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刷新价格下限,拯救房贷危机,这些定期寿险是要逆天么!
作者 : 菜保 2018-05-25 06:55:01 33903 85

作为一个房贷危机的四讲五美好青年,菜保过早地承受着不应属于这个年纪的忧伤。

然而在这个茫然四顾,隔壁大楼都在比赛谁办公室的灯亮得最晚,通着我的宵加着你的班,随时可能爆肝猝死的大环境下,我跟许多人一样,只能痛苦捂泪,捶桌感慨:房贷没还清,我还死不起! 

很多人在这个时候感受到了寿险的重要性,毕竟寿险的存在,是保证资金链不会因意外而断裂,房贷、车贷、家庭日常开销、抚养子女、赡养父母这副重担,万一自己有个好歹,就靠他了。

其他钱还好说,贷款可一点不留情面,还不上钱?银行可是要收房的。

定期寿险的理想选择,是保额能覆盖房贷,保障期覆盖掉房贷还款期。可很多人就说了,房贷老高了,这种理想状态的定期寿险根本买不起!

Really?菜保这就带一波抄底价定期寿险,帮你们对付房贷危机!

 1 图表概况对比

表中简要归纳各产品情况,投保限制的更多细节,会在下文“产品优缺点”中详细为大家讲解。

表格中为的小雨伞擎天柱为升级后的版本,在保障跟保费、投保条件上做了一些改动。

当投保保额≤200万时,可按照以前的规则投保,既选择“免体检”投保;当投保保额>200万,且≤300万时,则需选择“智能体检”投保,其他具体内容见下文。想要更高保额时需走线下审核,在此便不赘述。

其中,顾家保的缴费年限规定比保障年限少5年,表中对相应的保费做了特殊标注。

惯例跟大家解释下BMI数值。BMI为身高与体重的比值,计算公式如下:

BMI=体重(kg)/身高²(m)

举例说明,一个身高180cm,体重70kg的男子,其BMI=70/1.8²≈21.6,18<21.6<26,则其投保大白,或者擎天柱,都不受此限制。

简单对这6款产品有了了解,大家一定觉得顾家保的保费便宜的不可思议。

实际上,顾家保跟其他5款定期寿险相比,是个非常特殊的产品,他是这里面唯一一款减额寿险。

所谓“减额寿险”,就是保额会在保障期内逐年递减,到了保障期的最后一年,只剩下很小的一部分保额。

理赔的时候,就看你处在保障期的什么时间,就按照当时的保额进行理赔。

要知道,房贷、车贷是越还越少的,抚养子女的花费,也会随着子女年龄增长而逐渐降低,家庭经济支柱也随着时间的推移,对家庭收入的影响力逐渐下降,我们需要去应对这些风险的保额也随之降低。

顾家保就是遵循这套原理而生,真正意义上实现了“把钱花在刀刃上”。所以严格说来,顾家保跟其他几个产品不太具有可比性,放在一起只是便于大家理解,在选择时做个参考。

 2 产品优缺点分析

1、弘康大白

产品优点:

30万保额以内,可选择30年缴费,降低年缴保费;

45-50岁,一线城市、省会城市、直辖市外的地域保额限制最小,除河南地区外,最高保额可达60万。

产品缺点:

犹豫期相对较短,缴费期限选择较少;

保额有地区限制,河南地区尤甚,45岁以前最高投保保额只有30万,即使45-50岁,也不能投保高于50万的额度;

保单生效时间较长,生效日期为银行扣款成功后第5日;

BMI指数限制最严格;

有特殊疾病限制,12项健康告知,严格程度媲美重疾险。对吸烟人群有一定限制,父母既往病史,如多囊肾病、结肠癌、直肠癌等,会影响投保。

乳腺/甲状腺结节不可投保,一些常见慢性疾病,如慢性支气管炎、慢性中耳炎等,也会影响投保。

此外,大白的投保方式相对比较麻烦:

20-40周岁购买该产品累计保额超50万元,或41-50周岁购买该产品累计保额超30万元,都必须提供投保人真实有效的工作单位信息,保额超过50万(含)的话,都需要通过工作邮箱进行验证。

2、瑞和定寿

产品优点:

犹豫期长,缴费方式较多;

保障期限最长,选择灵活;

最高投保年龄可达55岁;

