当前位置: 菜鸟理财 > 评测 > P2P
帮你攒钱、治疗剁手的“52周挑战”,能投吗?
作者 : 菜导 2018-12-09 06:55:04 125073 425

核心提示:对于剁手一族来说,存下钱来很困难。但她理财这款号称可以治疗剁手瘾的“52周挑战”产品,是否真的值得投呢?

最近,有菜友问到她理财的“52周挑战”这个产品。

一开始,菜导还以为这位菜友说的是风靡海外的财商培育小游戏“52周存钱挑战”。

按照等差的方式,每周比上周多存一定数额的钱,比如第1周存10元,第2周20元,第3周30元……依此类推,第52周存520元。

这样一年下来,即使起始金额只有10元,到年底总额可以达到13780元。

待到要去评测这个产品,解答这位菜友的疑惑时,才发现事实远非如此。

虽然打着“52周”的概念,但这位菜友提到的这个,其实是一个P2P产品了。

01.她理财是家什么公司?

她理财的运营主体是北京新工场投资顾问有限公司,该公司旗下还有好规划、Timi时光记账两款产品。

Timi时光记账毋庸置疑是款记账产品;她理财则主打“社区+产品”的理念,主要服务年轻女性;好规划则主要卖产品,但产品和她理财基本一致。

在她理财的APP上,除了首页的社区功能外,主要有以下3种产品:服务、基金、保险。

基金方面和宜信普泽投资顾问(北京)有限公司对接,保险方面对接的是深圳市慧择保险经纪有限公司。

“服务”模块其实对接的是宜信惠民的P2P产品,但从其设置的名称上完全看不出来,不知是否在刻意回避提及“P2P”?

对于她理财的社区功能我们不做评价,而其产品方面的运营主要是作为导流入口,以场景作为切入口,对其代销的产品进行包装。

作为一个导流入口,她理财和他背后的公司无功也无过,主要还得看产品本身。

02.52周挑战是款什么产品?

那么,“52周挑战”到底是个什么产品?

