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国家喊你再拿一份养老金,要不要?
作者 : 荔小贝 2018-04-17 17:30:01 1401 79

核心提示:最近保险业有条消息刷屏了,税延养老险5月1日期在上海、福建、苏州工业园区试点,为期一年。说到底,这个税延养老险值不值得买,延迟交税到底有啥好处?

这两天保险业内被一条消息刷屏了。

税延养老险5月1日起在上海、福建省(含厦门市)以及苏州工业园区开始为期一年的试点。

不过,我们更关心的是,跟我们有几毛钱的关系呢?

税延养老险的意思就是,你买商业养老险,交保险的钱可以在你的税前扣除,等你以后领养老金的时候再交个人所得税。所以叫“税延”,延迟交税嘛。当然啦,不是所有商业养老险都可以,得是指定的符合要求的产品。

好端端的为什么要弄这么个产品,听起来也怪麻烦,这税交就交了呗,还要延迟到退休的时候再交,有啥意义么?

这就要说到养老的事啦。每天铺天盖地的各种关于人口老龄化、生二胎、财务自由的焦虑,说到底都是和我们的养老有关系。

成熟的发达国家的养老体系,是三条腿走路。

第一条腿是国家层面的社保,这个大家都特别熟悉,我们在国内也交。

第二条腿是企业年金,它是公司和你个人各出一部分钱,放到一个专门的账户里进行投资,作为养老金的补充。比如美国著名的401k计划,成为了美国人养老金里最重要的部分。

第三条腿就是自己攒啦,比如买个商业养老险之类的。

我们国家的社会保障体系自1984年改革以来,逐步把第一条腿建立得非常完善,现在基本上能覆盖所有的人群,但也过于依赖这一条腿。

对我们普通老百姓来说,第二条腿企业年金基本没见过,只有一些跨国公司或者较大的企业会给员工提供。

第三条腿就更不用说了,“养老靠国家”的思想还深深盘踞在上一代人的脑海里。

但是面对渐渐暴露的养老金缺口的问题,还有人口老龄化带来的养老问题,非常需要健全另外的两条腿,尤其是第三条腿,自己给自己攒钱,最适合的方式就是买商业养老险啦。

如果只靠我们现在交的社保,到老了以后会怎么样呢?

有个指标叫养老金替代率,假如你退休前一个月的工资是5000元,退休后一个月的退休金只有一半2500元,那么养老金替代率就是50%。

现在的养老金替代率是多少呢?大概40%,而且这个数字还在逐年下降。

也就是说,如果你不行动,只想着靠交社保养老,到退休的时候将面临收入骤减,本来是大鱼大肉大虾大蛙的生活,立马缩水成小菜小汤小米小面,说好的幸福呢?

所以你知道为啥要大力推这个税延养老险了吧?国家的意思很明显了,给你税前抵扣,鼓励大家快买吧,养老要靠你我他呀。

你肯定想问那这个税延养老险值不值得买,延迟交税到底有啥好处?

小贝来给你掐指一算。

目前试点政策是购买这类养老险,保费可以税前抵扣,每个月最多可以抵扣的金额是工资的6%或者1000元两者里面较小的那个数。

比如你每个月交600元保费,但月薪只有5000元,那只能抵扣5000元的6%,300元,而不是按600元算。如果要用足最高1000元,你的工资要在16666.67元以上。

拿上海地区月薪1万元举个例子,扣除五险一金后按8250元的应纳税工资交个人所得税,算下来每个月交395元个税。如果买税延养老险,按1万的6%最多能扣除600元。原来不是按8250元应纳税工资交税么,现在就只需要按8250减600,7650元来交,算下来是310元个税。

比原来少了85元,一年能少交1020元,不得不说这个力度真的是……挺鸡肋的。

然后你买的那个养老险呢,交的保费在里面复利累积,到了你退休,可能几十年后,开始领钱,按照规定25%免税,剩下75%部分按10%交个人所得税,也就是每100块钱扣7块5的税,实际的税率就是7.5%。

所谓延迟交税的好处,你可以这么想,按照复利的思想来考虑,今天的100元比几十年后的100元值钱多了。相当于今天把税先留着,有几十年的增值空间,等到几十年后领养老金的时候我再按7.5%扣税。

所以,只要你今天的实际扣税高于7.5%,这么操作都是划算的。按目前的个税计算,高于7.5%月薪在5000元以上。

税延养老险从2007年就开始研究了,喊了十多年狼来了,2018年终于落地。

不过小贝想说,上海早在2009年就提出试点申请,当时的税前抵扣上限定的就是1000元,到2018年房价都翻了N倍,结果到头来出台的政策还是1000元,然并卵啊。唉,就和2011年个税起征点3500到现在也没变过一样,多说了怕404。

这类保险由保险公司开发,目前还没有公布产品名单。至于到底怎么样,还是要看具体产品。

对我们来说,最终的收益至少要跑赢通胀,才能让我们过上安享晚年的生活。

对保险公司来讲,试点过后如果未来大面积推广,这么大的容量,要发了。

而一年的试点结束后,也可能会将公募基金正式纳入这类保险产品的投资范围,这将会给国内的公募基金行业带来振奋人心的发展力量。

互动:对于税延养老险,你咋看?说说你的看法吧~

(本文已获授权转载,文章内容属作者个人观点,不代表菜鸟理财立场。)

