当前位置: 菜鸟理财 > 资讯 > 宏观经济
P2P平台纷纷引入第三方担保盛行,但不意味着绝对安全
作者 : 占昕 2018-04-13 10:30:01 2870 82

核心提示:去年各地的网贷平台整改文件中要求平台取消风险准备金,于是有不少平台开始引入第三方担保来为出借人提供风险保障。有担保公司助阵并不意味着平台一定安全,市场上存在着不少担保乱象……

去年上半年,京沪深等地出台的网贷平台整改文件中要求,禁止平台变相承诺保本保息、取消风险准备金。如今备案大限临近,越来越多P2P平台为了响应合规要求,又提高投资安全度,开始引入第三方担保为出借人提供风险保障。

3月下旬,继宜贷网取消有限垫付,转向第三方保理合作后,点融网也发布了与中合中小企业担保股份有限公司(以下简称“中合担保”)的合作计划。

据零壹数据统计,目前真正引入第三方担保的平台不到在营平台的40%。而且,引入第三方担保并不代表万无一失。在实际操作中,关联担保比较严重,担而不保、选择性担保的现象也普遍存在,投资者应提高警惕。

第三方助力合规

3月底,点融网发布《关于点融“风险保障计划”正式上线通知 》称,已与中合担保正式达成合作,为该平台上撮合完成的交易提供定制化的风险保障服务。事实上,两家在2017年年末已达成合作协议。

点融网认为,与中合担保的合作将助力公司合规化进程。“作为首家获得AAA级主体信用等级的融资担保公司,中合担保拥有强大的资本实力与合规体系。点融网与中合担保展开合作,将更加明确点融网贷信息服务中介的定位,为客户提供更优质的金融服务。”

“担保公司对标的资产质量进行审慎的风险评估后,承担相应信用风险并收取一定的担保费,投资者由此得到多一层保障,这是业界常用的保障模式之一。”

苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁说,相对风险准备金模式,引入了独立第三方(担保公司)来评估和承担风险,更加规范和安全,有利于平台备案。

业内普遍认为,在投资人“刚兑”预期依然普遍存在的情况下,引入第三方担保在增加用户黏性、甩掉逾期坏账方面也有重要作用。

担保乱象

需提防但是,有担保公司助阵并不意味着平台一定安全。例如2014年7月开始逐渐爆雷的“河北融投事件”,彼时国内第二大担保公司因丧失担保能力,牵连近50家金融机构项目面临违约,并波及到合作网贷平台的公信力,迄今影响仍未挥去。

“第三方担保模式实际上并不能完全消除P2P网贷平台的风险,只是实现了部分风险转移,如果担保公司本身就存在问题,则可能面临担保机构违约的风险。” ****高级分析师张叶霞说。

张叶霞表示,不少平台过分夸大了引入担保的作用,出现逾期的时候,也并不一定能全额赔偿投资人的损失。“近年担保机构问题事件频频爆发,建议监管层应加强对担保机构与P2P网贷合作的监管,同时更严格考察担保机构的风控能力以及赔付能力。”

此外,在业内看来,目前网贷平台的担保仍有不规范之处。****分析师赵金龙表示:“目前关联担保比较严重,担而不保、选择性担保的现象也普遍存在。”

上海市和江西省两地出台的相关P2P网贷平台整改验收工作指引均明确规定,“持有(控制)5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属,以及与平台受同一实际控制人控制的关联方向客户提供担保、承诺回购或承诺保本保息”以及“其他关联方向平台客户提供担保、保险服务,但未充分披露与平台的关联关系”的行为都属不合规行为。

只是“如果前述关联方属于具有融资担保业务资质的融资担保机构、保险公司等专业融资担保、保险机构,可向平台客户提供融资担保、保险服务,但业务开展应当符合相关领域监管要求,并且平台应充分披露与其关联关系”。

业内认为保险胜担保

那么,面对如此之多有第三方保障的P2P平台,投资者应如何甄别呢?

据记者了解,按照监管要求,目前P2P平台引入第三方保障的方式主要有二:一是第三方担保公司,包括融资性担保公司和非融资性担保公司;二是和保险公司合作,最常见的是履约保证保险。

而基于门槛高、管理规范等因素,业内认为保险相比担保能为投资者提供更加完善的保障。

陈嘉宁指出,公司实力方面,履约保证保险的承保方一般为保险公司,受保监会监管,公司实力与监管都相对较强;而担保公司,一般由各地自主批准和监管,实力相对较弱。

准入条件方面,履约保证保险的条款和费率需要报保监会批复,而担保主要是对于可担保额度有限制,一般是公司资本金的10倍。

极端情况下,如果保险公司倒闭,作为财产险保单,受到国家保险保障基金的救济,最坏情况下,能赔到损失本金的80%。而担保公司仅以资本金为上限进行赔偿,一旦担保公司倒闭,投资者可能遭受到极大的损失。

“利用保险进行保障时,需要留意免责条款。可能存在一些情况,保险公司拒绝赔付,最终造成投资者亏损。对担保公司,更需关心其当前的资产质量和杆杠比率。”陈嘉宁说。

而在赵金龙看来,第三方保险机构对合作平台的选择较为严格,所以引入履约保证保险的平台目前仍屈指可数。

那么,投资者如何选择只有担保的平台呢?

