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不管日子多么难,2019年这笔钱你千万不能省!
作者 : 菜保 2019-01-25 06:55:01 217604 849

核心提示:保险的规划原则很简单,就是从保障需求本身出发,认清自己现阶段的风险缺口,找到保障对应风险的保险,就对了。

在看到2019年第一波现象级刷屏潮《啥是佩奇》时,心系菜友的菜保就在想,小猪要佩奇,保险也要配齐才行。

菜保近期在回复咨询菜友的过程中发现,很多菜友对保险配置缺乏清晰的整体认知。

所以菜保才在前两周接连写了30岁人群、50岁人群的保险配置,但保险科普之路仍然漫漫而长远啊……

在农历春节到来之前,菜保再和大家唠嗑唠嗑:2019年,你的保险要怎么配齐,才能在新的一年里确保你马力十足,扬帆起航!

1

市面上的保险太多,一般人根本无从下手,是很多菜友规划保险时的困惑所在。

其实,保险的规划原则很简单,就是从保障需求本身出发,认清自己现阶段的风险缺口,找到保障对应风险的保险,就对了。

一般来说,我们主要担心的风险有:

1)家人或自己得了大病没钱治疗,因病返贫;2)发生意外,没法工作,断了收入;3)不幸早逝,留下没有工作能力的一家老小面对一屁股的车贷房贷。4)养老金空转,养儿防老不靠谱,将来老无所依。

针对风险缺口,我们需要着重关注的是意外险、重疾险、定期寿险和医疗险四大险种,此外,考虑到近期全民热议的养老金缺口,菜保建议各位菜友也需要开始重点关注了。

老规矩,先上图一睹为快:

(有需要的菜友可以收藏)

2

为啥需要配齐上图的四大险种呢,我们一个一个来分析:

1)意外险

意外险保障的是突发的、外来的、非本意的事件导致的人身伤害,主要分为综合意外险和专项意外险。

前者的保障范围比较广,很多意外事故都在理赔范围之内;后者的保障比较单一,比如只针对某一交通工具,或者某一项运动。

意外是最无法预料的,而意外给个人和家庭带来的伤害有可能是毁灭性的,所以菜保认为全家人都有必要配置意外险。

几百块保费就能撬动上百万的杠杆,投保容易,保费一般不受年龄和理赔历史影响。而且买一年期的消费型综合意外险就好,下一年会有更优秀的新产品。

在意外险上,我们主要关注意外医疗保额、报销比例、免赔额以及意外伤残保障范围。

高医疗保额、高报销比例、低免赔额、按定级赔付伤残而非只赔付全残的产品,是我们优选的方向。

2)重疾险

重疾险,是一旦患了合同上指定的病种,保险公司就会按照约定保额给你赔钱的一种保险。

如果保额足够,可以覆盖治疗费用,补偿治病期间的收入损失,让你在大病面前,多几分底气,不至于一夜之间因病返贫。

现代人生活压力大,节奏快,患重大疾病的几率也比以前高,所以菜保建议全家都要配置重疾险——但老人除外,因为老人买重疾险容易出现保费倒挂的情况。

在重疾险上,很多人追求大而全,以为保障病种越多越好。

市面上的商业重疾险,一般以25种行业统一规定的高发重大疾病为保障核心,在此基础上添加一些其他病种。

而这25种重大疾病在重疾险理赔中比例高达95%,也就是说,发病率最高的重疾基本都在那25种里面了,保险公司掺加的其他重大病种,一般都是发病率很低的。

保险保障的病种,重点不应该在于多,而应该在于精准,因此没必要一味贪多而付出不必要的高额保费。

重疾险的保额,主要考虑治疗费用、康复费用,以及1到3年无法工作导致的收入损失。

3)定期寿险

定期寿险,是无论疾病还是意外,只要被保险人身亡,就能获得赔偿的一种保险。

最需要配置寿险的,是家庭里面的经济支柱。

人到中年,自己就活成了家人依赖的屋檐,再也找不到地方躲雨,最怕自己不幸身故,留下一家老小面对没还清的车贷房贷,而定期寿险就是为了解决这个后顾之忧的。

在保障期限上,菜保建议选择定期,而非终身,期限一般选择房贷车贷还完,子女学业完成了和不需要赡养父母,总的来说,是自己的家庭责任减少的时候。

终身寿险保费昂贵,几十年交下来是一笔很大的数目,从杠杆比的角度来看不划算,而且这样得牺牲这笔钱在几十年内流动性。

而定期寿险只保障一段时间,所以保费比较低,可以用较少的保费,撬动很高的保额。

我们用较少的保费去配置定期寿险,节省下来的保费,就可以进行理财获取收益,这样手头的经济压力也没那么大。

在选择寿险产品时,要特别注意是否有全残保障。

身故给家庭财务带来的打击固然很大,但因为全残无法工作,导致失去收入,还需要家庭照顾,同样是很严重的。

寿险的保额上,主要考虑车贷房贷、子女抚养费和教育费以及赡养父母三个方面的费用。

4)医疗险

医疗险是针对某些具体医疗费用进行补偿的一种保险,主要报销大额的医疗费用支出,具体的保障内容,要看具体的产品合同规定。

很多人以为有医保就可以不用买商业险了。其实医保只是最基础的保障,在起付线、封顶线和报销范围等方面都是有局限性的。

医疗险就是为了填补医保的不足,进一步查漏补缺的。

谁家还没点病痛呢?所以如果条件允许,菜保建议给全家人都配置上医疗险。

在保额上,不能说越高越好,因为医疗险属于报销型,在保额范围内用多少就报销多少。一般来说,买个一百万就够了。

那些500万、800万的医疗险,更多是制造营销噱头,实际意义不大。

现在市面上主流的百万医疗险,一般都是一年期的,续保是一个需要着重考虑的问题。

医疗险比较复杂,涵盖门诊、住院天数、手术、外购药等多方面,在医疗险的选择上,我们要结合自己的实际需求,优先选择免赔额低、报销比例高、报销不限医保目录、续保条件好、有增值服务的产品。

3

了解了四大险种的基本知识后,各位菜友最关心的环节要来了,到底要怎么给一家人配置保险呢?

在家庭保险配置上,菜保建议,先大人后小孩,优先为家庭支柱做足保障配置。

因为家庭经济支柱收入最高,责任最大,如果有什么疾病或者意外,对家庭的影响也是最大的;

而小孩如果发生疾病或者意外,虽然家庭经济会受到影响,但不至于断了家庭经济来源。

因此,先大人后小孩,从某种层面来说,也是对小孩的一种保障。

在这里,我们主要以年龄为群体区分标签,给一家老小分别做不同的保险配置。

首先讲一下正值壮年的家庭经济支柱怎么配置保险。

承担主要经济责任的家庭成员,发生任何风险,对家庭的影响和打击都是致命的,因此,需要完整配备意外险、重疾险、定期寿险和医疗险四大险种。

接着就是给小孩配置保险了,菜保先说小孩的保险配置思路:意外险是最核心的,其次是重疾险,医疗险可以作为补充。

有相关数据显示,意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。小孩比较爱动,也缺乏自我保护意识,意外险是刚需。

至于重疾险和医疗险的必要性,菜保前面已经说了;而小孩并不承担家庭经济责任,没有必要配置定期寿险。

在给家庭支柱和小孩配置好保险之后,接着就是给父母配置保险了。

把老人的保险配置放到最后,不是说老人不重要,而是因为老人在保险上的选择实在不多,杠杆比很低,不能很好地起到以小博大的作用,甚至可能会出现保费倒挂。

父母的保险配置,主要就是意外险、医疗险和防癌险,具体细节菜保在50岁保险配置的文章里已经详细说过,这里就不再重复,直接上方案了:

上面的这些搭配方案,基本上可以把一个家庭中一家老小主要存在的风险缺口都给补上了,做足保障,就有安全感开启新的一年了。

如果经济条件允许,能给一家人都做足保障当然最好,如果经济条件不是很好,还是那句话,先大人后小孩,优先给家庭支柱做足保障。

最后叮嘱一句,家庭保险配置固然重要,但也要适当控制保费,把保费控制在合理范围之内,一般来说,保费支出在年收入10%-20%左右,就是合理的。

2019要怎么配置保险,你get了吗?还想了解哪些保险知识,留言和菜保聊一下吧。

最后也给各位菜友推荐我们的重磅福利活动,额度有限,先到先得哦!

