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做一条有梦想的咸鱼不是你的错,做一辈子咸鱼就是了
作者 : 菜保 2019-03-05 06:55:01 152832 637

核心提示:我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着。

前几天,菜导在写《流浪地球》的文章里面diss了一下星爷如今只能靠情怀卖烂片,搞得评论区好不热闹。

要菜保我自己来说呀,星爷还是有不少经典的作品的,不说文艺青年们解读成神作的《大话西游》,单就《少林足球》里面的这句话,就够很多人回味很久了:

五月天更把这句话写成了一首歌,歌里唱到:“我是一只咸鱼不想承认也不能否认,不要同情我笨又夸我天真还梦想着翻身……”

好吧,今天不是来和大家讨论电影和音乐的。从菜保的专业角度来看,以星爷的经典台词和五月天的励志歌曲来激励自己并没有错,但人生除了咸鱼般的梦想,真的就够了吗?

是啊,多数普通人的一生,其实就像一条咸鱼,在被生活的现实风吹雨打之后,还在坚强地撑下去。

在年轻的时候,每个人都有自己的梦想,关于生活、关于爱情、关于事业、关于那些憧憬已久的远行。

但经历了社会的打磨和时间的沉淀之后,却发现世事并不总如人意,生活的五味瓶中,艰涩的味道往往更多。

尤其身在夹缝中的80/90后们,上有渐渐老去的双亲,下有刚刚出生的儿女,而放眼身边,除了同为独生子女的伴侣,几乎再无可依靠的对象。

一旦遇到点意料之外的变故,简直分分钟就要对生活投降了。

所以才有那句痛彻心扉的:“咸鱼就算翻身还是只咸鱼输得也诚恳,至少到最后我还有咸鱼不腐烂的自尊……”

01

好吧,菜保今天不是来给大家灌毒鸡汤的。

从理财规划的角度来看,我们遇到的任何问题,在经济层面上都有其对应的解决方案。

做一条有梦想的咸鱼不是你的错,但做一辈子咸鱼就是了。

如何避免做一辈子咸鱼?这个问题提给菜基的话,他会告诉你,你应该尽早开始自己的定投之旅,从一点一滴开始积累自己的财富,给生活增加一些小确幸。

菜导也一定会说,趁年轻还有大把的精力和潜力的时候,多多提升自己,然后针对自己的财富目标和风险特性,配置对应的金融资产。

而菜保我则要告诉你:尽早配好重疾险,才是你“咸鱼翻身”的起点和底气。

为什么这么说呢?首先你得了解重疾险是什么玩意儿。

重疾险,就是当被保人患了保险合同指定的重大疾病,并且符合合同要求时,保险公司就按照约定保额赔钱的一种保险。

按现在的医疗水平,只要钱给到位了,很多病都是可以解决的。

就怕你深陷“穷病”而不能自拔,真的等问题来了,才不得不砸锅卖铁,申请个轻松筹满朋友圈求大家帮助了。

如果有保额足够的重疾险,一方面可以用作医疗费,另一方面,可以弥补期间的收入损失,这就是重疾险为啥被称为“收入损失险”的原因了。

重疾险的分类,可以从三个维度来看: 

按保障时间来划分,重疾险分为定期重疾和终身重疾。

定期重疾,是只在合同约定时间内提供重疾保障;终身重疾,就是保终身,一直到被保险人身故为止。

按理赔次数来划分,重疾险分为单次理赔型重疾和多次理赔型重疾。

理赔一次合同就结束的,是单次理赔型重疾;理赔过一次之后,只要符合合同要求,再次患上重疾还能再赔,直到理赔次数用完或保障期间到期,合同才结束的,是多次理赔型重疾。

按合同到期后是否返还保费方面来划分,重疾险分为消费型重疾和返还型重疾。

保障期内没有发生重疾,合同到期后不退回保费的,是消费型重疾;合同到期后返还保费的,是返还型重疾。

菜保收到过很多菜友关于重疾险的问题,所以,接下里菜保会用几篇文章,帮大家把重疾险给讲透了!

今天是第一篇,主要解决5个重疾险上比较多菜友关注的问题:

1、选择消费型还是返还型重疾险?

2、重疾险保额、保障期限、缴费期限怎么选择?

3、重疾轻症种类越多越好吗?

4、重疾险是确诊即赔吗?

5、重疾险是否可以重复购买?

02

1)选择消费型还是返还型重疾险

几乎每次菜保给大家介绍保险产品时,都会有菜友问,这款保险能返还吗?