总体来说,这款产品抓住用户“攒不下钱”的痛点,以此为卖点吸引用户投资。

通过设定52周的具体周期,并且可设置具体的金额,使得存钱的目标可量化。

这么一看,似乎是“月光族”的攒钱利器。不过细细一看,还是会发现它作为攒钱工具的一些不足。

首先,在目标设置的时候最低设置金额是5200元(分52周,平均每周100元),但其里面对应的产品都是是1000元起投的,这无形中会给用户造成困惑。

也就是说,这款产品适合每周能攒1000元、每月能攒下4000元的用户,但这个要求对很多小白用户来说,其实并不容易。

再者,这款产品不可提前退出,并且每笔订单都是独立回款。

不知道大家对于攒钱的概念是如何定义的。对于菜导来说,攒钱是这样的:每次攒一点,到某个时间点就可以攒下一大笔可用的钱。

而这个产品呢,它其实最后是分别在不同期限到期的一小笔一小笔钱,而不是一整笔钱。

并且因为每个间隔周期是1周,周期很短,到期时间太多,管理起资金来实在太麻烦。

再者,这款产品是不会自动扣款的,需要手动存入的。这样一来,其实和你自己设定一个期限固定、金额固定的定投计划是一样的。

这样看来,它更多地贩卖了“52周存钱法”这个概念,本质上并不是一个便于使用的攒钱工具。

回到本质上看,它其实相当于加了个定投概念的P2P自助投资工具。

每一笔投资后,其实是被系统分配了多个借款人以实现金额的分散。

对于P2P产品,我们主要关注三个点:安全性、收益率、流动性

先来看收益水平,期限90天、180天、365天、720天、1080天的产品分别对应6%、6.6%、8.3%、9.8%、10.8%的收益率。

前不久,菜鸟理财风控团队对当前市面上待收规模靠前且较为热门的117家P2P平台的收益水平进行过梳理。

其中,3月标、6月标、12月标、24月标、36月标的历史年化收益率平均值分别为8.34%、9.15%、10.46%、11.48%、11.54%。

两相比较,“52周挑战”的收益率水平并不具有优势

在流动性方面,这款产品底层资产实际上都是期限错配的,且期限很长,大多为24个月和36个月,面临较大的流动性风险。

并且资产提供者宜信惠民本身,其平台上既有自助投标又有散标,相较之下“52周挑战”的产品形式就显得相对局限了。

产品的安全性如何呢?这则要对资产提供者宜信惠民进行具体分析了。

03.宜信惠民的资产到底如何?

宜信惠民投资管理(北京)有限公司成立于2002年12月09日,宜信的创始人唐宁在其中持股93.3%。

背靠唐宁,其实也就是背靠宜信。从成立时间上看,宜信惠民比宜人贷早了将近12年的时间,但从知名度上看,宜信惠民却被远远地甩开了不知几条街。

我们从更实际的运营数据看这两家同爹P2P平台的区别。

根据中国互金协会信息披露平台的数据显示,截至2018-10-31,宜信惠民的累计借贷金额是宜人贷的2.23倍,借贷余额是宜人贷的0.8倍,但累计代偿金额却高达宜人贷的35倍有余!

宜信惠民累计借贷笔数是宜人贷的3.17倍,累计出借笔数是宜人贷的0.73倍,但累计代偿笔数却是宜人贷的60倍!

由于二者披露的逾期率都是0,那么累计代偿金额和代偿笔数就反映了其真实的逾期情况。

上面的数据也表明,同为宜信系,宜信惠民的资产质量远不如宜人贷

另外,根据二者在互金协会披露的2017年财务审计报告,净利润方面,宜信惠民的盈利能力远不如宜人贷,并且增长相对乏力。

回到宜信惠民本身,其资产负债情况极为不佳。

近两年,平台的所有者权益都是负的,总资产均小于总负债,出现了资不抵债的情况。

我们接着看平台的标的情况。

平台的底层标的均为个人信贷标,期限多为24个月或34个月,整体借款期限偏长

借款金额方面目前直观地看,很多单一借款人的借款金额超过5万元,有的甚至达到13.5万元。

根据平台披露的截至2018年11月30日的数据显示,平台累计借贷金额2317.43亿元,借贷余额380.6亿元,人均累计借款金额6.82万元。

另外,存量借款人数122.73万人,可算得人均待还余额3.1万元。

在消费金融领域,这个人均借款金额水平明显较高。

我们看几个同样是深耕消费金融领域的平台的情况:截至12月6日,合众e贷的人均累计借款金额为8168.3元。

截至10月31日,拍拍贷、PPmoney、你我贷的人均待还金额分别为4374.03元、6563.68元、5932.1元。

假设借款人相同,如果借款期限较长、金额较高,那么借款人出现变数无法偿还的概率也相对较高。

在风险保障机制方面,宜信惠民与中吉财富融资担保有限公司合作,通过中吉担保提供“保障计划”,下设“代偿子账户”。

但对于超出“代偿子账户”专款范围的逾期金额,则由出借人自行承担。

保障机制是有的,但是并不那么全面。

在合规性方面,尽管不知道宜信普惠处于本轮合规检查的哪个阶段,但其该有的都有,ICP经营许可证、三级等保证书,广发银行资金存管(广发银行在首批存管银行白名单上)。

04.52周挑战值得买吗?

最后我们来总结下,这款“52周挑战”的产品到底值得买吗?

首先,它作为一款攒钱工具,存在着不便管理的弱点,且金额要求高;

其底层资产是P2P产品,期限不匹配导致流动性风险高,收益率水平低于市场平均水平;人均借款金额高、期限长,保障机制不全面;

虽然资产背后的平台合规性不错,背景较强,但和同一个爹的宜人贷比起来,盈利能力和资产质量都相差甚远,并且其本身整体经营情况不好,甚至资不抵债,运营压力大。

综合来看,这款产品的概念好过实质,性价比不高。

那么,你会选择投资这款产品吗?