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关于保险及福利活动,你还有哪些疑问?欢迎添加菜保微信“18922103711”进行咨询。

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1、以上福利,必须通过菜鸟理财APP或微信公众号投保成功并且过了犹豫期才可以享有。

2、京东卡及菜点福利将在活动结束15天后统一发放,请将发放菜点的账户告知给菜保。

3、投保成功后会收到保险公司的短信提醒,并在工作日48小时内会有专人进行电话回访。

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菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(849)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
手机用户2630 2019-03-11 10:57:25
保险还是要买的
王大可 2019-03-03 21:47:20
保险不能省
美贯 2019-02-22 14:59:17
实话实说
手机用户1291 2019-02-14 22:15:43
这个具体怎么因人而异
手机用户9469 2019-02-10 20:26:24
我们不要省保险这笔钱。
手机用户2969 2019-02-10 16:40:36
要买自己需求的保险。
6115 2019-02-10 11:56:20
必须多花钱
手机用户4192 2019-02-10 10:38:04
保险保出健康来
手机用户6526 2019-02-06 23:07:25
保险很重要
手机用户8769 2019-02-06 16:30:47
保险的规划原则很简单,就是从保障需求本身出发,认清自己现阶段的
手机用户3511 2019-02-05 23:53:14
保险的规划原则很简单,就是从保
✨Natalie麦💭3554 2019-02-05 16:05:02
难过也要过来
2019-02-05 14:49:32
哪笔也省不了
一米阳光 2019-02-04 22:26:23
保险也很重要
小布丁 2019-02-04 19:32:36
一生中需要买些保险
手机用户0732 2019-02-04 16:00:18
风险评估一下
莱鸟学习1000 2019-02-04 15:03:33
继续努力吧
手机用户6935 2019-02-04 12:44:16
保险是很重要的
Penny 2019-02-04 10:51:08
你的保险已配齐,阖家团圆就等你
大印文仔0611 2019-02-02 22:25:26
我我不知道
手机用户0930 2019-02-02 14:16:35
确实不能去省
FEI 2019-02-01 23:28:02
保险必不可少
手机用户7656 2019-02-01 21:08:31
买了保险但愿捐献了
虎虎生威 2019-02-01 18:45:27
该花不要省
手机用户9271 2019-01-31 22:16:29
买保险不知怎样买才好
小布丁 2019-01-31 18:48:47
一生平安
2019-01-30 23:14:30
准备入手医疗险
手机用户0087 2019-01-30 21:08:22
住院了才知道保险的重要性。。
Penny 2019-01-30 09:56:10
保险保健康
板桥之行 2019-01-30 08:22:46
市场各个保险多啦
战旗飞扬 2019-01-30 06:09:09
必要的保险产品还是应该买的
手机用户7221 2019-01-30 05:57:45
不能总是省钱吧
素欣 2019-01-30 05:39:47
只买对的不买贵的
手机用户1362 2019-01-30 05:33:07
这样的保险要配置
手机用户3779 2019-01-30 05:29:17
还是要配置一种必要的保险产品
棋子 2019-01-30 05:18:10
日子越不好过越要注意
彩彩 2019-01-29 22:44:29
保险很重要啊
手机用户9271 2019-01-29 22:33:49
学到了知识
手机用户3978 2019-01-29 21:30:19
平平安安过每一天
手机用户1665 2019-01-29 20:14:12
保险规划
苏格拉没有底 2019-01-29 20:06:19
2019年都要过不到了…18年雷惨了
雄起8186 2019-01-29 18:43:16
人生地不熟啊
CC 2019-01-29 15:17:33
为什么要选择缴费20年呢,选择缴费30年不是更好吗