可见能不能返本,是很多菜友纠结的问题。

首先说结论,不要买返还型重疾险,因为不划算!

很多人以为,返还型保险出事就赔钱,不出事还能把钱拿回来,相当于不花钱就买了保障。

如果你也是这样想的,那么恭喜,你将成为返本型保险的韭菜候选人之一。

拜托,保险公司又不是做慈善的,有这样的“好事”白白送给你,真当百万年薪的精算师吃干饭的?

返还型的年保费往往比消费型的要贵上一倍多,保险公司多年以后返还给你的钱,其实就是你现在每年多交的保费在几十年后的自然增值,羊毛还是出在羊身上。

菜保举个例子,你的感受就比较直观了。

一消费型保险是5000元保费,一返还型保险是15000元,20年到期后返还120%。

如果你买消费型保险,剩余的1万元买货币基金,按5%的收益率,20年后可以拿到拿到2.65万元。

而如果你买返还型保险,20年后可以拿到保险公司返还的1.8万元,那么,年平均收益率其实只有0.92%。

如果看完这个分析,你还是想买返还型保险,那菜保也就不拦着你了。

2)重疾险保额、保障期限、和缴费期限怎么选择?

每个人的情况和需求不同,在保额的选择上,没有一个绝对标准的数字。

菜保在此前的文章说过,重疾险的保额主要考虑3方面的费用:治疗费用,康复费用,以及1-3年的工作收入。

从生病到完全康复,花钱不断,挣钱中断,保额要在能覆盖到治疗费用之余,还要能提供康复费、护理费,和家庭生活费用,以及期间的收入损失。

结合目前的医疗情况和生活水平来看,菜保建议,重疾险尽量配置到50万人民币以上。

在保障期限上,定期还是终身完全是因人而异,没有一个绝对的标准答案。

保险的价格和风险概率是相对应的,保终身的风险比定期的要高,因此终身重疾险的保费自然比较高。

注重年轻保障、保费预算有限的,可以考虑买定期的;注重老年保障、保费预算比较足的,可以考虑买终身。

菜保建议,大部分人的重疾险选择定期到60-70岁就好,先把保额做足,把责任重大的核心时期的风险给覆盖好。

如果想要充足的安全感,但预算不足的话,也可以考虑买一份较低保额的终身重疾险,之后再搭配一个高保额的定期重疾险作为补充。

在缴费期限上,菜保建议你,有多长缴费期限,就选多长的缴费期限。

为啥菜保不推荐你一次性趸交?

假设小A和小B买了同样保额的重疾险,小A选择趸交,小B选择20年交。在第二年,两人都出事理赔了。

虽然两人得到的保障都是一样的,但小A的保费已经全部交清了,小B只交了1年的保费,相当于省了19年的保费。

保险的作用是用最少的保费带来最大的保额,趸交就丧失了保险本身的杠杆价值了。

3)重疾轻症种类越多越好吗?

保险保障的病种,重点不应该在于多,而应该在于精准。

看到重疾轻症一大堆专业医学名词,多数人肯定是一脸懵逼的,在这种情况下,只能下意识觉得病种越多越好。

而根据保监会的规定,有25种发病占比高达95%-98%的疾病,是内地所有重疾险都必须有的。

这25种疾病,已经基本可以满足一般人需要的重疾保障了,再往多里加,也不过是发病率极低的一些病种,意义不是特别大。

另外,现在很多重疾险是可以选择轻症责任的,已经有了重疾保障,轻症还要不要呢?

轻症是重症发病前期的症状,发生概率比重疾高,所以菜保建议,尽量选择附加轻症豁免责任的重大疾病保险。

这样的话,在轻症赔付之后可以豁免后续的保费,同时重症的保障依然有效。

需要留心的是,因为轻症是没有行业统一规定的,所以不同保险公司对于轻症的种类和数量保障是不同的。

在这里,菜保给大家总结了高发轻症,以免大家被保险公司用一大堆有的没的轻症给忽悠了。

4)重疾险是确诊即赔吗?

很多保险销售为了成功推销产品,都会说,重疾险确诊即赔。

其实这种说法多少带点忽悠。

重疾险的赔付,首先要符合合同约定的重疾定义,其次要不属于条款中的免责事项。

从过往经验来看,重疾的定义认定是最容易出现理赔纠纷的。

在保监会统一规定的25种重疾里,重疾的认定主要分为3种情况:

(1)确诊即赔,这一类疾病主要是癌症。

(2)检查指标要达到重疾定义的标准,或者需要特定的手术,例如下图:

(重疾险对急性心机梗塞的定义)

(某重疾险对心脏瓣膜手术的定义)

3)需要功能鉴定,或者病情持续一定时间。

具体情况,菜保给大家列了一张表,有需要的菜友可以收藏哈。

5)重疾险是否可以重复购买?

