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评测∣10元保30万的“互助保险”值得买吗?
作者 : 菜保 2018-12-15 06:55:01 254584 657

前段时间,蚂蚁金服的相互保刷屏,号称0门槛就能加入享受30万的重疾保障。没想到才运行一个多月,相互保背后的保险公司信美相互就退出,"相互保"升级为"相互宝"。

其实,除了相互保以外,网络上的互助平台很多,比如e互助、水滴互助等。

这些平台基本上都号称“10元加入最高领30万”,很多人惊呼便宜划算。

今天,我们就以相互宝为例来说说到底值不值得买。

先来看看升级换名字之后的相互宝都有哪些变化:

先看第一点产品性质。

相互保的升级本质原因就是产品性质发生了变化,本来相互保是一个正儿八经的互助保险产品,背后是保险公司信美相互承保,但是升级以后变成蚂蚁金服自己运营。

也就是说升级后的相互宝,不再是一个保险产品。实际上,大家在网上看到的“互助保险”都不是真正的保险,只能称作是一种互助计划。

早在公元前2000年,古埃及石匠中就有一种互助基金组织,向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。

互助计划是保险的雏形,互助计划并不是主流的载体。互助会组织筹集了资金,但它不受保监会监管,没有科学的风控,没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱,万一谁家出事了,互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。

随着互助的发展,人越来越“聪明”,越是身体不健康的人越会参与这样的互助,出险概率越高,拿到钱的可能性越大。所以这两年也爆出一些无法持续兑付的互助计划平台。

互联网+互助组织要维持下去,一样要解决这些挑战才行。

第二点分摊费用上限。

虽然加入相互宝不需要交钱或者少交钱,但是当成员符合救助条件时,就需要全体成员分摊费用。

12月7日,相互宝就出现首份通过核查的互助申请,一位来自上海的5岁女童获得30万元的大病互助金,所有参与者每人分摊0.03元。

更名后的相互宝,2019年分摊费用封顶188元,而且如果是2018年加入的,2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。

从分摊费用分析可以看到,如果分摊费用没有上限,最后出的钱有可能比同类保险的保费还贵。

这也是市面上互助计划普遍存在的隐患,看上去加入费用只要10元,但是后续分摊费用要出多少还真不知道。

第三点管理费。

更名后的相互宝管理费从获得保障金额的10%降到8%,这笔费用用作案件调查、审核、诉讼之类的。

由于互助计划是一个比较松散的组织,如何监督互助平台在管理费上的使用,目前来看并没有很好的办法,只能依靠自我约束。

第四点成团条件。

升级后的相互宝低于330万人依然有保障,毕竟背靠阿里这棵大树。

本质上来说,保险是一个概率游戏,遵循大数法则。当参与人数越多,赔偿的概率就越稳定,保险公司就越能够持续运营。

但是在互助平台上,如果专业能力和赔付能力不强,那么很可能无法持续运营下去。

从上面4点分析来看,网络互助计划其实是一种保险的补充,并不能替代保险。

(菜鸟敲黑板)

