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评测︱合众e贷:消费贷为主车贷为辅的组合拳,打得风生水起?
作者 : 菜导 2018-09-06 06:55:01 134564 135

曾经,车贷板块在P2P行业中被众相争夺,但由于行业政策的影响,车贷板块运营难度加大。

如今,在所有资产类型中,由于具有小额分散的特征,众多平台趋之若鹜地做起了消费贷产品。

而合众e贷就是曾经主打车贷,如今以消费贷为主的平台。

在之前的雷潮中,合众e贷安稳渡过,平台情况到底如何,来看看合众e贷具体的回访报告。

(合众e贷承诺以下内容涉及的数据及所提供的资料说法无误,为其真实性负责,菜鸟理财已备份录音速记,为内容客观性负责。评测内容不构成投资建议,请投资人自行把握投资风险,自负盈亏。)

合众e贷成立于2015年11月,由温兆斌和广州金迅源汽车租赁有限公司共同出资成立,董事长温兆斌同时也是平台的实际控制人。

2016年11月,合众e贷获得TCL集团旗下TCL创客空间的战略入股,实缴资本增至5000万,平台目前是广州普惠金融协会副会长单位,深圳互联网金融协会会员单位。

(合众e贷职场)

截至2018年7月30日,平台存量规模约为:119541.26万元。

从平台近三月的成交金额、发标数量和月末待收金额、待收笔数来看,暂未发现资金大幅流出、笔均金额剧增等异常情况。

不过按照7月份的行情来看,平台的月净利润下降至1000万元,如果P2P行情再不回暖,平台的盈利能力可能会有所下降。

资产模式

目前,合众e贷的资产包含消费贷和车贷,消费贷占比91%,车贷占比9%,此外平台还开发了一款新产品——社保贷。

产品表现形式除了散标和债权转让标之外,还有自盈存Plus。

自盈存Plus是一款自主投标工具,用户授权加入自主投标后,系统根据用户的授权条件为用户匹配标的、循环出借、分散投标,以提高出借人的资金利用效率。

自盈存Plus对应的底层资产类型是消费贷和车贷,后期或许会加入社保贷。

具体来看,消费贷的资产来自“好易借”这款app。

也就是说,用户在平台上投资的消费贷标的,对应的借款人来自好易借。

目前消费贷的期限主要为12个月,人均累计借款金额为5963.05元,笔均借款额度为5067.32元。

车贷资产主要为车辆抵押贷,资产端主要来自广东及其邻近省份的省会城市,目前该资产端在全国有6家门店。

车贷的期限主要有3个月、12个月以及24个月,平均借款期限约6个月。目前车贷项目80%以上是散标,20%以上是自盈存。

新开发的社保贷则是根据社保、公积金缴纳情况进行审核的一款大额信用贷产品,期限为12个月—18个月。

相对消费贷而言,社保贷的额度更高,起步在2万到5万之间。

贷后管理

平台的贷后催收流程是这样的:

合众e贷在借款人当期还款日的前5天开始介入,倒数第4—5天进行短信提醒还款,倒数1—3天进行电话提醒还款,逾期后再由合作的第三方担保公司,也就是深圳市大地信通担保有限公司(以下简称大地信通担保),进行电话催收。

工作人员通常是从早上10点到晚上10点之间进行高频率催收,轮班,遇到逾期率或坏账率稍高的情况,就加班进行催收。

逾期不超过60天的,大地信通担保自行催收。M2以上(逾期超过60天)的,再进行委外催收。

大地信通担保对于贷后管理有较为严格的考核要求,进行互联网仲裁前控制在3.5%以内,M3+(逾期超过90天)就会进行互联网仲裁。

贷后管理方面,暂未发现什么异常。

风控分析

截至2018年9月5日,平台借贷余额笔数339444笔,前十大借款人待还金额占比仅0.05%,最大单一借款人待还金额占比0.005%。

从资产模式来看,消费贷小额分散,车贷资产真实,风险相对可控。

在消费贷的风控上,平台利用了大数据技术,从1000多个维度对借款人进行评估,对“18岁以下”、“学校”、“严重逾期”等多个敏感因素进行排除,通过算法对借款人的逾期概率进行测算后做出相应的放款决策,并且进行动态随机抽样分析来校正模型。

人员方面,消费贷风控人员有50人,审核人员30人,模型相关人员20人。

(合众e贷风控中心职场)

另外,平台引入了第三方担保公司深圳市大地信通担保有限公司,当借款人逾期时,担保公司会先行垫付给投资人。


(担保公司职场)

