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车贷怎么了?还能投吗?
作者 : 布谷新金融 2018-05-15 19:01:09 1764 109

核心提示:本来被看好的车抵贷业务,如今却面临严重争议。暴力催收平台成为政府打击的重点。这个行业一半是火焰一半是海水,车贷平台还能投吗?

万万没想到,曾经无限风光的车贷行业的困境会来的这么快。

这一段时间,车贷行业的负面新闻一个接一个,连头部平台的门店都被某地方公安局打成“犯罪团伙”。经过这一系列变故,对于车贷行业的未来,很多人开始看衰。

在和不少平台深度沟通后,我们简单聊下对车贷行业现状的看法。

首先申明一下,这里说的车贷指的是个人抵质押车业务。

一直到今年1月之前,车贷在P2P行业都算是比较好的资产,小额分散符合监管的额度要求、有抵/质押易变现。

1月,中央发出了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》,剑指民间黑恶势力,到P2P这边,则打中了车贷的七寸。

人们的第一印象,会想到二押车。

一开始的时候,车辆的二次抵押行为并不违法,只要车辆仍具有一定的抵押额度,还款人也没有太大还款压力就能进行。

但很多公司做二押的时候,忽略了还款人的还款能力,严重依赖催收,只要抢到车就不会造成损失,二押业务造成的抢车冲突屡屡可见,也给行业带来恶劣的影响。

但这次打黑行动,就算做一押的平台也不能幸免。

车抵贷的风控,大多是有车就可以做,重点在于控车。

以前催收行为没有被规范,车辆能否回来就各凭本事。中间不免涉及到一些暴力催收、拖车的问题。百度一下,可以搜到不少借款人对暴力拖车的控诉。

很多车贷公司,在借款人逾期1天的时候,就会拖车抢车,然后收取高额的违约费、拖车费等费用。逾期坏账处置的收益,远高于正常借款收益,这也是今年以来打黑行动中众多平台中招的核心原因之一。

另外,了解过P2P的资产端会发现,不管是信用贷还是车贷,部分借款人不是平台自己“找”来的,而是线下小贷公司、中介等“推荐”来的。而这些中介公司,会收取提成费。

有些平台,合同里并没有体现这一部分,对于借款人来说,只知道是支付了合同外的一笔费用,并不知道这笔钱是给了“中介”,合同金额和实际付费并不一致,借款人承担的借款成本无疑增加不少,这也加大了违约风险。

车贷还能做吗?

很显然,在现有的规则下,合规合法的车抵贷依然能做。

除了只控车,车贷需要更多地引入信用审核过程来控制风险;把以前不规范的漏洞堵住,“温和催收”,走法律途径仲裁解决逾期问题。

坏账和成本双升

温和催收,存量的车贷资产,同等逾期水平的情况下坏账率就会上升。

虽然喊了很久的去刚兑,但除了拍拍贷,网贷行业现在几乎仍然是“暗兜底”模式。

布谷君最近和某平台人聊天时对方就提到,哪有什么岁月静好,都是有人在背后做把苦活累活做了。

上升的坏账,都只能由平台消化掉。

以前,借款人一逾期,车贷公司就会拖车、收违约金或者卖车,资金就能回流;温和催收的话,资产处置走漫漫诉讼路,需要较长时间,而且可能会因为综合利率、合同漏洞等问题被判败诉,无法顺利收回借款本息。

一些能力不足的平台,很可能因为“兜不住”倒在半路,沃时贷就是最近的一个例子。这也说明了,去刚兑是多么重要(或者说,去及时刚兑。)

另一方面,打黑行动中,可能会对部分公司产生“误伤”,但误伤到恢复正常的这段时间,对平台来说,业务运营受阻,成本却一直在。

总的来看,小平台实力不如大平台,但是也不能完全以规模论成败,有时候规模越大也意味着未来的坏账越多。

去了一趟图腾贷

最近,图腾贷发生了大的变动,资产端开始转型,布谷君也专门飞去成都,了解平台现状。

图注:网络上关于图腾贷转型的报道

从了解到的情况看,图腾贷资产转型了,而且非常彻底,除了消化存量,图腾贷的车抵贷不做新的增量,也就是全部停掉了。

根据平台介绍,在决心砍掉车抵贷业务后,图腾贷已对接了以租代购的资产,借款人是那些买车开滴滴的人,形式是租车,借款人每个月付租金,全部金额还清后,车辆就会过户给借款人。

布谷君走访了其中一家图腾贷合作的网约车车商,总体来说以租代购的想象空间还不错,但毕竟算新资产,稳定性有待观察。

这家车商,每个月大约能给图腾贷提供1亿元的资产。根据平台介绍,目前合作的车商大部分是图腾贷投资入股,甚至控股的公司,相对可控程度很高。此外,图腾贷也在计划切入车商贷等新领域。