如果你真的穷到保险都买不起,那可以考虑这些互助计划,不然的话还是先把该买的保险买了,再抱着公益和慈善的心态参加互助计划,亏了不心疼,万一赔偿就当是锦上添花。

菜鸟理财编辑/孙志涛
用户评论(657)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
TingH 2019-01-18 18:47:56
真的话可以买
手机用户5424 2019-01-14 20:33:51
是经济困难,穷的买不想的保险。
风、没有停 2019-01-13 12:43:32
我觉得这是一款很有互助型保险。
妮釆 2019-01-11 23:13:06
真的穷啊
沈忠民 2019-01-10 14:35:42
合理买点保险的品种是可以的
淘淘 2019-01-09 22:06:13
这种相互保险的都不敢买
Sunshine 青 2019-01-08 21:36:45
如果你真的穷到保险都买不起,那可以考虑这些互助计划,不然的话还是先把该买的保险买了,再抱着公益和慈善的心态参加互助计划,亏了不心疼,万一赔偿就当是锦上添花。
苏格拉没有底 2019-01-08 16:50:26
涂抹兔崽子农家乐咯
菜鸟3号 2019-01-08 07:17:10
相互保不是很好
让缘不停留 2019-01-07 23:01:55
保险太多了啊
手机用户1926 2019-01-07 23:00:02
蚂蚁金服的相互保刷屏,号称0门槛就能加入享受30万的重疾保障
每天打酱油 2019-01-07 22:23:50
就当做慈善了
火天 2019-01-07 21:48:27
我都不太相信这种互助保险
小布丁 2019-01-07 21:31:58
保险巳买了的
无踪 2019-01-07 20:13:43
人活在世真是太特么累了
寒玉 2019-01-07 19:12:41
都是自己的。
手机用户2962 2019-01-07 19:09:31
适合不同,年龄段,小投入,大收益。
手机用户3989 2019-01-06 07:55:38
年轻人适合买老年人不够条件买
手机用户5838 2019-01-01 00:16:59
网络互助计划其实是一种保险的补充,并不能替代保险
手机用户1085 2018-12-31 15:30:10
保险,雪中送炭
手机用户3989 2018-12-31 10:36:48
年轻人买是很好的保障
手机用户8851 2018-12-29 21:13:02
日日谈!!!
布丁小晏猪 2018-12-29 13:44:07
保险保障理赔
手机用户3264 2018-12-29 10:51:50
没钱买保险。
雁南飞 2018-12-29 01:05:57
这个确实没有性价比
2018-12-25 20:53:32
真的很穷到保险都买不起J!!!
池阳人佳 2018-12-25 06:23:44
相互宝四十岁以下的年轻人赔付三十万还行,毕竟保费低。四十以上十万就没啥意思了
手机用户3978 2018-12-24 19:03:50
抱团取暖
928 2018-12-24 14:11:04
估计买的人会很多
MSZP 2018-12-24 12:17:02
保险还是要配置
手机用户7650 2018-12-24 10:00:09
买份保险多份希望
墨尔本的午后 2018-12-24 06:47:01
有的互助保险其实也是一种保障
手机用户0903 2018-12-23 23:35:51
互助保险
手机用户8484 2018-12-23 21:29:42
这个不能算保险吧
晓晓 2018-12-23 20:55:37
适合自己的就是最好的
玉金 2018-12-23 19:29:36
支付宝的可以买
2018-12-23 17:25:00
保险还是必要的
手机用户8538 2018-12-23 15:37:38
买点可以的
手机用户3989 2018-12-23 10:43:26
根据自己实际情况选择保
手机用户5310好 2018-12-23 10:10:38
说的有一点点道理
焦淑英 2018-12-23 08:15:45
分析的挺好
手机用户1994 2018-12-22 21:54:50
“互助保险”都不是真正的保险,只能称作是一种互助计划。
手机用户8538 2018-12-22 21:30:31
说得有一点点道理
手机用户5973 2018-12-22 21:22:16
保险也不是都可以买
L 2018-12-22 19:59:47
分析的不错
手机用户1054 2018-12-22 19:58:59
还没买保险
蜗牛 2018-12-22 17:57:21
保险保险
2018-12-22 16:22:46
我得奋斗,不能再奋斗的年纪选择安逸
手机用户1430 2018-12-22 14:43:58
感觉那些人都很会说
手机用户1430 2018-12-22 14:43:36
没买过这个
手机用户4625 2018-12-22 13:52:38
参保好处多。
FEI 2018-12-22 11:31:25
没钱要买保险费
瑞瑞 2018-12-22 09:38:32
互相发现,值得买
手机用户1281 2018-12-22 08:35:54
多去了解情况,怎样去利用
手机用户2630 2018-12-21 22:33:44
支付宝上的可以考虑
手机用户2962 2018-12-21 20:05:21
保险,原来时间那么早,就有了。
手机用户9655 2018-12-21 18:14:04
没有看清楚的
手机用户5310好 2018-12-21 13:56:45
了解学习,,
石头876 2018-12-21 10:16:53
一切都会好起来
玉金 2018-12-20 22:33:08
没有买呢
手机用户8174 2018-12-20 22:11:28
了解学习
手机用户8484 2018-12-20 22:07:32
这个感觉就是互相帮助的意思
手机用户3543 2018-12-20 21:50:37
这不算传统意义的保险吧
手机用户7291 2018-12-20 20:43:21
十元三十万可以考虑哦
手机用户7656 2018-12-20 18:46:50
对保险需要多学习
手机用户9584 2018-12-20 18:38:08
好多人不符合条件购买,头大
手机用户0292 2018-12-20 15:53:27
说到底值得多
Felicity 2018-12-20 13:41:56
试过,退了
慧慧124 2018-12-20 13:16:59
冲动是魔鬼
手机用户9133 2018-12-20 10:01:21
从没买过保险
手机用户5224 2018-12-20 07:40:09
买不起保险
牛奶 2018-12-19 23:19:04
水温低一些
2018-12-19 22:14:56
水滴什么的
手机用户3725 2018-12-19 22:01:03
田源同志之
手机用户2084 2018-12-19 21:53:09
投资有风险,投资需谨慎
手机用户1564 2018-12-19 21:46:26
就是换了一个花样
动态 2018-12-19 20:58:46
阿里应该能做大做强👍
手机用户9279 2018-12-19 20:25:44
看看发展如何
手机用户9655 2018-12-19 19:45:50
保险谁都买起了
手机用户1085 2018-12-19 18:19:55
健康养生
手机用户5424 2018-12-19 15:56:29
该买的保险还是要买。
棋子 2018-12-19 14:20:31
必须慎重考虑买这个
手机用户8732 2018-12-19 14:12:07
已参加支付宝互保
手机用户1362 2018-12-19 14:00:07
还是根据自己的情况决定买与不买吧!
手机用户9584 2018-12-19 10:28:22
很多都不符合条件购买
手机用户8879 2018-12-19 10:14:34
10元保30万还是可以买的。。
手机用户5899 2018-12-19 10:13:58
天上不会掉馅饼
手机用户7085 2018-12-19 09:41:58
还是值得买吗?
手机用户5973 2018-12-19 09:28:07
现在的社会,在穷也得买点保险
李艳萍 2018-12-19 08:11:51
微医保算保险的一种吗
手机用户4192 2018-12-19 06:58:04
不会又是骗人吧
6115 2018-12-19 06:08:27
听着很诱人
手机用户0292 2018-12-19 04:46:52
很多人都说便宜划算
小号手 2018-12-19 04:46:23
马的宝宝值得信赖
手机用户1701 2018-12-19 04:19:43
买了也不错
✨Natalie麦💭 2018-12-19 00:22:13
有些人还是需要的
虎虎生威 2018-12-18 22:22:48
互相帮助
手机用户2118 2018-12-18 22:16:16
一切安自住
2018-12-18 22:09:30
反正花费少
手机用户0557 2018-12-18 22:05:57
这就是互助组织而已