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家庭理财8大规划缺一不可,你缺了哪个?
作者 : 小巴 2018-04-16 18:30:01 21348 125

核心提示:物价总在不经意间上涨,钱是越来越不经用了,得好好规划规划才行。一个完整的理财规划包括8大方面,看看你是否都做到了……

今年以来,食品行业似乎都在赶“涨价潮”。像小巴爱喝的冰红茶,就在年初进行了涨价调整;不久前,小巴经常光顾的早餐店里的面包也开始涨价,询问店主,说原料越来越贵,所以面包也不得不涨价。

物价总是在不经意间上涨,相信大家多少有感觉到。钱确实越来越不经用了,但是我们的要求却越来越高。

我们不再满足于吃饱穿暖,还要吃得健康,穿得得体;不仅要求有房住,还对住房环境提出了要求,要住得舒适高档;每个人的人生目标,也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求,还要追求更高品质、更有价值的人生。

上面所说到的这些追求,没有一个不需要用到手中的财富来支持,更需要我们把财富进行合理的分配。因此,我们就需要通过理财规划的方式,把有限的资源发挥到最大作用。

一个完整的理财规划主要包括八个方面,也称之为“理财八大规划”。大巴老师在之前的文章《用理财规划打造最佳资产配置》当中,有简单提到过这八大规划,今天我们就来详细说一说。

现金规划

现金规划是指我们要确保手上的资金具有一定的流动性,来满足短期的用钱需求。

一方面满足家庭日常生活开支,另一方面还要准备好紧急备用金,来应对生病或失业导致的收入中断情况。所以紧急备用金一般是3-6个月的月支出,如果是自由职业或者创业阶段,最好是备到12个月的月支出。

那么具体要准备多少流动资金才足够呢?这就需要通过记账来梳理我们的开支了。关于记账,大家可以参考我们之前发表过的文章《记账很重要,但记账方式可以不一样》。

只有清楚知道自己每一笔钱都花在了哪里,才知道要留出多少流动资金,做好现金规划,也方便有针对性的改善冲动消费等等不良的习惯。

当然,这里所说的现金不一定是指放在钱包里的现金。货币基金也是一种很好的存放方式,随存随取十分灵活,每天还有利息。

消费支出规划

小到吃饭穿衣,大到买车买房家庭装修等,这些涉及到花钱消费的事项都可以归类为消费规划。

消费规划也就是通常我们所说“节流”,只有正确用钱、合理消费,把钱花在刀刃上,才能保持稳健的财务状况,实现财富的积累。

如果缺少规划或规划不合理,很有可能会造成支出过高,像买车、住房这一类大额消费,对家庭财务影响比较大,如果没有规划好,严重的话甚至会造成家庭财务危机。

还要注意的是,我们的负债比率不应该高于0.4,也就是说,像还银行卡、房贷或车贷这类的负债支出,不应该超过每月税后收入的40%。

教育金规划

教育金规划一般是指孩子教育金的储备。孩子是家庭未来的希望,父母也想要给到孩子最好的教育,但逐年上涨的学费确实是一笔不小的费用,而且如果想要去好一点的学校,甚至出国留学,费用就更高了。

所以要未雨绸缪,尽早开始规划,自孩子出生开始,教育金就要开始筹备了。而且因为孩子一到年龄就要上学花钱,在时间上的变动弹性很小,所以要用稳健合理的投资方式去储备,保证这笔钱到时候能够马上动用。

除了孩子的教育金外,教育金规划还可以是大人用于提升自我的教育费用规划。在如今的个人崛起时代,自我投资的价值会被进一步的放大,而且学习也不仅仅针对的是年轻人,而是活到老,学到老。

风险管理与保障规划

之前有一句话是这么讲的:中产距离贫穷中间,只隔了一场疾病与一场意外。虽然大家都知道风险无处不在,但大家宁愿相信自己有一天会中彩票,也不相信自己会碰到疾病和意外,或者认为这些都离自己很遥远,没有建立起用保险来转嫁不可抗风险的意识。

事实上,身体越健康、年龄越小,购买保险的限制条件就越小,而且保费会越便宜;如果等到年龄越来越大,身体出现了一些疾病问题的时候,不仅保费会很贵,甚至还会面临拒保或买不到保险的情况。所以,尽快建立起自己的保障体系,才能更好的去打拼事业,过好生活。

投资规划

这里说的投资规划,不完全等同于我们常说的投资,而是会更加强调目标的实现,通过建立投资组合来分散风险、获得合理的投资收益。

除了要在各式各样的金融产品当中选择,还要面对市场的不确定性,所以投资规划相对于其他规划来说是比较难的。在做投资规划的时候,一定要先了解自己的风险承受能力,咨询专业人士的建议,不能贸贸然就投入全部身家。

另外还需要提醒大家的是,很多人常常过分关注理财中的投资,但我们可以看到,投资规划其实只是理财规划的八分之一。所以我们理财,不能只关注投资而忽略其他部分。

退休养老规划

很多年轻人对于这一块往往不够重视,总认为退休离自己还很遥远,但现代医疗水平逐步提高,人的寿命越来越长,人们对生活质量的要求也越来越高,想让自己的晚年生活过得舒适又有尊严,就需要一笔不小的养老金,仅仅靠社保是不够的。如果不想让自己在退休后的生活水平大打折扣,我们就需要自己额外储备养老金。