据平台透露,目前有海外上市计划,已有CFO一职。其他信息平台暂时保密。就消费贷行业而言,逾期率和坏账率会相应地抬升,对平台的盈利会有所影响。但由于担保公司的催收力度过硬和时间较长,而且合众e贷已和某风控数据公司完成联合建模,平台称目前效果较好。

车贷方面,由于受暴力催收政策影响,行业整体逾期率上升。不过平台目前该业务存量占比较低,虽受影响,但风险相对较低。

合规情况

合规方面,平台于2017年8月上线了上海银行存管。

另外,平台目前已收到整改报告及其内容,已获得法律意见书进入了备案工作新阶段。

菜导总结

平台产品体验较好,在行业内知名度较高,高管金融从业经历较为丰富、道德风险较低。

资产端消费贷小额分散,符合监管限额要求的同时风险相对分散;车贷资产虽受到行业政策影响,但业务存量占比低,风险相对较低。

由于行业影响,相对于2017年5000多万的利润应该会略有下降,而流动性方面,平台表示由于是消费贷,点对点,挤兑风险相对较小,在整个雷潮中一直保持到期当晚凌晨就能回款。


目前,仍需注意平台因行业大环境影响引起的盈利能力下降、因可能的政策变动引起的政策风险,以及因流动性紧缺导致的系统性风险。

在今后的投资中,大家切不可抱着平台刚兑的想法,对风险有理性的认知,并且要在投资前就做好资金规划三思而行。

以上就是本次合众e贷回访的主要内容,点击直达链接可以了解平台更多情况。

菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(135)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
梁楚楚(梁超容)D一1304 2018-10-21 18:58:43
消费贷为主
2018-10-21 07:40:08
是很担心的事
雨婷 2018-10-20 23:15:37
风生水起?
手机用户4311 2018-10-20 23:15:16
消费贷比车贷稳定
小米粒 2018-10-20 23:15:04
目前消费贷比较稳定
手机用户1640 2018-10-20 20:24:19
消费贷风控
手机用户8821 2018-10-20 17:28:23
我投资三年多没有反映
胡辉小车修理 2018-10-20 16:59:02
投过合众e贷。
手机用户5157 2018-10-20 15:11:30
消费贷是什么?
手机用户2480 2018-10-20 11:47:39
不刚兑了更要小心一点
翁小香 2018-10-20 11:26:45
不刚兑了投资谨慎
手机用户2727 2018-10-20 11:21:18
平台也不刚兑了
手机用户7657 2018-10-20 11:04:51
投资风险大。
手机用户6276 2018-10-20 10:43:36
之前的雷潮中,合众e贷安稳渡过,平台情况到底如何,来看看合众e贷具体的回访
如意 2018-10-20 09:06:19
而合众e贷就是曾经主打车贷,如今以消费贷为主的平台。
荣耀 2018-10-20 08:32:27
而合众e贷就是曾经主打车贷,如今以消费贷为主的平台。
荣耀 2018-10-20 08:32:13
曾经,车贷板块在P2P行业中被众相争夺,但由于行业政策的影响,车贷板块运营难度加大。
酷兔兔 2018-10-18 17:50:38
实在是很操心的事
挚爱/Sunsgne° 2018-10-12 13:25:56
是很担心了
手机用户2906 2018-10-12 10:21:20
好吧,加油
人生小白 2018-10-02 05:35:08
加油! 看好合众
学无止境 2018-09-30 15:53:12
是很担心了
海阔天空 2018-09-25 23:19:34
先了解一下
学无止境 2018-09-24 17:54:17
9问一下看了
手机用户9839 2018-09-23 23:11:30
有点担心了
手机用户1089 2018-09-21 19:04:42
远营难度太大
手机用户0857 2018-09-21 07:03:09
8月底在一片雷声中合众的提现秒到。当时的心情👍👍👍👍👍👍👍👍👍
追梦 2018-09-19 23:56:24
不敢在买了
花火 2018-09-15 18:06:26
加油学习
你真牛 2018-09-14 20:45:39
现在的市场实在让人操心了
学无止境 2018-09-14 20:21:18
观察一下在看
biffin 2018-09-14 09:37:16
这个平台还不错
手机用户1089 2018-09-14 06:27:14
如今以消费货为主
海阔天空 2018-09-13 22:45:57
风险.有点大了
你真牛 2018-09-13 22:40:32
借了不换了
追梦 2018-09-12 19:19:01
有借有还
酷兔兔 2018-09-12 17:32:07
都关注一下了
学无止境 2018-09-12 17:15:09
还行吗了?
追梦 2018-09-10 19:26:45
风控中心
王王 2018-09-10 10:41:03
不错的平台
布丁小晏猪 2018-09-07 15:31:32
垄断行业
