杂,本来就一头雾水,要是再来个杀熟的无良销售,耳根子一软脑袋一懵圈就妥妥地掉坑了。

但如果各位菜友有跟着菜保上一篇文章思路走,重疾险要消费型还是返还型,重疾险的重疾轻症、保额、保障期限和缴费期限的选择,就都心里有数啦。

此外,以后在挑选产品时,也看看是否符合菜保今天讲的这6个维度:

理赔条件宽松,包含高发轻症且轻症额外给付,多次赔付不分组且间隔期短,保费杠杆比高,等待期短,可双豁免。

如果都符合,那基本就不会掉坑了!

重大疾病不一定会结束一个人的生理生命,但却可以结束一个家庭的经济生命,怎样买对重疾险,是我们每个人的必修课。

重疾险的挑选维度,菜保今天就先说到这里,关于重疾险,你还想知道什么问题,欢迎留言!

菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(626)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
艾米 2019-03-23 07:50:51
想想卖保险的,怎么就那么缺乏信任感呢?
手机用户8503 2019-03-22 23:53:42
说得有道理
手机用户1030 2019-03-22 23:03:26
保险第一条,保险没买对,钱包两行泪。
2019-03-22 20:50:02
说得有道理
2019-03-20 08:26:25
重疾险的良心帖
手机用户7656 2019-03-18 22:27:25
说的是真理
手机用户3282 2019-03-18 14:26:29
一定要钱
Lin☁️ 2019-03-17 23:52:52
重疾险种里面包含好复杂
手机用户7228 2019-03-17 21:06:51
保险是必要的
手机用户0886 2019-03-17 18:15:03
双赢才可能持续下去
君子理财 2019-03-17 12:30:07
没钱怎么办
大印文仔 2019-03-17 09:11:59
继续努力吧
手机用户1333 2019-03-17 08:42:57
钱为王者荣耀
kjef 2019-03-16 21:30:22
保险一定要有
手机用户3011 2019-03-16 21:16:07
重疾险的挑选注意这六个维度,
手机用户9790 2019-03-16 21:06:16
涨知识了
手机用户8696 2019-03-16 09:30:49
保险人员是不会说的好清楚的
手机用户6371 2019-03-16 09:27:39
保险公司当然是希望对自己有利
手机用户6351 2019-03-16 09:21:54
以前都是理财型保险多
手机用户3201 2019-03-16 09:18:25
老了保险也难买了
1172 2019-03-16 09:10:24
年龄大了也买不到
翁小香 2019-03-16 09:06:49
要看保费杠杆比是否高
手机用户3351 2019-03-16 09:03:43
杠杆太低,就失去了买重疾险的意义
肖维福 2019-03-16 08:41:38
这件事不一定要命,但一定要钱!
小柒 2019-03-16 08:01:53
幸福千万条,保险第一条,保险没买对,钱包两行泪。
兰天使 2019-03-16 07:25:49
现在哪有不要钱的东西约
手机用户7657 2019-03-16 06:56:19
没有买到好的。
殷男士 2019-03-16 06:49:55
以后在挑选产品时,也看看是否符合菜保今天讲的这6个维度。
猴王 2019-03-16 06:41:54
赔付是比较麻烦
手机用户1333 2019-03-16 01:45:59
风险收益奇
手机用户8767 2019-03-16 00:21:46
保险人员就是会忽悠
手机用户0790 2019-03-15 20:07:50
仁者见仁,智者见智。
素欣 2019-03-15 16:11:25
当患大病又没能力和保险支撑那就很可能要要了命了
手机用户1362 2019-03-15 14:42:40
要购买保险公司信誉好的产品
手机用户3779 2019-03-15 14:31:39
让生命更精彩
棋子 2019-03-15 14:16:29
必要的保险还是需要买的
微笑650 2019-03-15 10:41:36
不张扬不知道
战旗飞扬 2019-03-15 08:53:42
重病保险很重要
武广高铁 2019-03-15 08:43:50
装B的总会来
kjef 2019-03-15 07:41:28
保险还是需要的
时光的灰烬 2019-03-15 06:29:11
有病得治
时间的烣烬 2019-03-15 06:24:56
病不起呀
幸福一生 2019-03-15 02:51:02
是啊!就这样做