等待期内出险,理赔额最高,为120%已交保费;

免责项目最少,除与擎天柱一样将常规免责条款中的战乱、恐怖袭击纳入保障范围内,被保人主动吸食或注射毒品、酒驾或无证驾驶也从免责中删除。

4项健康告知,6个产品中最宽松,但怀孕期间不能投保;

瑞和最大的亮点在于无特殊疾病限制,大白的大小三阳、乙肝病毒携带限制、擎天柱的BMI指数限制,另外诸如甲状腺结节、乳腺结节投保限制,在这里都是不、存、在的。

产品缺点:

虽然保险相对便宜,但是没有30年缴费期,一些情况下年缴保费会高于大白;

非北上广深、江浙两省地区,其他地区最高可保50万,保额较低。

3、小雨伞擎天柱

产品优点:

犹豫期长达20天,缴费方式较多,可为直系亲属投保;

保额最高可投300万,投保保额200万及以内免体检;

投保不需邮箱验证;

选择智能体检版投保时,保费较便宜;

选择免体检投保时,只有4项健康告知,要求比较宽松,存在健康情况中提及的病症,可以在线智能核保,会根据病症情况,判断是否符合投保要求,给出可投保,或不可投保的建议。

比如乙肝小三阳,身体机能正常不影响正常生活的话,是可以投保的。

将常规寿险中不保的战乱、恐怖袭击从免责中剔除,纳入保障。

产品缺点:

选择免体检投保时,最高可投保保额除了地域限制外,还受社保影响,非一线城市地区,40岁以上的无社保人群,可投保的保额上限比较低;

有体重限制,BMI超出一定范围不能投保;

健康告知中有既往事项要求,当被保人正在申请或已生效的寿险保额累积>300万时,不能投保;

年收入<投保保额的5%时,不能投保;

选择智能体检版投保时,健康告知高达10项,投保要求较严格,涉及父母过往病史、近6个月内健康异常症状、5年内是否有犯罪或正在被司法起诉等,且无法智能核保;

一类城市投保保额>200万且≤300万、二类及其他城市投保保额>150万且≤200万时,需在线填写财务问卷,通过审核后才可投保,且保险公司审核结果会影响到费率,保费有可能会上浮。

4、金钟罩

产品优点:

常规寿险形态下保费较低,保额为目前线上定期寿险最高,可达250万;

除北京、上海外,其他地区最高可投保保额无年龄限制;

可邮件核保;

健康告知相对宽松,对于体内结节、囊肿等,如不属于健康告知中的列举病症,需因病症接受相关检查,或被医生要求治疗、检查等情况才有所限制,如经过穿刺活检证实为良性,则可投保。

产品缺点:

高危职业、无固定收入人群,不可投保;

投保保额最低50万,不适合寿险保额需求较低的人群投保。

5、荣耀祯爱

产品优点:

非吸烟群体保费低廉;

等待期短,仅为90天;

身故责任的免责与瑞和相同,身故责任理赔门槛低;

健康告知中无乳腺结节、甲状腺结节疾病限制,如过往未曾因该病症被拒保、加费或除外投保其他保险产品,则可投保。

产品缺点:

吸烟人群保费非常高;

全残有单独的免责条款,条目限制较多;

有高危职业限制,无固定职业、下岗人员、无业人员不可投保;

投保保额最低30万起。

需要注意的是,荣耀祯爱保障期限选择20年、30年时,缴费期限必须对应选择交20年、交30年。

当选择保20年,交20年时,年缴保费比较低。

比如30岁的非吸烟人群,选择50万保额,交20年保20年时,男性保费620元/年,女性300元/年;选择交30年保30年时,男性1005元/年,510元/年。

6、顾家保

产品优点:

产品形态较为新颖,保额递减的形式使得保费十分低廉;

最高可投保保额只有地域限制,无年龄限制;

非健康告知列举病症中的体内结节、囊肿等,需因病症接受相关检查,或被医生要求治疗、检查等情况才有所限制。

产品缺点:

最高可投保年龄为45岁,低于一般定期寿险;

投保保额最低30万起;

高危职业人群限制,无固定职业人群不可投保;

保额对保障时间、缴费时间有一定限制,比如投保100万时,保障时间只能选择10年、20年、25年;

