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宜人贷、拍拍贷、小赢网金,哪个更值得投?
作者 : 菜导 2018-11-28 06:55:02 69741 199

核心提示:到底哪个头部平台更值得投?今天我们挑选了在美上市的宜人贷、拍拍贷、小赢网金这3家平台进行对比,并给出相应的建议。

在年中的P2P爆雷潮之后,很多投友纷纷转投头部平台。但头部平台数量也不少,因此很多菜友都在问:到底哪个头部平台更值得投?

最近,多家在美上市的互金公司相继披露了2018年第三季度财报。

因此,我们从中选取了3家不同地域的头部平台给大家作个对比分析。

分别是:位于北京的宜人贷,位于上海的拍拍贷,以及位于广东的小赢网金。  

这3家在美上市的平台,背景各有所长,几乎不用担心平台背后的道德风险。

从目前市值来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷;

从历史体量来看,拍拍贷>宜人贷>小赢网金;

从待收余额来看,宜人贷>拍拍贷>小赢网金;

从待还金额分散度来看,拍拍贷>小赢网金>宜人贷。

01 第三季度盈利情况

具体看下三个平台对应的公司今年三季度的主要盈利指标:

(以上数据存在一定的误差)

总体来看,宜人贷三季度的表现并不好,不管是和上一季度还是和去年同期相比,营收和利润表现都差强人意,净利润更是同比暴跌约50%。

财报显示,作为宜人贷的核心业务,贷款服务在2018年第三季度贡献了宜人贷46.12%的营收,而在2017年同期这个数据高达94.12%。

这个数据的下滑也因此成为其营收不佳的主要原因。

拍拍贷三季度的盈利能力在这三者中为最强,净利润为其他两个平台的好几倍,并且盈利指标的稳定性较好。

小赢科技今年9月份上市,这是它上市后上交的首份成绩单。和去年三季度相比,今年的盈利情况很抢眼,净利润暴增97%;不过和上个季度相比,表现就不那么好了,当然这和行业大环境有很大关系。

上面的数据只是大致地勾勒出各平台最近的盈利水平,至于哪个平台更值得投的问题,我们还要考虑更多因素。

下面我们将从资产模式及贷前风控、产品期限及收益率、逾期情况及风险保障机制、合规性及体验度等方面一一进行对比。

(部分平台上的产品不只有网贷,本文我们只讨论网贷产品。)

02 资产模式及贷前风控

3个平台都是做个人信贷产品的,且都是自有资产端,没有来自第三方平台的风险。

区别在于:宜人贷和小赢网金有特定的面向群体,拍拍贷在这方面的要求则比较宽泛

资产来源方面,拍拍贷和小赢网金主要为线上,宜人贷除了线上渠道之外,还靠线下的宜信获取资产,渠道较广。

在贷前风控方面,三者都是凭借各自的风控系统,依托大数据进行评分。

但在评分等级的设定上,拍拍贷设定的等级最多,宜人贷次之。

同时在拍拍贷的贷款审核通过率也相对较高。可以说,拍拍贷比较不挑人,但同时风险评级的可选性较强。

03 产品期限及收益率

根据目前平台披露的产品,我们整理了3家平台的产品类型及其收益率如下:

首先,宜人贷和拍拍贷对新手比较友好,给了较高的短标收益。

再者,拍拍贷的自助投标工具(“新彩虹”)期限多样,且都在12个月以内,也是拍拍贷主打的产品。

宜人贷也是以自助投标工具(“快速投资”功能)为主,但收益率没有拍拍贷高。

小赢网金则散标较多,且产品期限非常丰富,从1个月到36个月均可找到对应的产品。

另外值得一提的是,拍拍贷的散标及转让标收益率很高,甚至还可以投资于“策略师”(符合条件的优质出借人)发布的投标策略,收益率同样可以达到很高的水平。

但是在那些高收益的标的中,借款人等级多为除了AA级以外的A到F级,是非赔标(没有风险保障),需投资者自负盈亏。

这也符合它“不怎么挑借款人,但可供各种风险偏好的投资者选择”的定位。

另外还需要说,3个平台的自助投标工具都仍存在期限错配的问题,存在着一定的流动性风险。

再者,在起投金额方面,小赢网金散标100元起投,自助投标工具起投金额1000元;拍拍贷多为1000元起投;宜人贷则高至5000元。

04 逾期情况及风险保障机制

再来看逾期情况:

据财报显示,截至2018年9月30日,宜人贷15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分别为1.1%、1.8%和1.5%。

拍拍贷15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分别是1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%。

小赢网金逾期31-90天和91-180天的贷款拖欠率分别为3.51%和3.36%。

由于各平台的计算方式都不同,因此无法精确地进行比较。但直观来看,目前拍拍贷的逾期率控制得不错,小赢网金的逾期情况则需要努努力了。

而在风险保障机制上,宜人贷和小赢网金较为全面,且小赢网金大部分标的具有众安保险提供的履约险,具备不小的吸引力;相较之下,拍拍贷的保障覆盖面就显得比较窄了。

05 合规性及体验度

先看合规性:

值得一提的是,小赢网金目前正在对接和百信银行的资金存管业务,尚未有明确的上线时间。

尽管客服表示目前仍有华瑞银行存管,但用户充值前并不会跳转到对应的存管系统开通页面,且华瑞银行在中国互金协会信披平台上披露的合作平台中,也并未看到小赢网金。

另外,在借款人信披方面,拍拍贷和小赢网金披露了借款人的信用记录,更便于投资者选择。

在其他信披方面,3个平台整体情况基本符合要求,小赢网金的信披相对来说更全面一些。

接着,体验方面先看费用问题:

差别在于,宜人贷收取部分管理费用,其他两家都不收;3个平台关于转让费的收取比例不同,宜人贷最低。

另外,宜人贷提供了紧急退出通道,但对应的费用较高。

接着看提现到账时间的区别:

在这方面,小赢网金体验最佳,拍拍贷次之,宜人贷最差。

在发标时间上,拍拍贷和小赢网金没有固定的时点,宜人贷各类产品则有对应的发标时间:

不过,3个平台都有自动投标功能小赢网金还有“工资定存”的功能

最后再说说3个平台各具特色的体验优点和糟点:

很多人都吐槽过,宜人贷的电话推销确实很烦;

但另一方面,宜人贷的精英标信息较为直观,标名直接显示了借款人性别、年龄和所在城市,降低了选择的成本;

拍拍贷和小赢网金有对应的投资者论坛,方便投资者沟通和交流;

拍拍贷的在线客服体验很差,在线人工客服的入口藏得很深,需在微信公众号上回复“专人服务”才可找到。

06 总结

最后我们总结下,根据上面分析的这些特点,这3个平台应该如何选择。

宜人贷目前待收余额最高,且业绩方面有所承压;

资产端来源广,且面对的是特定的白领、工薪阶层群体,风险相对可控;

主打自助投标服务,期限多样,短期到长期均有,但收益率相对较低,起投金额高,不过对新手较友好;

大部分产品有第三方担保,少量产品有中国人保提供的履约险,保障比较全;

精英标的信息比较直观,但提现到账时间较久,且收取部分管理费用。

拍拍贷体量最大,目前的人均待还金额最低(也就是分散度最高),盈利能力很稳;

比较不挑借款人,产品的设计上能满足各种风险偏好的投资者;

主打自助投标工具“新彩虹”,且期限较短,在12个月以内,且对新手较友好;

逾期情况有所改善,但高收益产品需自负盈亏;

披露了借款人信用记录,投资者还可在论坛上自主交流,但线上客服体验很差。

小赢网金三季度的业绩表现靓丽,发展空间大;

借款人主要为信用卡客户群体,风险相对可控;

以散标为主,而且从短期到长期的各个期限,产品都很丰富,可选择性强,且起投金额非常低;

逾期情况需要加把劲,但大部分产品有众安保险提供的履约险,少量有第三方担保,保障力度最强;

信披较为全面,且披露了借款人信用记录,投资者还可在论坛上自主交流;

提现到账时间最快,且有“工资定存”这种新式服务,体验最好;但平台目前的存管系统尚不稳定。

这3个平台,从各个方面来看,短期内没有太大问题。哪个最值得投则需要根据自己的实际情况进行判断。

如果你是新手,可以投资宜人贷和拍拍贷的新手标;

如果你很注重体验,可以选择小赢网金;