菜鸟理财编辑/刘矩妙
用户评论(425)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
手机用户沉飞 2019-01-08 08:58:33
不懂的事须多了解
手机用户4611 2018-12-31 22:27:48
要挑战一下
L 2018-12-28 09:09:18
可以的吧
手机用户3779 2018-12-21 20:32:47
可以试试呀!
手机用户2630 2018-12-11 12:08:39
这种方式存银行更好,至少安心
一个人一座城 2018-12-11 11:16:58
方式很好!
黑白之间 2018-12-11 09:32:07
听说过,但不买!
啦啦啦1937 2018-12-10 22:53:46
挑战手机噩梦I
如意 2018-12-10 22:46:31
主要卖点也只是一个噱头而已。
手机用户1678 2018-12-10 22:11:18
都是假象
手机用户8801 2018-12-10 21:50:48
剁手很难的
宅女 2018-12-10 21:08:59
能保证本金安全的前提下,还是可以的
FEI 2018-12-10 20:07:34
治疗需要定力
手机号9280 2018-12-10 20:04:20
治疗剁手难呀
扬帆 2018-12-10 20:01:31
了解一下
2475 2018-12-10 17:11:18
累积很可观
2018-12-10 16:25:49
又在耸人耳听
2018-12-10 16:14:56
可以实践一下
2018-12-10 15:48:23
从知道它是p2p那一刻起我就退缩了
晶晶 2018-12-10 15:00:26
没钱投了,而且近1年都是标期很长的那种,都不敢投了,
手机用户8692 2018-12-10 11:14:12
不是坑就好
老余 2018-12-10 10:58:47
学习了分享
手机用户7637 2018-12-10 10:43:46
这个理财方式挺不错
难得糊涂 2018-12-10 10:37:45
网贷产品经常玩套路
瑞瑞 2018-12-10 10:28:56
50jojo挑战能投吗?
手机用户0219 2018-12-10 10:08:43
我不会去投这个的。。。
手机用户6998 2018-12-10 09:52:37
她理财有下载用
清泉 2018-12-10 09:51:39
周期很短,到期时间太多,管理起资金来实在太麻烦。
手机用户0292 2018-12-10 09:32:50
代销产品进行包装
手机用户9737 2018-12-10 09:19:09
菜鸟理财让我学懂了许多理财知识
王王 2018-12-10 09:13:34
每月总共赚4k,没办法投啊
枫叶 2018-12-10 09:12:23
看看再说,暂时什么都不碰
阿锋 2018-12-10 09:02:00
?????
木子 2018-12-10 08:45:37
暂时不考虑买
手机用户0292 2018-12-10 08:45:03
对代销产品进行包装
手机用户0292 2018-12-10 08:43:41
产品和理财基本一致
手机用户6786 2018-12-10 08:40:53
下车中,不敢上次
梦幻 2018-12-10 08:38:12
剁手剁手
Wendy 2018-12-10 08:37:47
主要看基金行情
Psychopomp 2018-12-10 08:36:05
咋回事?
时光的灰烬 2018-12-10 08:31:04
形式不好观望吧
小huo 2018-12-10 08:25:22
这理财软件我用几年了
流苏 2018-12-10 08:15:45
至少她理财的攒钱项目还好好的活着
Fevered handsome 2018-12-10 08:00:01
哎!苦逼嘞!老百姓太苦逼嘞!
大红帽 2018-12-10 07:53:35
好腻害的样子
手机用户8169 2018-12-10 07:36:29
可以试一试
手机用户9737 2018-12-10 07:31:19
学习过分享一下
蓝色海洋 2018-12-10 07:27:34
暂时不会考虑
手机用户8984 2018-12-10 07:12:19