手机用户8386 2018-09-07 11:06:58
在所有资产类型中,由于具有小额分散的特征,众多平台趋之若鹜地做起了消费贷产品。
手机用户0367 2018-09-07 10:07:54
车贷为主的消费贷
手机用户0219 2018-09-07 10:06:07
仍需注意平台因行业大环境影响引起的盈利能力下降、因可能的政策变动引起的政策风险,以及因流动性紧缺导致的系统性风险。
富贵安康 2018-09-07 09:48:45
学习一下谢谢
手机用户1735 2018-09-07 09:21:46
非常有道理
花样年华 2018-09-07 09:00:47
说的非常有道理。
手机用户9737 2018-09-07 08:37:07
菜鸟理财让人信任
蓝色海洋 2018-09-07 06:47:54
合众不错,关注中
黑金 2018-09-06 21:43:04
这个可以投
Sky 2018-09-06 20:19:41
看上去,还不错,请继续保持
2018-09-06 20:02:02
回款逾期时,有担保公司垫付挺不错的哈😊!
肖小燕 2018-09-06 19:50:41
没有跟综没有网任性
15236321644 2018-09-06 17:54:36
太多了吧
15236321644 2018-09-06 17:53:41
极差了吧
芮莹 2018-09-06 17:24:05
合众可以配置一点
米果 2018-09-06 17:04:24
合众还是不错的,已经复投
手机用户8139 2018-09-06 16:58:41
合众e贷重仓平台。
手机用户1832 2018-09-06 16:49:29
追踪的啥车西
2018-09-06 16:13:46
能投一些吗?
进子 呆🐷🐷武汉 2018-09-06 15:41:11
我已复投
手机用户0607 2018-09-06 15:39:29
及时回款,提现即到,点赞了
Free Loop 2018-09-06 14:54:57
现在看啥都不安全
时间的烣烬 2018-09-06 14:31:20
观望一下
手机用户7291 2018-09-06 13:30:12
组合拳好
biffin 2018-09-06 13:13:35
今天提现 基本秒到
More 2018-09-06 13:07:56
详见米族,小微,东银,百金贷
长河 2018-09-06 12:52:20
提现依然秒到
棒棒糖 2018-09-06 12:26:41
我已经投了
吴聊 2018-09-06 12:08:56
好,先投18月为敬
手机用户0132 2018-09-06 12:00:10
加油,希望能好好的发展
手机用户6730 2018-09-06 11:46:33
继续看吧,目前只敢投拍拍贷
手机用户6266 2018-09-06 11:35:46
暂时看来还是属于较为安全的
手机用户1603 2018-09-06 11:32:54
打得风声水起
张解放 2018-09-06 11:27:03
看不出来什么
手机用户6595 2018-09-06 11:12:01
核心还在于业务模式
手机用户 2018-09-06 11:00:23
合众提前两天回款,复投
手机用户8386 2018-09-06 10:21:24
对风险有理性的认知
手机用户9948 2018-09-06 10:11:44
我现在只投资头部前10的平台
手机用户1529 2018-09-06 10:11:42
没出问题都是好平台。
ゞ陽 光 依 在 o。 2018-09-06 10:09:02
..
洪一飞 2018-09-06 10:07:39
合众主要的都是小额分散的消费贷,风险相对可控,而且收益也过得去,是个值得投的平台
ChristyLau 2018-09-06 09:59:58
合众表现一直不错,提现速度杠杠的
我是菜鸟 2018-09-06 09:59:36
合众值得投
手机用户5271 2018-09-06 09:57:52
要多支持一下
手机用户0786 2018-09-06 09:55:16
看好合众
焦糖玛奇朵 2018-09-06 09:54:18
不敢投这些平台了,除了头部平台
么么哒 2018-09-06 09:48:01
中小平台实在不敢投了
#BJ 2018-09-06 09:41:02
希望合众不负投资人
2018-09-06 09:40:23
好事好事
心睿志远 2018-09-06 09:36:08
不错的平台!!
手机用户0588 2018-09-06 09:35:53
消费贷为主的车贷
手机用户666 2018-09-06 09:28:28
合众经得起考验
手机用户666 2018-09-06 09:28:07
希望合众继续
nana 2018-09-06 09:26:48
希望合众黑马继续
如月 2018-09-06 09:23:48
还款挺及时
手机用户5806 2018-09-06 09:21:38
消费不起
basic 2018-09-06 09:21:23
合众还是不错的选择
寒玉 2018-09-06 09:11:20
争大保小,双杠齐下。
人中瑜 2018-09-06 09:09:02
合众还是挺好的