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断供潮要来?越来越多人买了房却还不起贷款
作者 : 大猫财经猫哥 2018-06-13 16:30:01 23288 88

核心提示:2017年公积金贷款的逾期金额是10.58亿,比2016年足足上升了34.6%。发的贷款越来越少,但是逾期越来越多。公积金贷款断供潮会来吗?

10.58亿。

这是住建部、财政部和央行近日联合发布的《全国住房公积金2017年年度报告》中公布的公积金贷款的逾期金额。

10亿其实放在各大银行里面,都不算事太大的事情,即使是上市银行中市值仅百亿左右的江阴农村商业银行,其2017年的逾期贷款金额也达到了14.2亿,就更不用说工农中建这样的大银行了。

但要知道的是,在2016年公布的报告中,这个数字还仅是7.86亿,2017年的逾期金额足足上升了34.6%,但是2017年发放的个人公积金贷款254.76万笔,比上年降低了22.21%,贷款发放额9534.85亿,比上年降低24.93%。

发的贷款越来越少,但是逾期越来越多,这并不是一个好的苗头。公积金贷款遭遇逾期,断供潮会来吗?

01

最难与最便宜的房贷

在房地产热度爆棚的时代,公积金贷款并不容易。

除了一些城市政策调控方面的信贷全线收紧外,开放商为了快速回笼资金,也将公积金贷款视为“三等公民”对待,猫哥去年就写了《买房鄙视链:全款进!贷款等!公积金靠边!沦为“三等公民”的公积金,还靠得住吗?》,提醒大家公积金不能贷款也不要闲置。

全国仅有254.76万笔,拿到公积金贷款的人是算是幸运儿了。

《公积金报告》也大概描述了一下个人贷款情况:

● 70.54%的贷款用来购买新房;

● 房屋面积主力在90-144平方米,占到了61.43%;

● 首套房的比例达到了86.24%,占到了绝对的大多数;

● 发放贷款的人群中,双缴存职工拿到了一半以上的贷款数目;

● 而贷款人主力为年轻人,71.72%的贷款人年龄在40岁以下,而30岁以下的贷款人也占到了33.31%。

● 而最扎心的是,在收入水平上来讲,96.05%的贷款人是中低收入人群。当然如果把公积金的保障性质算上的话,这个比例其实对于中低收入者来讲,也算是一个利好消息。

虽然难度大,额度有限,但是公积金贷款依然是中低收入人群的首选,因为足够便宜,与商业按揭贷款相比,利率最低。

在2015年8月份降息后,央行公布了基准利率,个人住房公积金的存贷款利率也相应的调整了,以保持公积金贷款基准利率。

目前五年期(含)一下的利率为2.75%,五年期以上的利率为3.25%,而五年期以上的商贷基准利率是4.9%。

要知道商业按揭贷款虽然也是根据基准利率来确定,但是还是会根据政策或者市场来做响应的调整,2018年4月全国首套房贷款平均利率为5.56%,相当于基准利率1.135倍,环比3月上升0.91%,从2017年1月份至今,全国首套房平均利率已连续16个月上涨。

而与此同时,首套房的公积金贷款的利率一直保持为公积金贷款基准利率,并没有上浮,这可以说是最亲民的购房融资成本了。

02

嘴上说不要,身体却很诚实

成本低的杠杆要加,成本高的杠杆不得不加。

根据国家金融和发展实验室发布的《2017年度中国去杠杆进程报告》,非金融杠杆率在回落,金融部门在加速去杠杆,甚至政府部门的杠杆也略有回落,但是中国总体的杠杆率却在上升,因为中国居民部门杠杆率从2016年的44.8%上升到了49.0%,提高了4.2个百分点,所以去杠杆去了一年,这锅还得居民部门加杠杆来背。

居民部门的杠杆加在哪儿了呢?房子啊!这是一个可以脱口而出的答案啊。

前一阵子,经济学家樊纲在电视节目中提到了“六个钱包购房”,虽然这话有点偏离樊纲的本意,但是这个说法让大家喷得一塌糊涂,除了对于高房价的愤恨,还有就是对于自己加杠杆的否认。

但是,嘴上说不要,身体却很诚实。

猫哥以前跟大家聊过棚改的话题,棚改城市的房价攀升的速度让人心惊,尤其是一些热点城市一年涨幅达到了50%多。那么很多人就面临两难抉择,买,能力欠缺,不买,未来的房价可能比现在更不可攀。