如果你很注重保障,小赢网金和宜人贷都可以,拍拍贷的赔标(标的中含有“赔”字的)也可以考虑;

如果你是风险偏好较高的投资者,可以尝试拍拍贷的非赔标,同时要承担对应的风险;

如果你投资金额较低,可以选择小赢网金和拍拍贷;

如果你对借款人群有要求,可以选择宜人贷和小赢网金;

如果你想要一笔投资就可以做到分散,可以使用三个平台的自助投标服务,但同时要认识到其中的流动性风险;

如果你担心流动性风险,可以选择以散标为主的小赢网金;

如果偏好短期产品,三个平台都可以考虑;如果偏好长期产品,可以考虑宜人贷和小赢网金。

另外,如果你选择小赢网金,建议等到百信银行存管全面上线后再进行投资。

最后,不管你选择哪个平台或哪几个平台,都请控制好期限和仓位。

对于这3个平台,你更倾向于投哪个呢?你还希望菜导分析哪些头部平台呢?欢迎留言分享~

菜鸟理财编辑/沈文华
用户评论(199)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
央央 2018-12-07 17:10:37
流动性已枯竭
雨中漫步 2018-12-04 09:07:54
菜鸟信息有很多查看
手机用户0292 2018-12-03 09:39:30
保障机制,进行对比
手机用户0292 2018-12-03 09:37:31
几乎不用担心平台背后的道德风险
手机用户2977 2018-12-03 07:32:58
个人喜欢拍拍
屋檐下的大情人 2018-12-03 07:08:39
都不错的选择
手机用户0292 2018-12-03 06:59:56
头部平台更值得投
洗尽铅华 2018-12-02 23:19:10
这个评测好
落苏 2018-12-02 21:18:39
去看看宜人贷?
手机用户6725 2018-12-02 19:11:01
宜人贷吧
浪花 2018-12-02 18:06:45
都不知道
13704593920 2018-12-02 14:45:04
信号不好还说是有考试的,可能吗
梦幻 2018-12-02 07:53:43
小赢网金?
手机用户0292 2018-12-02 06:16:02
背景各有所长
路上的风景 2018-12-02 05:13:01
宜人贷,拍拍贷都不错
13563638714 2018-12-02 00:56:30
我觉着宜人贷可以
手机用户6280 2018-12-02 00:19:12
到底哪个平台值得投。
手机用户6725 2018-12-01 20:38:51
宜人贷吧
手机用户4826 2018-12-01 20:35:19
宜人贷的核心业务,贷款服务在2018年第三季度贡献了宜人贷46.12%的营收,而在2017年同期这个
手机用户0292 2018-12-01 06:19:04
头部平台数量不少
手机用户1832 2018-11-30 22:17:04
小赢网金
追求完美 2018-11-30 19:30:47
想象力太丰富了
网上邻居 2018-11-30 18:58:29
继续观望吧
手机用户2977 2018-11-30 07:38:16
现在不敢下手了
手机用户0292 2018-11-30 05:36:07
平台数量不少
手机用户0292 2018-11-30 05:20:57
平台给大家作个对比分析
小宛 2018-11-30 00:17:22
分析的好全面
手机用户9014 2018-11-29 20:47:57
想象力真丰富
百合 2018-11-29 16:41:49
真的是怕了
手机用户5567 2018-11-29 11:36:54
我觉得拍拍贷还行
时间的烣烬 2018-11-29 11:08:46
凡事小心
大印文仔 2018-11-29 10:51:35
杰哥哥,来吧这样
感恩有你 2018-11-29 10:10:31
小赢理财
雪莲花 2018-11-29 09:34:44
投过拍拍贷,挺好的。
木子 2018-11-29 09:15:15
还是先了解一下
一个人一座城 2018-11-29 08:39:38
三家都可以
13704593920 2018-11-29 07:51:27
有一种人不为你牺牲一点点
2018-11-29 07:37:19
菜鸟来了
善国一丁 2018-11-29 07:26:11
这几个都还可以
蓝色海洋 2018-11-29 06:38:53
都还不错
手机用户8840 2018-11-29 05:23:09
拍拍贷很动心
知芝 2018-11-29 05:20:30
先学学吧
2018-11-29 05:02:58
比较全面,还是不错
春天 2018-11-28 23:58:05
这个不错