车商贷就是面向二手车商的抵押借款业务,需要借款的二手车商以库存车辆作为抵押物借款,这个业务模式在介绍深圳平台弹钱吧的时候有说过。

目前来看,比起之前的车抵贷业务,平台的新增资产规模确实有一定程度的萎缩,图腾贷也在拓展新的资源。

至于最近平台下调利率,也确实与新资产有关。举个例子,不可能借款人支付了10%的利率,还给出借人15%的利率。不管是P2P还是其他行业,亏钱推广,并不是长久之计。

在宣布转型前,图腾贷的车抵贷存量有十余亿,规模不是很大,所以才下了坚决转型的决心。对于未来存量资产的违约预期,图腾贷表示,这一轮的打黑行动是无差别打击,平台已经根据实际情况做了最大程度的调整,在处置违约风险的资金层面股东给了很大的支持。

不过,在现有的车抵贷业务存量消化完之前,可以预见图腾贷的资金压力还会持续一段时间。

我们觉得,在当前阶段,也没有必要太恐慌,图腾贷还处在船小好调头的阶段,未来发生大规模坏账的可能性不是很高。虽然车贷行业现阶段确实遇上了艰难期,但适者生存,冲击过后,平台总会进化出新形式来适应新环境。

从投资人的资金安全来看,暂时观望,暂时不追加在全部平台车抵贷资产上的投资可能是比较明智的选择。

在这一轮大调整之后,我们再来看看车贷行业的投资价值,可能是比较明智的选择。

文末互动:车贷平台你是否扔在持仓,说一说你选择留,还是走?

(文章内容属作者个人观点,不代表菜鸟理财立场。)