手机用户8851 2019-03-14 23:52:44
好好事多了!!!!!!
小鹿 2019-03-14 22:33:49
从小买起!
手机用户2984 2019-03-14 22:03:29
投资需谨慎
手机用户9271 2019-03-14 22:03:10
看了也没菜点
手机用户3978 2019-03-14 21:49:21
冲动是魔鬼
手机用户7031 2019-03-14 21:09:51
钱包泪流满面
手机用户0886 2019-03-14 15:47:54
保险第一条
手机用户5866 2019-03-14 15:12:23
要钱的事情太多了
2019-03-14 12:46:10
已买重疾险
手机用户8732 2019-03-14 12:43:03
保险是生活必须品了
手机用户8023 2019-03-14 12:37:23
保险买的就是平安
2019-03-14 12:34:03
又是一篇软广告
手机用户1021 2019-03-14 12:33:45
重大疾病保险还是比较好的
手机用户8511 2019-03-14 12:30:55
重大疾病险可买
2019-03-14 12:25:00
意外险必不可少
手机用户0895 2019-03-14 12:20:51
又骗买保险
手机用户4192 2019-03-14 11:46:21
买的是平安
大熊 2019-03-14 11:21:05
可以报名,报名要紧,钱身外之物
手机用户8568 2019-03-14 10:58:50
买的是心安
笑笑 2019-03-14 10:19:14
多次赔付的疾病分组和间隔期
88农民工 2019-03-14 10:14:21
人生就是不断重复
大印文仔 2019-03-14 09:55:28
废话必须啊
好心的人 2019-03-14 09:55:00
重疾险抢购
✨Natalie麦💭 2019-03-14 09:52:37
你自己说吧
肖维福 2019-03-14 09:25:17
这件事不一定要命,但一定要钱
手机用户9133 2019-03-14 09:23:19
要钱也没有
Hxx 2019-03-14 09:13:17
天有不测风云
我要一夜暴富 2019-03-14 08:25:12
提前保险
哎介 2019-03-14 06:49:54
我太讨厌这样的情况了
时光的灰烬 2019-03-14 06:42:55
花的钱打水漂了
手机用户7138 2019-03-14 03:33:46
原来这么严重吗
手机用户5176 2019-03-14 03:21:51
原来这么严重了
手机用户7663 2019-03-14 03:13:38
这么严重么
手机用户2743 2019-03-14 00:47:51
商业医疗保险应该适当配置一些
2019-03-13 23:48:44
我觉得该给我家人买个保险了,不知道买什么合适
手机用户6526 2019-03-13 23:41:15
健康问题不是个人的问题啊
手机用户1564 2019-03-13 23:33:42
保险业还不是那么发达
2019-03-13 23:06:59
保险是现代社会必备啊
手机用户8692 2019-03-13 23:06:08
论买好保险的重要性
多伦多之春 2019-03-13 22:43:46
错过一大波
手机用户0150 2019-03-13 22:39:37
这是怎么回事呀?怎么发不了啊
武广高铁 2019-03-13 21:57:55
社保,商业保
手机用户7228 2019-03-13 21:25:46
适当买保险
手机用户3028 2019-03-13 21:06:00
怎么严重啊
手机用户4843 2019-03-13 21:00:51
有这么严重吗
手机用户7663 2019-03-13 20:58:28
怎么严重么
手机用户2346 2019-03-13 20:56:27
这么严重吗
手机用户7291 2019-03-13 20:10:42
保险抵抗风险
哲别 2019-03-13 19:10:19
要钱没有,命一条。
天堂之拳 2019-03-13 18:14:52
只能呵呵了
手机用户4281 2019-03-13 18:00:47
真的是难啊
手机用户0886 2019-03-13 17:30:53
人生没有彩排
手机用户7709 2019-03-13 17:19:03
不是很了解
手机用户8409 2019-03-13 16:22:13
不大明白啊
撩撩螺 2019-03-13 16:09:39
只能呵呵了
✨Natalie麦💭 2019-03-13 16:00:38
我不玩了吧
虎虎生威 2019-03-13 15:56:38
身体健康是挣钱的根本