最后一个小问题:已经有重疾险了,但看到市面上有更好的产品,能不能再买呢?

答案是:可以。

如果你觉得自己现在的重疾险保障还不够,看到有另外的重疾险很不错,完全可以多买一份。出险后根据各自的合同要求,分别找保险公司理赔就可以了。

大家对于重疾险比较关心的问题,菜保就说到这里啦,你还有哪些想知道的问题,欢迎留言告诉菜保哈。

今天这篇文章,主要是重疾险扫盲区,下一篇文章,菜保会给大家讲怎么买到一份优秀的重疾险。

最后,菜保想引用一下重疾险创始人巴纳德医生的那句话,“我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着。”

没有重疾险的人生,或许都是在裸奔,希望我们都能在重疾险的保障下,更加有底气地往前走。

菜鸟理财编辑/孙志涛
用户评论(637)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
小小鸟 2019-03-24 06:03:15
做一条有梦想的咸鱼,坚持
艾米 2019-03-23 07:53:39
我们需要重疾险。 不是因为会死,只是想好活着。
罓清云淡 2019-03-21 18:25:43
同意观点
罓清云淡 2019-03-20 10:54:12
基本同意你的观点
手机用户8296 2019-03-18 18:47:31
谁都不想当咸鱼
cy602 2019-03-16 18:42:35
好些年保险
手机用户7038 2019-03-12 21:29:15
我们需要重疾险,不是因为我们会死,而是想好好活着。
沈忠民 2019-03-11 23:45:25
量力而行做适合自已的行为
手机用户3245 2019-03-11 23:39:41
流浪地球
sea 2019-03-11 23:11:53
还不都是咸鱼吗
2019-03-11 22:03:28
重新开始!!!!
罓清云淡 2019-03-11 08:33:01
同意你的观点
果味 2019-03-10 23:38:13
咸鱼不是我想做的
手机用户3539 2019-03-10 23:19:39
梦想还是要有的,万一实现了呢。
手机用户7656 2019-03-10 22:03:56
有梦想难实现
好又全 2019-03-10 17:53:32
人有的时侯难得糊涂
2019-03-10 11:39:37
每个人的需求不同
红叶 2019-03-09 23:21:59
梦想还是要有的
晚上 2019-03-09 15:18:28
说的很有道理
手机用户3477 2019-03-09 07:53:47
没懂,怎么能翻身
lw168 2019-03-08 23:10:23
保险太复杂还是要看看
18127009497 2019-03-08 20:12:43
梦想成真。
手机用户8695 2019-03-08 18:19:41
今天割韭菜的日子
手机用户6371 2019-03-08 16:22:51
我们需要重疾险,
手机用户8696 2019-03-08 15:58:59
定期重疾,是只在合同约定时间内提供重疾保
手机用户6351 2019-03-08 15:48:01
每个人的情况和需求不同,
好心的人 2019-03-08 15:46:32
坚强地撑下去
手机用户3351 2019-03-08 15:32:27
选择消费型还是返还型重疾险?
翁小香 2019-03-08 15:28:23
希望我们都能在重疾险的保障下,更加有底气地往前走
你懂的 2019-03-08 13:52:54
从懵懂到懵然无知,成了真菜鸟
xzp 2019-03-08 13:29:23
我是一只咸鱼不想承认也不能否认,不要同情我笨又夸我天真还梦想着翻身……”
手机用户3201 2019-03-08 10:23:57
做一条有梦想的咸鱼不是你的错。
好又全 2019-03-08 10:14:29
只要有梦想就有机会
嫌弃 2019-03-08 09:13:18
不喜欢折腾
素欣 2019-03-08 08:53:40
不能有一辈子都做咸鱼的想法
手机用户1362 2019-03-08 08:47:35
做个有梦想的咸鱼
手机用户3779 2019-03-08 08:42:20
最好不要做咸鱼
棋子 2019-03-08 08:34:03
不能做没有梦想的咸鱼
紫云 2019-03-08 07:35:56
永往直前
兰天使 2019-03-08 06:38:57
轻症是重症发病前期的症状,发生概率比重疾高
yu 2019-03-08 06:33:18
有梦想成真咸鱼
石斛 2019-03-08 02:49:21
想念是永远
福星高照1613 2019-03-08 01:48:55
人生就是这样被浪费
手机用户2727 2019-03-08 00:28:16