最终在这种焦虑的煎熬中,很多人选择即便超出自己的能力范围加杠杆,也要早更贵之前先上车。真的能上车,别说六个钱包了,六十个钱包,该掏也得掏。

即便是调查报告中的49%的杠杆率已经很高了,但这个数字可能还是被低估的。

数据显示,2017年底,中国人民币住户贷款余额40.5万亿,如果再加上公积金贷款余额4.5万亿,那么居民的杠杆率就要比机构测算的49%还要加5个百分点还要多。

这个数据虽然还没有赶上发达经济体,比如美国的79%、英国的88%,但是已经距离欧元区的59%和日本的58%很接近了,如果和新兴经济体相比,那么我们是绝对的最高点。

而在这个数据中,除了金融机构贷款上的杠杆,首付中从七大姑八大姨那里加的杠杆还没算在里面呢。

03

考验偿债能力的时候到了

在多重杠杆中,最便宜的贷款逾期了,这可不是一个好兆头,尤其是公积金贷款中96.05%的贷款人是中低收入人群。

在《公积金报告中》,中、低收入是指收入低于上年当地社会平均工资3倍,高收入是指收入高于上年当地社会平均工资3倍(含)。

就拿公积金的缴纳大户广东省来讲,2017年的缴存额2035亿,远高于北京、上海、江苏等省份。而广东省的职工平均工资是6071元/月,而在广东的的一众城市中,只有一线城市广州和深圳市超过平均工资的。

平均工资每年都在涨,然而房价的涨幅却远远高于工资的涨幅,尤其是一二线城市让人望尘莫及。而现在三四线城市动辄上万的房价,对应的却是2、3千的工资,更是压力山大,加重杠杆上车确实也成为不得不的选择,尤其是对于一些中产夹心层来讲,加了杠杆上了车,就是一穷二白了。

然而在上车之后,考验着购房者的就是偿债能力,说白了就是告诉你现金流的珍贵。一旦现金流断裂,尤其是手上有房贷的,现金流断裂,除了生活的拮据,那就是房贷的逾期,而更极端一点,可能就是弃房断供。

而在房贷之外,现在还有日渐上升的消费贷、现金贷,而利率也远比房贷的利率高。

《公积金报告》虽然只是给了简单的一个逾期数字,并没有详细的列表,但是从这个数字从侧面反映出,房贷压顶下购房者脆弱的现金流。

当然,这也给那些炒房的人提个醒,在这个房企都要现金为王的时代,手里的现金也要悠着点,一旦进入长期下跌区间,那你……断还是不断?

互动:你的现金流保持得是否良好?有没有出现断供的可能?欢迎留言分享~

(本文已获授权转载,文章内容属作者个人观点,不代表菜鸟理财立场,原文标题:《断供潮要来?一个核心数据增加了34%,越来越多人买了房却还不起贷款》。)