小巴测算了一下自己的养老金,大概需要408万,这么一大笔费用,如果不尽早规划,把压力前置,那么到后面就会比较艰难。你想想看,越到后面,有家室有孩子,还要赡养老人,压力已经很大了,再加上需要储备养老金,肯定是吃不消的。

税收筹划

税收筹划我们可以理解为合理避税。“任何一个人都有权安排自己的事业。如果依据法律所做的某些安排可以少缴税,那就不能强迫他多缴税收。”这一观点得到了法律界的认同。

也就是说,在法律规定的许可范围内,通过对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排,尽可能取得节税的经济利益。如果能合理避税,就是在创造财富。不过,目前国内对于个人税收的政策还是非常宽松的,普通家庭可以暂时不用考虑。

财产分配与传承规划

夫妻的共同财产因为离婚而要进行分割,还有企业家避免因为公司经营风险可能导致的个人财产损失,都需要进行财产分配的考虑。还有就是遗产的分配传承,一般是接近退休或是退休以后再考虑。

现在越来越多的人有能力积累起不小的财富,也开始重视传承规划这一块了。如果不提前规划,不仅要面临财产纠纷,还有可能面临高额的遗产税,有可能辛辛苦苦一辈子赚的钱到了继承人手里,就只剩一半了。所以要想继承人拿到全额遗产,提前做好规划是一个不可或缺的环节。

一般来讲,可以用遗嘱、保险或者信托的方式来进行规划。通过遗嘱可以指定继承人,避免财产纠纷;通过人寿保险或者信托能够实现资产隔离,保护个人和家庭的财产安全。

以上就是理财八大规划,说起来容易,但实际操作起来却一点都不简单,涉及到很多专业的金融知识。

如果凭一己之力无法完成规划,那么可以找理财师协助,毕竟专业的事由专业的人来做,是更经济划算的方法

就像一个非医学专业的普通人,平常可能会学些保健和医学常识,一般小病自己买个药没什么问题,但如果需要系统的体检,或者针对某个复杂的疾病进行治疗,就不得不求助于专业的医生了。

互动:上面的8大理财规划,你都做了吗?你的家庭理财规划是怎样的呢?

(文章内容属作者个人观点,不代表菜鸟理财立场,原文标题:《如何制作一份完整的理财规划,圆家庭财务梦想?》,原文有删减。)