保险的价格和风险概率是相对应的
手机用户7657 2019-03-08 00:24:38
重疾险尽量配置到50万人民币以上。
手机用户5076 2019-03-08 00:20:59
保险保障的病种,重点不应该在于多,而应该在于精准。
手机用户6028 2019-03-08 00:16:38
有梦想就好的
殷男士 2019-03-08 00:13:41
理赔时又是麻烦的
猴王 2019-03-08 00:10:12
尽量选择附加轻症豁免责任的重大疾病保险。
手机用户8767 2019-03-08 00:05:08
现在比较重视这个
飞雪 2019-03-07 23:38:24
投资要谨慎
sea 2019-03-07 22:09:35
那就得靠自己努力了
果味 2019-03-07 21:59:26
咸鱼也是有梦想的
手机用户8956 2019-03-07 20:40:17
不想做一辈子咸鱼。
病态少女 2019-03-07 20:30:48
没有梦想的一天咸鱼
手机用户7291 2019-03-07 19:23:56
有梦想但能实现吗
手机用户0901 2019-03-07 18:46:58
人得有梦想
战旗飞扬 2019-03-07 14:57:51
人得有梦想
吾讲得 2019-03-07 14:01:27
一直做咸鱼
3758 2019-03-07 13:32:24
重疾险确实很需要。。
cy602 2019-03-07 13:09:23
保障一切都好起来
kjef 2019-03-07 11:27:51
我不想做咸鱼
慧慧124 2019-03-07 10:59:03
理解谁也不愿意
大印文仔 2019-03-07 10:42:37
我觉得非常好的
✨Natalie麦💭 2019-03-07 10:37:21
也是很可以
好又全 2019-03-07 10:03:01
有梦想是好事,但常常事与愿讳
手机用户0790 2019-03-07 09:56:58
按现在的医疗水平,只要钱给到位了,很多病都是可以解决的。
微笑650 2019-03-07 09:53:46
彗星是梦想
88农民工 2019-03-07 09:51:40
有梦想就好
手机用户1333 2019-03-07 09:50:08
人生地不熟
糖糖 2019-03-07 07:35:14
人生如梦
时光的灰烬 2019-03-07 07:27:17
只因为你是咸鱼
手机用户9133 2019-03-07 07:24:26
生活不易
时间的烣烬 2019-03-07 07:07:38
咸鱼翻身。
手机用户2160 2019-03-07 06:48:46
天有不测风云!
手机用户4676 2019-03-07 06:47:04
你是咸鱼,因为你来自海洋。
手机用户8186 2019-03-07 00:23:43
人生地不熟
奕帆君 2019-03-07 00:15:31
大话王西游
酒干倘卖无 2019-03-06 23:42:06
残酷的现实
真宵 2019-03-06 23:29:35
谨慎再谨慎
Sunshine 青 2019-03-06 23:20:29
从理财规划的角度来看,我们遇到的任何问题,在经济层面上都有其对应的解决方案。
癫佬 2019-03-06 23:04:44
独看沧海化桑田
2019-03-06 22:28:31
谁不想翻身啊
sea 2019-03-06 22:23:41
八零后太难了
撩撩螺 2019-03-06 21:35:56
可能吗?然并卵
黄金粉条 2019-03-06 21:23:45
什么意思,请教一下
黄金粉条 2019-03-06 21:23:30
活下去啊
校园 2019-03-06 21:10:19
分析得有道理
前男友 2019-03-06 20:56:59
还是努力工作吧
手机用户3758 2019-03-06 20:56:41
投资需谨慎
手机用户8409 2019-03-06 20:40:52
仔细想想先
手机用户7291 2019-03-06 20:21:45
活着才是唯一
御剑莲师 2019-03-06 19:59:41
不是很懂啊
成步堂君 2019-03-06 18:12:37
套路太多
手机用户2824 2019-03-06 15:36:35
健康生活
手机用户0087 2019-03-06 15:23:36
重疾险该如何买呢?
手机用户8568 2019-03-06 14:54:52
梦想还是要有的 万一实现了呢
手机用户0219 2019-03-06 14:05:35
不要买返还型重疾险,因为不划算!
罓清云淡 2019-03-06 14:04:45
同意你的观点
手机用户0607 2019-03-06 13:48:35
重疾险,能让我们或者最亲的人更好的活着😄