乳腺结节不可投保;

财务告知中,当被保人正在申请或已生效的寿险保额累积>80万时,不能投保;

选择高保额时,有固定收入限制。首年保额>80万时,如被保人近两年内平均固定年收入<4万时,不可投保。

关于各个产品的二类及其他类别城市,具体见下图。

小雨伞擎天柱的城市分类,非一二类城市的,就是其他城市:

金钟罩的城市分类:

顾家保的城市分类:

 3 投保选择建议

虽然前四款产品的保障构成特别像,但综合对比下来会发现,对这些定期寿险对不同的人群有着极强的针对性。

比如荣耀祯爱,绝对是非吸烟人群的最佳选择;比如顾家保,特别适合年纪轻轻就陷入房贷危机的人群,用超低价格锁定还贷期间资金断裂的风险。

特别要说的是,顾家保还贷方面非常有优势,用作资金有限时期的过渡,作为寿险保障也是一个不错的选择。

追求高保额的,或者吸烟人群,可以选择金钟罩和擎天柱,如健康状况较好,可选择擎天柱的智能体检版,如健康状况受限,则可选择金钟罩。

从某些角度上来说,金钟罩其实是擎天柱的替代产品。

健康方面不太理想的,可以选择健康告知最宽松的瑞和;如对寿险保额需求较低(如30万以下)时,可选择大白,用30年缴费期降低年交保费支出。

家庭风险保额需求比较高的时候,我们很可能会需要配备两个,甚至多个不同的寿险,通过保额叠加的方式筑高保障,这种情况下,如选择的产品中有顾家保,则应先投保顾家保,再投保另一款寿险。

我们产品库中的擎天柱链接已更新,金钟罩、顾家保、荣耀祯爱将于本周末前上架,有需求的小伙伴可以关注。

互动:你觉得上面哪个保险比较适合你?