文章来源/微信公众号理财巴士(licaibus)
菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(125)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
晓飞 2018-04-19 00:00:06
文章不错
꧁༺๑小白兔🐰๑༻꧂ 2018-04-17 16:47:34
规划真多啊
手机用户70 2018-04-17 14:31:04
你缺了什么
手机用户2095 2018-04-17 13:51:25
没钱一切都是空想。
2018-04-17 13:29:19
做到很难!!!
手机用户1225 2018-04-17 13:28:26
规划有,但缺钱💰
手机用户8131 2018-04-17 13:23:44
支出规划
༉空空 2018-04-17 10:52:42
有的无需了…
口天 2018-04-17 10:21:26
做了保险,其他都没有钱
手机用户9997 2018-04-17 09:44:13
好好学习天天理财
挣点零花钱给老婆 2018-04-17 09:29:42
八大规划
七叶璿 2018-04-17 09:22:16
看来要搞个十年规划了,早预防
风平浪静 2018-04-17 09:13:07
每个人的人生目标,也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求,还要追求更高品质、更有价值的人生。
手机用户7410 2018-04-17 09:07:33
持续关注
且行 且珍惜 2018-04-17 09:03:27
我没有钱,要怎么规划
手机用户7650 2018-04-17 08:56:40
生命在于运动
旭东电脑 2018-04-17 08:48:49
现在月收入只够吃饭的
白云苍狗 2018-04-17 08:48:43
说得对。
1994 2018-04-17 08:44:52
各种规划,不执行
火树银花 2018-04-17 08:42:49
各种规划
手机用户7637 2018-04-17 08:32:11
给自己一个规划。
风雨无阻 2018-04-17 08:24:21
每个人的人生目标,也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求,还要追求更高品质、更有价值的人生。
风中傲雪 2018-04-17 08:11:55
我缺了是投资规划
小熊贝贝 淘宝贝 童装小店 2018-04-17 08:00:31
教育金规划还没做
好帮手 2018-04-17 07:52:38
我们没有钱😍,要怎么👄规划
哎介 2018-04-17 07:43:27
要不能要你赚钱干啥
酒店大全13403678266 2018-04-17 07:23:06
上面的问题是我都做着准备的
手机用户0919 2018-04-17 06:40:43
我选择第三和第五
晓坤 2018-04-17 06:34:00
没有钱,要怎么规划?
手机用户1868 2018-04-17 06:33:23
教育金规划,对于我们来说是刚需。
雪※ 2018-04-17 06:32:41
没有做过这么细致的规划
战旗飞扬 2018-04-17 05:57:27
认真对照检查一下
手机用户6266 2018-04-17 05:51:41
家庭理财,越早越好,主要看个人
手机用户1281 2018-04-17 05:27:00
上面问题我都做着准备
手机用户1903 2018-04-17 03:04:20
帐是记了,就是流水帐,还真不会分析该花不该花,写写怎样区分。
183工人阶级 2018-04-17 01:31:31
一切都是自己给予
慧慧124 2018-04-17 01:27:17
一生一世平守住嘴
石头876 2018-04-17 01:23:28
一定要努力学习
微笑650 2018-04-17 01:22:26
人生就是这样吧
手机用户1333 2018-04-17 01:18:14
一切都是努力奋斗
小小倩 2018-04-17 00:58:10
只有一两个的飘过
手机用户5279 2018-04-17 00:24:29
要早规划
文凭 2018-04-16 23:52:23
物价总在不经意间上涨,钱是越来越不经用了,得好好规划规划才行。
福星高照1613 2018-04-16 23:51:40
一定难度很大
手机用户8186 2018-04-16 23:50:14
努努力!
符加进 2018-04-16 23:49:11
教育资金要多投
农民大妈的生活137 2018-04-16 23:46:41
一切都是你说的
手机用户6917 2018-04-16 23:46:04
哪里有这么多规划
板桥之行 2018-04-16 23:44:03
一切都是美好
00菜鸟🐦 2018-04-16 23:42:02
物价上涨了,感觉自己小时候买个冰棍1毛钱,今天给孩子们买了一个1元
手机用户3725 2018-04-16 23:41:32
都涨价了
四叶草 2018-04-16 23:34:59
什么都要事前做好规划
69天方 2018-04-16 23:34:31
我也非常赞同。
小硕宝 2018-04-16 23:24:54
没钱理财
183工人阶级 2018-04-16 23:24:09
一切都是自己泛着泪光投资
手机用户4950 2018-04-16 23:20:55
没理过財,怕有风险,资金也不多
福云6928 2018-04-16 23:19:11
一切都是自己决定
手机用户菜鸟粉丝 2018-04-16 23:11:36
看到作者的养老金需要408万,吓了一跳。
手机用户1068 2018-04-16 23:09:44
看着有道理,多半在无规划中度过
树上梅花开 心里梅花藏 2018-04-16 23:09:17
都缺。。。。
2018-04-16 23:05:25
我是来拿分的
头号玩家 2018-04-16 23:00:18
都缺。。
小熊贝贝 淘宝贝 童装小店 2018-04-16 22:50:50
在规划但不完善
手机用户1732 2018-04-16 22:40:18
安全第一啊!
monk 2018-04-16 22:37:50
中产阶级
guilun 2018-04-16 22:28:41
咋这样,人生太没意思
J 2018-04-16 22:27:16
很靠谱啊
洞庭蛟龙 2018-04-16 22:21:50
风险管理与保障规划
手机用户1268 2018-04-16 22:12:52
要有钱才能有这些计划呀
小郭 2018-04-16 22:08:13
大的消费支出
小布丁 2018-04-16 22:04:57
关健是有钱
2018-04-16 22:01:39
不太实用每个人
手机用户2300 2018-04-16 21:53:24
就是缺钱
手机用户3786 2018-04-16 21:51:12
理财需要八个方面
冰糖白开水 2018-04-16 21:46:51
消费支出规划
手机用户0619 2018-04-16 21:38:48
哪有那么容易
2018-04-16 21:28:32
是的 专业重要
手机用户1952 2018-04-16 21:28:27
关键子弹本身就不多计划也没用
手机用户8837 2018-04-16 21:28:07
规划必须有
9187 2018-04-16 21:27:18
身体健康就好
琪琪 2018-04-16 21:27:17
厉害了,,,,
Lily…ぃ 2018-04-16 21:19:59
学习规划中
手机用户8906 2018-04-16 21:11:29
我最缺的是本金
手机用户9782 2018-04-16 21:11:24
没有钱呐 没有钱呢
手机用户2868 2018-04-16 21:10:29
谁按照规划生活
手机用户1333 2018-04-16 20:50:45
生活不如意之事!
曦霖 2018-04-16 20:50:21
哪里来的那么多规划
cy602 2018-04-16 20:33:36
家庭理财意识
手机用户1759 2018-04-16 20:33:21
手大捂不过天来 专业的事由专业的人来做
甄珍 2018-04-16 20:30:50
税收筹划!
ifree 2018-04-16 20:28:56
关键看收入
手机用户8771 2018-04-16 20:24:53
是啊。不得。
启超 2018-04-16 20:21:59
都缺路过
手机用户1363 2018-04-16 20:18:37
哪个都缺,因为没钱理财
手机用户7656 2018-04-16 20:11:07
没钱,咋规划呀
小财迷 2018-04-16 20:04:55
都缺,咋办!
小妖 2018-04-16 20:04:16
还没有规划
18732614075 2018-04-16 20:02:15
长不到一块去
Super 高 2018-04-16 19:57:38
缺少规划啊
西希 2018-04-16 19:56:38
规划确重要