福星高照1613 2019-01-29 15:10:05
一家人平安快乐
石斛 2019-01-29 14:43:30
生活不易呀
微笑650 2019-01-29 12:27:06
生活不容易
沙浪 2019-01-29 08:41:56
每种险都很重要。
幸福一生 2019-01-29 04:57:49
我不会省!会花
糖糖 2019-01-29 00:46:18
啥都配齐
浩子 2019-01-29 00:37:39
该省的还是要省
手机用户1926 2019-01-28 23:33:10
保险的规划原则很简单,就是从保障需求本身出发,认清自己现阶段的风险缺口,找到保障对应风险的保险,就对了。
手机用户4853 2019-01-28 21:08:59
不管日子有多难,生活还得继续。。
手机用户0790 2019-01-28 20:08:33
一夜之间因病返贫。
手机用户4826 2019-01-28 18:22:01
这些保险确实要
手机用户7031 2019-01-28 16:33:27
努力挣钱
阿娥 2019-01-28 16:08:33
保险要配齐很难了
2019-01-28 12:22:01
生活真的比较艰难
(★_★)鲁鲁修(☆_☆) 2019-01-28 10:54:02
原来如此啊
手机用户6556 2019-01-28 10:41:27
努力赚钱,多多佩奇
手机用户0148 2019-01-28 09:49:52
钱不是省出来的
Penny 2019-01-28 09:46:10
保险保健康
手机用户1089 2019-01-28 08:43:14
配齐才行。
手机用户2977 2019-01-28 07:29:34
多一份保险多一个保障
手机用户8689 2019-01-28 06:49:33
要买一点意外险
MNS 2019-01-28 06:47:28
只要保障
幸福一生 2019-01-28 06:34:06
是我一定 去办
学理财 2019-01-28 06:24:22
保险坑要留意
哥们 2019-01-28 03:42:32
菜友的过程
2019-01-28 01:16:29
钱都在东银,没钱!
福星高照1613 2019-01-28 00:27:52
自己保重自己
石头876 2019-01-28 00:26:56
配齐了才敢念念不忘
紫云 2019-01-28 00:09:34
真的要配齐
沐心☔ 2019-01-28 00:06:18
理论如此
2019-01-27 23:38:49
很难了。
美丽的泡沫 2019-01-27 23:02:59
硬货文章,收藏了
手机用户6526 2019-01-27 22:38:21
保险要配齐
手机用户1433 2019-01-27 22:37:07
今年,流行,佩奇,看来我们全方面配齐。
手机用户6078 2019-01-27 22:02:49
确实是这4种险要配齐。。。
sea 2019-01-27 22:02:43
保险太重要了
手机用户1759 2019-01-27 21:53:23
2019 ……吃什么呢
手机用户1085 2019-01-27 21:45:18
投资风险太大
一米阳光 2019-01-27 21:42:53
有些保险不能省
无事忙 2019-01-27 21:38:32
配点好安心
手机用户4390 2019-01-27 21:34:00
有不能省的吗?
手机用户0292 2019-01-27 21:25:18
小猪要佩奇,保险也配齐才行
手机用户0790 2019-01-27 21:15:33
先大人后小孩
手机用户8775 2019-01-27 21:09:28
配置保险确实是一大学问。。
笑笑 2019-01-27 21:04:09
追求大而全
网上邻居 2019-01-27 20:43:47
吃不起饭了
少尉 2019-01-27 20:17:46
一点意思都没
手机用户1054 2019-01-27 20:16:47
买份保险收益终身
187 2019-01-27 20:06:54
有些保险不能省
手机用户7650 2019-01-27 19:40:46
保险研究研究
手机用户3043 2019-01-27 19:34:41
反正不省钱
2019-01-27 18:43:19
反正不省钱
2019-01-27 17:51:27
有些保险不能省
手机用户0691 2019-01-27 17:07:40
饭都吃不起了
瑞瑞 2019-01-27 16:33:33
这笔钱不能省的。
手机用户1021 2019-01-27 15:30:13
孩子买什么保险比较好
(★_★)鲁鲁修(☆_☆) 2019-01-27 15:10:19
原来如此啊