不怎么能投
独钓江雪 2018-12-10 07:06:54
有钱拿来花,也比雷了好。啥都不投了
手机用户7887 2018-12-10 06:34:21
产品方面的运营主要是作为导流入口,以场景作为切入口,对其代销的产品进行包装
手机用户1250 2018-12-10 06:23:12
不能投吧
路上的风景 2018-12-10 06:03:42
贩卖概念
手机用户0292 2018-12-10 05:49:30
是真的值得投
烟雨江南 2018-12-10 05:31:41
感觉性价比不高!
诺机亚 2018-12-10 05:20:21
不客气啦
高达 2018-12-10 05:20:12
治疗效果
猪仔仔 2018-12-10 05:16:55
奴隶属于
千年虫 2018-12-10 05:16:46
双十一有活动吗
熟了就吃掉 2018-12-10 00:43:18
换花样老一套
好帮手 2018-12-10 00:06:25
感觉看完了当然不会投资了
黑金 2018-12-09 23:54:44
收益率水平没有优势,炒作概念的家伙
艳free 2018-12-09 23:52:20
现在求稳投银行理财了
黑金 2018-12-09 23:52:13
只要想存钱,还是要靠自律
何翠侠 2018-12-09 23:50:47
了解一下
快捷通 2018-12-09 23:47:13
谈到p2p就想到雷掉的,损失能回来多少?
2018-12-09 23:46:55
关键看自己吧
英英 2018-12-09 23:45:53
理性消费
dxy 2018-12-09 23:45:23
我不剁手
手机用户5839 2018-12-09 23:40:05
这个表品有意思
树上梅花开 心里梅花藏 2018-12-09 23:39:47
先了解清楚了 在考虑
123 2018-12-09 23:37:42
寂寞寂寞
free365 2018-12-09 23:36:44
国家至今对暴雷不表态,变相的纵容
手机用户1462 2018-12-09 23:34:00
暂不考虑!!
ifree 2018-12-09 23:30:42
性价比不高,那就是没有必要了
手机用户1934 2018-12-09 23:30:36
各种弄不懂
让缘不停留 2018-12-09 23:26:57
他理财听说过
2018-12-09 23:21:25
目前看来ppmoney好像已经正常
手机用户4122 2018-12-09 23:17:59
非常不错的计划
jgenlin 2018-12-09 23:15:35
诱惑那么多,存钱太难了
手机用户110 2018-12-09 23:13:48
都是数字游戏
鱼儿哈哈 2018-12-09 23:12:40
抓住大家想存钱的心理
Shion 2018-12-09 23:12:01
套路太深!!!
吴方平15970598372 2018-12-09 23:10:40
剁手党应从52周存钱挑战法开始学理财。
2018-12-09 23:09:13
看完了当然不会投了。
手机用户8210 2018-12-09 22:50:17
原来是如此52
花开朵朵 2018-12-09 22:49:44
没买过她家的产品
幸福6898 2018-12-09 22:49:32
没什么兴趣
4423 2018-12-09 22:40:00
项目非常好
手机用户6725 2018-12-09 22:36:46
看看再定
Sky 2018-12-09 22:35:50
空有其表而已
手机用户1363 2018-12-09 22:33:36
还是菜刀火眼金睛啊
棠梨煎雪 2018-12-09 22:33:22
没有兴趣了
钟英明 2018-12-09 22:31:42
吃光用光身体健康
00菜鸟🐦 2018-12-09 22:31:39
来套青灰色
69天方 2018-12-09 22:27:48
这话五人才
手机用户8372 2018-12-09 22:27:24
52周存钱法是工薪族最好存钱法。
明天会更好 2018-12-09 22:26:17
暂时不需要了
手机用户3713 2018-12-09 22:25:47
小心被套路了
心睿志远 2018-12-09 22:25:03
暂时不考虑!!