菜鸟理财编辑/刘矩妙
用户评论(109)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
一切在奋斗 2018-06-21 05:05:39
每个行业都有好,有孬,做好心里准备怎样去选择
沐心☔ 2018-06-10 14:18:11
处于观望态度的不在少数
雨中漫步 2018-06-05 13:57:32
万万没想到,曾经无限风光的车贷行业的困境会来的这么快。
手机用户2020 2018-05-29 22:59:20
拓道金服怎么样
湖上泛舟 2018-05-16 20:37:10
拓道金服,挺不错!
手机9611 2018-05-16 15:47:58
微贷,投哪网可以
Van 2018-05-16 13:05:24
还是观望比较好
雨中漫步 2018-05-16 12:26:37
什么都贷款压力太大
雪山飞兔 2018-05-16 11:37:25
应该还好吧!
手机用户3104 2018-05-16 11:29:10
这平台很重要
阿尔山 2018-05-16 11:14:22
我投了百金贷,不知后续如何
QQ 2018-05-16 10:40:27
车贷平台咋了?头部平台怎么样?
柳之絮 2018-05-16 10:19:05
人心险恶,坏人太多,唯利是图,哎!
手机用户0588 2018-05-16 09:54:54
选平台很重要
qqq 2018-05-16 09:18:27
图腾贷在投,不过不会追加也不会撤资
手机用户0369 2018-05-16 09:18:02
好的企业还是能投啊
^_^ 2018-05-16 09:15:47
车贷还是投了
qjjing 2018-05-16 09:08:39
还有持仓
紫云 2018-05-16 08:48:47
有些平台还是好的
2018-05-16 08:46:43
风险太大了
自由军刀 2018-05-16 08:36:21
可以投吧
手机用户3673 2018-05-16 08:29:04
靠暴力催收的远离吧
2018-05-16 08:24:25
有什玄机吗?
陈烟酒僧 2018-05-16 08:16:08
还是小心为上
calmness 2018-05-16 07:55:40
车贷过后下一个会是谁
愿得一人心 2018-05-16 07:50:14
刘静并不常住,在房租到期后就匆匆搬离。不能退了!
难得糊涂 2018-05-16 07:48:59
车贷平台风险较大
Young_嘉 2018-05-16 07:35:08
可以把,找对平台
Li 2018-05-16 07:23:05
整改整改就好了
蓝色海洋 2018-05-16 07:01:23
投资须谨慎
守望者 2018-05-16 06:52:07
控制仓位,没有绝对安全的投资
名字 2018-05-16 06:49:00
小心点好
手机用户4625 2018-05-16 06:29:28
我觉的合国家法律的车贷能'做
1316用户 2018-05-16 06:28:42
最近被严打。真的忍住了。休息下
我是谁 2018-05-16 06:24:05
可以投。。。
苍海一粟 2018-05-16 06:21:02
人们只知道谴责暴力催收,难道借钱不还就是对的吗?
手机用户0919 2018-05-16 06:20:25
图腾贷不知道还能投不
13704593920 2018-05-16 06:14:25
爱米理财也是车贷,不敢投了
手机用户3183 2018-05-16 06:10:58
小心谨慎啊
风平浪静 2018-05-16 05:57:02
在这一轮大调整之后,我们再来看看车贷行业的投资价值,可能是比较明智的选择。
啊有 2018-05-16 05:50:36
车贷有风险吗
忘忧草 2018-05-16 05:45:34
本来被看好的车抵贷业务,如今却面临严重争议。暴力催收平台成为政府打击的重点。这个行业一半是火焰一半是海水,车贷平台还能投吗?
手机用户8296 2018-05-16 05:12:00
不知道啊
秋水无痕 2018-05-16 05:01:05
没投过车贷平台
花花 2018-05-16 04:46:21
感谢分享
阿星 2018-05-16 04:44:56
车贷,居然变成了高危
手机用户8186 2018-05-16 02:10:14
阵阵寒风凛冽
183工人阶级 2018-05-16 02:02:51
一切都会好起来
微笑650 2018-05-16 01:51:49
一切都小心点
手机用户3063 2018-05-16 00:57:04
没买车贷平台
婉仪清扬 2018-05-16 00:46:58
车贷平台也不好过。
2018-05-16 00:16:02
车贷平台
鱼儿 2018-05-16 00:14:55
车贷的负面消息好多
手机用户5279 2018-05-16 00:13:46
持续关注
手机用户1238 2018-05-15 23:55:37
车商贷么,和在持仓中的新常态金服业务模式一样,比起车抵,车商的风险更低,持仓是一定的。
Lin☁️ 2018-05-15 23:38:47
选择观望。
南山童徒 2018-05-15 23:25:41
还是先观望一下
甄珍 2018-05-15 23:11:41
没留意这个
手机用户6148 2018-05-15 23:08:32
车贷很暴利
飞翔451264371 2018-05-15 23:01:16
车贷比企业贷要好吧
小雨 2018-05-15 22:57:44
车贷怎么样
水莲 2018-05-15 22:51:23
可以,没钱有钱都行,
手机用户7656 2018-05-15 22:40:31
多学习,小心投资
天天天蓝 2018-05-15 22:39:40
不要怕投
理财要趁早 2018-05-15 22:29:45
车贷房贷
Wendy 2018-05-15 22:29:13
临时先不要投
烟雨江南 2018-05-15 22:27:44
一直在岸上,
手机用户8584 2018-05-15 22:21:58
投了图腾贷
手机用户9026 2018-05-15 22:16:21
抓住时机下手。多学习
沉沉 2018-05-15 22:14:03
一直在观望,在关注
无忧花开 2018-05-15 22:07:08
还没投过
A爱在何方 2018-05-15 21:57:24
投资理财要小心
手机用户2328 2018-05-15 21:39:02
车贷了,零陵路
真宵 2018-05-15 21:38:41
涨姿势了
手机用户6990 2018-05-15 21:38:39
去实施吧。
手机用户2868 2018-05-15 21:38:10
还是安全第一
Lily…ぃ 2018-05-15 21:34:18
还是分散吧
手机用户8906 2018-05-15 21:29:56
我刚投了
小财迷 2018-05-15 21:08:27
坏账和成本双升
🐺 2018-05-15 20:47:56
建议观望
手机用户8921 2018-05-15 20:42:43
我觉得。可以少投
玉金 2018-05-15 20:35:53
对车贷还是观望
凉凉 2018-05-15 20:35:07
看看比较下
阿剑 2018-05-15 20:30:41
还可以啦
体验者 2018-05-15 20:29:12
一半是海水 一半是火焰
美妙心情 2018-05-15 20:13:12
有点用处。
2018-05-15 20:11:55
留点吧!!
手机用户1462 2018-05-15 20:11:23
我已经撤了!
牛奶 2018-05-15 20:10:14
政策环境所致
老薛 2018-05-15 20:05:41
再看看吧。
手机用户9157 2018-05-15 19:56:24
听我的,可以投,不要选择错平台即可
不再执着 2018-05-15 19:52:23
车贷套路多
荒村 2018-05-15 19:42:49
最近车贷是走上风口浪尖了
嘻哈 2018-05-15 19:34:33
之前不是好好的吗
手机用户8801 2018-05-15 19:34:05
本来不错的
2475 2018-05-15 19:33:38
之前好好的
手机号9280 2018-05-15 19:32:19
车贷还能投吗
手机用户7975 2018-05-15 19:27:07
钱把这个世道弄的乱糟糟
好运 2018-05-15 19:23:32
车贷厉害
手机用户8837 2018-05-15 19:21:47
车贷还能投吗