文章来源/微信公众号力哥理财(lglicai)
菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(79)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
秀秀 2018-05-04 04:51:16
只想说,政策的变化充分说明了天朝骗子多这个事实,连执政党都在骗人,普通人还能信谁呢?
手机用户1476 2018-05-03 13:15:21
当然想创造条件爭取要
2018-05-02 15:27:11
看不懂啊
手机用户0482 2018-04-18 16:07:41
看不太懂,还是赶紧退休不要延长吧
手机用户6998 2018-04-18 15:50:04
这么好,真的
啊有 2018-04-18 13:18:47
当然可能
李明 2018-04-18 12:20:37
没有啥用处
2018-04-18 10:43:56
感谢!接着!
手机用户3786 2018-04-18 10:10:50
养老金越多越好
手机用户2433 2018-04-18 09:59:39
国家不坑你,都不错了
太和 2018-04-18 09:41:43
是有钱人的事情
4423 2018-04-18 09:23:39
当然可能
风平浪静 2018-04-18 09:20:28
每天铺天盖地的各种关于人口老龄化、生二胎、财务自由的焦虑,说到底都是和我们的养老有关系。
手机用户5390 2018-04-18 09:11:49
靠自己存钱
君子理财 2018-04-18 08:59:40
不要不要
好帮手 2018-04-18 08:50:56
怎么不是养老就是二胎吗
2018-04-18 08:48:39
工资就那么一点都不够交税的。
敏敏爱学习 2018-04-18 08:18:13
持续关注
手机用户1639 2018-04-18 08:02:15
不是养老就是二胎。
2018-04-18 07:53:09
靠自己!保险
手机用户5980 2018-04-18 07:41:03
你买商业养老险,交保险的钱可以在你的税前扣除,等你以后领养老金的时候再交个人所得税。
柳之絮 2018-04-18 07:07:26
别什么都指望政府,政府是干什么的?
手机用户3104 2018-04-18 06:38:38
谢谢你的分享
手机用户3989 2018-04-18 06:36:57
税延养老险很新鲜,国家个别地区试点,观望。
15245977866 2018-04-18 06:25:44
安享晚年生活
荣耀 2018-04-18 06:20:08
谢谢你的分享
晓坤 2018-04-18 06:08:46
不要,自己存着吧
手机用户7849 2018-04-18 06:02:40
另一份是要买保险哦
战旗飞扬 2018-04-18 04:44:15
又是一份福利吧?
手机用户1362 2018-04-18 04:29:55
这又是国家给的一份福利
手机用户3707 2018-04-18 02:04:01
学习了 太好了
英宰 2018-04-18 00:35:51
以后老了真不知道怎么办,走一步算一步
手机用户1872 2018-04-18 00:21:51
不错的政策
小鹿 2018-04-18 00:14:28
养老金政策不确定!
咏钚滴頭 2018-04-18 00:12:52
到时候还不知道怎样呢
Vivian 2018-04-17 23:46:25
税延养老险
动态 2018-04-17 23:42:15
还不一定通过
00菜鸟🐦 2018-04-17 23:37:11
我也不造了
L 2018-04-17 23:23:16
不错不错
J 2018-04-17 23:19:45
感觉好好啊
烟雨江南 2018-04-17 22:53:28
自力更生,养老还得靠自己。
手机用户3566 2018-04-17 22:48:49
好像对老百姓是挺不错的
6115 2018-04-17 22:45:52
必须得要啊
雯雯子 2018-04-17 22:33:22
有这么好的事?
2018-04-17 22:29:39
简单,交钱就是
手机用户1952 2018-04-17 22:07:52
看不懂啊
启超 2018-04-17 21:54:07
力度比预期要小
手机用户7891 2018-04-17 21:07:44
不好咯!
洛阳珠峰曾涛 2018-04-17 21:05:20
自己来养老
手机用户7002 2018-04-17 21:04:00
天下没有免费的午餐
free365 2018-04-17 20:37:32
就像失业保险,根本就不会发生,每月扣
追求完美 2018-04-17 20:31:18
没有买过
karry 2018-04-17 20:22:09
好极了好极了
手机用户1054 2018-04-17 20:19:51
养老还得靠自己
手机号5592 2018-04-17 19:44:10
没有交养老保险
上善若水 上善若水 2018-04-17 19:35:15
不太明白
手机用户9026 2018-04-17 19:33:11
税延养老保险
🐛 2018-04-17 19:32:29
复利是多少?不如存余额宝
Call Me Carrie 2018-04-17 19:20:24
没啥意思的感觉
手机用户6825 2018-04-17 19:18:41
工资本来就少
心安 2018-04-17 18:49:03
不知道好不好
手机用户0982 2018-04-17 18:48:25
提提提醒
手机用户7235 2018-04-17 18:28:56
税延养老险很鸡肋。。。
立才 2018-04-17 18:28:51
折磨好的事情?
恬静 2018-04-17 18:25:53
延迟退休了
A爱在何方 2018-04-17 18:18:39
这是好事啊
木贞 2018-04-17 18:16:39
社保其实报销不多,很多限制的
手机用户8372 2018-04-17 18:15:45
税延,太鸡肋了,太复杂了。
缨梓 2018-04-17 18:13:52
我们国家的企业基金😞
快乐生活 2018-04-17 18:13:19
延迟退休!
流量号 2018-04-17 18:08:47
怎么不要啊
手机用户1034 2018-04-17 18:02:38
这是政府态度,
1388 2018-04-17 18:02:29
买点也可以
手机用户6467 2018-04-17 18:01:09
有必须的哦
2018-04-17 17:56:50
想想算了
马小薇 2018-04-17 17:53:05
很明显,以后养老靠自己
endstorm 2018-04-17 17:50:53
鼓励个人养老呗
手机用户3270 2018-04-17 17:39:35
这个起卵用
冰雪 2018-04-17 17:32:10
养老从年轻开始