菜鸟理财编辑/沈文华
用户评论(85)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
Greeny 2018-06-17 15:33:31
快乐快乐
头号玩家 2018-06-17 15:19:29
端午节快乐
手机用户6280 2018-06-01 00:47:55
刷新房价下线
手机用户1085 2018-05-31 08:28:12
经济下行,钱捂紧了
zero 2018-05-26 12:27:13
保险量力
手机用户0219 2018-05-26 11:39:48
平安福长期寿险,怎么样啊,7月1号要到期了呢😄
手机用户1085 2018-05-26 10:38:18
经济危机
手机用户2218 2018-05-26 09:56:45
努力吧现在房价越走越高了
花样年华 2018-05-26 08:07:28
说的有道理。
呜啦啦 2018-05-26 08:02:30
都是房子惹得祸
饕餮 2018-05-26 07:16:28
继续努力吧
✨Natalie麦💭 2018-05-26 07:16:21
不知道刘宇航
牛叉叉 2018-05-26 07:15:48
房贷危机
栖絮 2018-05-26 07:09:51
房贷危机
饕餮 2018-05-26 07:09:42
感觉非常好的
大印文仔 2018-05-26 07:09:36
非常不错的
手机用户6835 2018-05-26 05:48:15
挑一个去买。
手机用户8941 2018-05-26 05:18:00
,是保额能覆盖房贷,保障期覆盖掉房贷还款期。
手机用户8941 2018-05-26 05:17:01
,万一自己有个好歹,就靠他了。
Penny 2018-05-26 01:41:24
真的逆天了
日出 2018-05-25 23:05:26
小白一个
手机用户9839 2018-05-25 22:47:59
咯酷兔兔图
一切尽在不言中 2018-05-25 22:41:07
而谁都无法保证自己不是接棒的最后一个人,万一就是了呢?
火龙果 2018-05-25 22:35:15
当这个系统有一天打不开了,你什么保障都没有。
黑金 2018-05-25 22:26:08
贷款买房者的福音啊
Sky 2018-05-25 21:34:43
大白+擎天柱
琪琪 2018-05-25 21:19:12
厉害了,,,,
2018-05-25 20:26:05
可以考虑
18732614075 2018-05-25 20:06:10
不太懂寿险
Danica ' 。 2018-05-25 18:40:18
买保险还是很有必要的
手机用户8821 2018-05-25 17:07:39
挑一个去买
手机用户6026 2018-05-25 16:09:58
这个不错啊,挑一个买了
向阳花 2018-05-25 15:27:24
感觉入寿险就是在保险公司存钱。
钰火金刚 2018-05-25 14:11:42
这就是中国的现状
手机用户2000 2018-05-25 14:10:37
年龄大就不一定配置,保费高
晴天 2018-05-25 13:32:17
这个还是要好好的配置一下。
你懂的 2018-05-25 13:25:58
对保险迷茫了,不知怎么买
手机用户7849 2018-05-25 12:48:02
选择免体检投保时,最高可投保保额除了地域限制外,还受社保影响,非一线城市地区,40岁以上的无社保人群,可投保的保额上限比较低
阿尔山 2018-05-25 12:25:13
寿险业务员乱推销
炫一&炫希妈妈 2018-05-25 12:24:45
房贷原来这么惨!
如意 2018-05-25 12:22:02
不太明白
饕餮 2018-05-25 11:34:58
扭力扳手腕
✨Natalie麦💭 2018-05-25 11:34:20
我觉得还是多读书
淡蓝色的彩虹 2018-05-25 11:30:58
不好买,太多了
饕餮 2018-05-25 11:20:57
麻烦大了点
大印文仔 2018-05-25 11:20:52
做人难…男与女
花样年华 2018-05-25 11:09:12
我是对这些不太懂。
咏钚滴頭 2018-05-25 11:07:58
这个可以做吗
手机用户8210 2018-05-25 11:02:39
适合自己的就是好保险
手机用户0087 2018-05-25 10:40:19
好像没什么适合的。。。
手机用户2743 2018-05-25 10:31:12
周围有人也买了寿险和意外险,主要防止自己出意外,家人还不上房贷
少尉 2018-05-25 10:17:44
BL业务知识
梦醒宁静 2018-05-25 10:16:46
看看有那理财
云舒海子 2018-05-25 10:07:39
谢谢你们的分享
当自强 2018-05-25 09:52:01
学习了理财需谨慎!
兔子快跑 2018-05-25 09:49:26
图表太棒了,很清晰
手机用户6904 2018-05-25 09:36:11
入保险不好吗
手机用户9892 2018-05-25 09:32:58
我觉得顾家保比较适合我
沉默的鱼 2018-05-25 09:29:35
寿险还没补充呢
手机用户1291 2018-05-25 09:22:37
那也买不起
2018-05-25 09:21:15
有下限吗?
绿水人家 2018-05-25 09:10:24
看过了!
为梦奔跑 2018-05-25 08:59:28
都不适合
清晨 2018-05-25 08:47:36
暂时不想买
手机用户5655 2018-05-25 08:47:03
每天都是房子,保险,就不能有些别的?
手机用户0632田盈 2018-05-25 08:46:33
我觉着顾家宝比较适合我。
旭东电脑 2018-05-25 08:42:06
暂时还买不起
蓝豚℡ 2018-05-25 08:38:51
商业可靠不呢
2018-05-25 08:35:21
不要上当
小 小 2018-05-25 08:33:27
不错。。。
手机用户5287 2018-05-25 08:32:51
看来住房也要保险了。
张俊献 2018-05-25 08:21:32
寿险产品选择上有门道
晓坤 2018-05-25 08:16:34
什么都不靠谱啊
2018-05-25 08:12:13
渤海人寿
白云 2018-05-25 08:06:42
其他钱还好说,贷款可一点不留情面,还不上钱
牛叉叉 2018-05-25 08:05:48
是要逆天么
白云 2018-05-25 08:04:08
菜保过早地承受着不应属于这个年纪的忧伤。
手机用户8201 2018-05-25 07:56:28
公务员参加保险有没有什么限制呢,其它特殊公种呢!!
MayMay 2018-05-25 07:48:13
保险其实自己有计划的基本可以覆盖
蓝豚 2018-05-25 07:47:24
国民保险意识越来越强了
手机用户0367 2018-05-25 07:42:08
房贷危机,保险可靠吗?
手机用户0588 2018-05-25 07:35:45
商业保险可靠吗?有钱可以买点玩玩
shouji 2018-05-25 07:27:12
没有买商业保险。
手机用户0184 2018-05-25 07:15:11
压力大,买不起房
手机用户1430 2018-05-25 06:57:41
保险有必要