文章来源/微信公众号大猫财经(caimao_shuangquan)
菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(88)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
手机用户5088 2018-06-14 15:53:31
工资不如物价上涨的快
茉莉 2018-06-14 13:03:31
房贷利率越涨买房还贷越难
🐛 2018-06-14 10:42:26
不买更买不到
手机用户0219 2018-06-14 10:38:31
这个五险一金除了养老保险,感觉没有必要提取工资上交,特别是公积金。直接发放在工资里好得很呢😄
冰糖白开水 2018-06-14 10:36:55
首付和贷款利率都高了
手机用户0588 2018-06-14 09:50:04
888888
手机用户0367 2018-06-14 09:44:43
66666666
2018-06-14 09:23:05
房价涨得太快。
qqq 2018-06-14 09:10:19
感觉不会大面积断,但断的也不会太少
2018-06-14 08:34:46
我不跟风买房,有住的就行。为什么非要跟自己过不去?欠一屁股。
手机用户7494 2018-06-14 08:27:04
工资上涨,公积金也多了
手机用户4122 2018-06-14 08:21:10
屌啊,触目惊心的数字
2018-06-14 08:09:15
那可以二次买不
呵呵😊 2018-06-14 08:03:15
公积金贷款买房,根本就不够
敏敏爱学习 2018-06-14 07:58:38
持续关注
MayMay 2018-06-14 07:39:35
周边没有断供的情况
手机用户6734 2018-06-14 07:29:01
中国版本次贷危机?
洛阳珠峰曾涛 2018-06-14 06:18:36
首付至少三成,断供,房子被收走,那就亏掉自己的首付了
晓坤 2018-06-14 04:52:47
金融危机吗
盛天 2018-06-14 04:35:00
长期下跌,没办法了
小号手 2018-06-14 03:46:01
公积金贷款不好玩了
手机用户0691 2018-06-14 01:58:47
国家拼命加杠杆
手机用户6280 2018-06-14 01:46:52
越来越多的人买了房却还不起贷款。
美好 2018-06-14 00:31:00
黄金价格是
手机用户4127 2018-06-14 00:24:51
压力山大
手机用户4539 2018-06-13 23:52:50
代价太大
Fevered handsome 2018-06-13 23:41:47
中国早晚会有金融危机!
手机用户3725 2018-06-13 23:21:45
不会断供了
2018-06-13 23:18:33
房子还是大问题
艾米 2018-06-13 23:14:28
说得有点可怕😱
手机用户9387 2018-06-13 22:54:39
公积金也断供?中国版本的次贷吗
韩美味! 2018-06-13 22:40:17
好好一堆定时炸弹就要连环爆炸了!
手机用户6026 2018-06-13 22:36:09
加杠杆吧,越多越好
花样年华 2018-06-13 22:32:50
说的有道理。
李艳萍 2018-06-13 21:52:10
暂时还没有
手机用户7085 2018-06-13 20:33:48
还不起贷款
清风5121 2018-06-13 20:32:57
风险,房子,车子,女人
手机用户70 2018-06-13 20:29:59
真的好可悲
冰雪 2018-06-13 20:26:30
公积金虽好,但未全部便用
手机用户8234 2018-06-13 19:53:56
还是还不起贷款
西去流沙 2018-06-13 19:51:35
物极必反
荒村 2018-06-13 19:48:03
越控房价越高
yuu 2018-06-13 19:40:48
这可如何是好!
手机用户1215 2018-06-13 19:40:45
还不起贷款
手机用户0921 2018-06-13 19:23:57
没有房子
手机用户1096 2018-06-13 19:23:44
断供就会发生风险了
手机用户1250 2018-06-13 19:14:49
工资太低,房价太高
4423 2018-06-13 18:56:46
都是炒房
体验者 2018-06-13 18:42:47
房价太高了啊
手机用户6902 2018-06-13 18:20:25
不容易啊
真宵 2018-06-13 18:14:22
不容易啊
心睿志远 2018-06-13 18:09:57
没有断供!!
不能雷啊 2018-06-13 18:09:32
房价高了啊,贷款多了
手机用户7975 2018-06-13 18:01:20
能断供最好了
秀贞 2018-06-13 17:59:36
一辈子成为房奴.
手机用户1941 2018-06-13 17:59:26
不会还不起的
手机用户6653 2018-06-13 17:56:03
都在买房啊
手机用户3813 2018-06-13 17:53:23
看来都是刚需
手机用户4417 2018-06-13 17:50:47
放心吧,没问题
手机用户5271 2018-06-13 17:47:42
贷款在上涨
吴聊 2018-06-13 17:45:12
不还了吧
手机用户4759 2018-06-13 17:45:08
公积金贷款便宜
手机用户1956 2018-06-13 17:41:14
买房不易
遗失的明天 2018-06-13 17:37:07
惊人的数字
国家烟草专卖局 2018-06-13 17:36:48
不回来吧
我的号 2018-06-13 17:34:13
还不起了啊
英英15270446085 2018-06-13 17:30:53
不可能吧
须菩提祖师1988 2018-06-13 17:30:38
还不起了
田谷 2018-06-13 17:30:36
买房前就得考虑清楚,但一考虑就有可能错过机会
手机用户7709 2018-06-13 17:23:53
不会断供吧
曹先生 2018-06-13 17:20:58
孩子买房也还有很多贷款。他们压力很大,一天都不敢不上班。
阿剑 2018-06-13 17:17:59
扯淡啊~
云行雨施 2018-06-13 17:16:54
有点危险
手机用户6725 2018-06-13 17:15:03
有点担心了
2018-06-13 17:10:44
房买了住就好
手机用户9271 2018-06-13 17:09:51
看过了!
手机用户7235 2018-06-13 17:07:31
现金流随时有可能出现危机!
嘟嘟 2018-06-13 16:54:03
真的会这样吗?
天注定 2018-06-13 16:54:02
买不起房
手机用户8611 2018-06-13 16:53:56
越来越紧张
2018-06-13 16:49:19
悲惨的世界
快捷通 2018-06-13 16:48:14
这又是一种忽悠?
刘喆 2018-06-13 16:46:08
你们的时候,
天高云淡 2018-06-13 16:44:02
断供潮来了
艳free 2018-06-13 16:41:05
哪里看出来断供潮要来
观山 听海 2018-06-13 16:39:48
说啥 一个大时代要爆发啦
阿尔山 2018-06-13 16:39:13
买房要量力而行
2018-06-13 16:38:48
钱越来越多,时间越来越少,这是富人的共性