理财菜鸟 2018-11-28 23:49:40
以前这几个平台我都投过。但是现在渐渐地都退出来。
Sky 2018-11-28 23:19:21
我更看重保障
2018-11-28 23:19:15
哪家平台算不错的
木贞 2018-11-28 23:08:15
反正我只买宜人贷
手机用户0704 2018-11-28 22:46:41
太爱一个人是要不得
追梦 2018-11-28 22:40:25
情况就是这样了
手机用户4826 2018-11-28 22:16:31
行存管全面上线后再进行投资。 最后,不管你选择哪个平台或哪几个平台,都请控制好期限和仓位
手机用户3043 2018-11-28 22:07:36
都还不错
手机用户4441 2018-11-28 21:55:40
都还不错
手机用户0358 2018-11-28 21:44:36
应该都可以投
小华兰 2018-11-28 21:07:04
比较全面,总结到位
手机用户8912 2018-11-28 20:41:47
都还不错
手机用户7891 2018-11-28 20:41:37
也不知道选哪个
手机用户6650 2018-11-28 20:34:48
都可以投吧
手机用户6825 2018-11-28 20:33:52
投小赢网金
手机用户9790 2018-11-28 20:32:20
选择小赢网金,建议等到百信银行存管全面上线后再进行投资。
2018-11-28 20:14:57
不管投资哪个平台,都要控制好仓位!
2018-11-28 20:01:31
都是上市平台
飘零岁月 2018-11-28 19:45:37
小赢网金可以试一下,但还没对接银行存管
手机用户4569 2018-11-28 18:38:03
都不咋地,不如银行理财
手机用户9896 2018-11-28 18:26:55
安全第一,宜人贷
哒哒 2018-11-28 17:33:24
投的都雷了,不敢投了
手机用户8234 2018-11-28 17:25:37
更值得投吗?
龙女 2018-11-28 17:08:58
小赢网金还没体验过
淡蓝色的彩虹 2018-11-28 16:16:14
表示都没投过
淡蓝色的彩虹 2018-11-28 16:16:04
都没投过
手机用户6357 2018-11-28 16:09:40
都没投过,进来了解下
worry 2018-11-28 16:06:35
都是上市平台
无踪 2018-11-28 15:52:10
这玩意还是别玩了
阿忠 2018-11-28 15:47:25
小赢网金的标不好抢啊 冲着履约险去
我的宝贝*¥¥¥ 2018-11-28 14:48:41
拍拍贷客服差
 秀may 2018-11-28 14:07:35
三个月内的标哪有这么高利率?
魏伟 2018-11-28 13:22:05
好建议好分享
新纽风光 2018-11-28 13:11:34
相对都可以
杰克 2018-11-28 13:01:00
都不错,可以投了
手机用户0015 2018-11-11 17:01:01
应该都可以吧
你懂的 2018-11-28 12:44:25
菜导写评愈来愈谨慎了
手机用户3851 2018-11-28 12:36:14
都不太好
药药切克闹 2018-11-28 12:18:17
回本再说
武广高铁 2018-11-28 12:15:09
都是好平台
手机用户1430 2018-11-28 11:56:59
北京的宜人贷,位上海的拍拍贷,广东的小赢网金。
婷婷 2018-11-28 11:54:19
只能沉醉发出的
yuu 2018-11-28 11:52:38
都很安全的三个平台!
手机用户8611 2018-11-28 11:51:44
宜人贷吧
大印文仔 2018-11-28 11:38:37
玩毛线都没本金了
手机用户1934 2018-11-28 11:24:22
不错,分析很全面
手机用户2480 2018-11-28 11:21:57
还在观察一下吧
手机用户7242 2018-11-28 11:15:12
录用。。
Esse 2018-11-28 11:12:32
小赢一直在投,体验不错
手机用户9901 2018-11-28 11:10:47
萝莉多了
我是菜鸟 2018-11-28 11:10:06
都值得信赖
花火 2018-11-28 11:10:01
盈利模式
花火 2018-11-28 11:09:51
毅力坚持
Ada@ 2018-11-28 11:09:22
就能分辨白天黑夜
手机用户4412 2018-11-28 11:05:36
分散投资好
Z.L.J 时空 2018-11-28 11:05:22
很稳的一线平台