张叶霞认为可从三方面考虑:一是确定第三方担保机构的资质,是非融资性担保机构还是融资性担保机构,非融资性担保机构的资本实力通常较融资性担保机构要弱。

二是明确第三方担保与平台关联关系,如是关联担保,则可能存在合规性的风险。

三是对担保公司情况进行调查,看担保公司是否存在失信、违约、经营不善等问题,如果存在则对可能存在担保机构无法赔偿的风险。

互动:你在投的平台引入第三方担保了吗?你觉得它们的第三方担保靠谱吗?

(文章内容属作者个人观点,不代表菜鸟理财立场,原文标题:《去刚兑下第三方担保盛行 网贷风险化解机制暗藏门道》。)

文章来源/投资者报
菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(82)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
手机用户1872 2018-04-16 00:34:01
投资需谨慎
Dr.C 2018-04-15 18:08:00
没有安全
手机用户5310好 2018-04-15 12:48:18
不会绝对安全
MayMay 2018-04-15 08:38:02
引入保险,一方面感觉有保障,一方面增加了成本利息下降,慢慢和银行一样,没有了吸引力
手机用户8567 2018-04-14 23:31:52
还不如质保金更安全
手机用户1941 2018-04-14 22:26:36
想雷也能雷啊
手机用户6653 2018-04-14 22:24:00
乱像也有
手机用户3813 2018-04-14 22:21:17
第三方也不保险
手机用户4417 2018-04-14 22:17:41
降低风险
手机用户7709 2018-04-14 22:14:24
担而不保
手机用户4759 2018-04-14 22:11:39
风险高了
手机用户1956 2018-04-14 22:08:41
越来越正规
国家烟草专卖局 2018-04-14 22:05:54
不会绝对安全
我的号 2018-04-14 22:03:07
取消风险金了
沧海 2018-04-14 22:01:48
相对来说应该安全些
须菩提祖师1988 2018-04-14 22:00:27
风险转移
手机用户5271 2018-04-14 21:58:30
至少比没有强
说好的幸福呢 2018-04-14 21:30:39
不太清楚啊
小妖 2018-04-14 20:27:33
不觉得,
原来 2018-04-14 20:27:23
说的高大上点
好日子!!! 2018-04-14 19:48:34
第三方担保和履约险还是不一样吧!
早起的鸟儿有虫吃 2018-04-14 18:50:32
理财一半靠运气!
大旗 2018-04-14 17:50:05
一次我和
2018-04-14 14:49:01
还是保险公司最安全
添芳夜檀 2018-04-14 13:11:02
聊胜于无
手机用户0219 2018-04-14 12:43:08
个人感觉这个一刀切的取消风险备付金,有点😔
扬帆 2018-04-14 09:22:05
没有绝对安全
手机用户2000 2018-04-14 07:40:33
还要看担保公司实力
手机用户6280 2018-04-14 06:39:04
投资与理财
手机用户6408 2018-04-13 23:01:05
第三方担保不绝对安全
MNS 2018-04-13 21:47:23
担保有用吗
sea 2018-04-13 21:18:48
确实能相对放心一些
手机用户8906 2018-04-13 20:56:01
相对风险备付金要好些
好帮手 2018-04-13 19:34:46
怎么👄有总比没有好啊
理财好难 2018-04-13 19:18:40
保险公司担保靠谱
手机用户7189 2018-04-13 19:04:33
但不意味着绝对安全
lu 2018-04-13 17:52:15
比没有好点
东方青木 2018-04-13 17:27:35
银行都不刚兑了
不忘初心 2018-04-13 16:54:24
没有绝对安全
如意 2018-04-13 16:51:42
有第三方担保,一定能安稳了?
阳光 2018-04-13 15:51:15
有总比没有好吧
lucky 2018-04-13 15:35:05
木有绝对的安全
闪电侠客 2018-04-13 15:32:49
不断完善
2018-04-13 14:05:50
第三方担保盛行
2018-04-13 13:46:22
跟着形式走
趣成 2018-04-13 13:44:24
绝对的安全有吗。
小赢粉 2018-04-13 13:00:02
有道理,担保了也不一定意味着绝对安全
手机用户9790 2018-04-13 12:58:45
就怕担而不保呀
嘻哈 2018-04-13 12:53:54
这个真的可以有
手机用户1759 2018-04-13 12:51:10
市场上存在着不少担保乱象,p2p平台中就有其一。
2018-04-13 12:43:05
尽管平台有第三方担保,但我觉得只是形同虚设,还是为钱而来。
吴方平15970598372 2018-04-13 12:29:37
有第三方担保,平台余额大还是担心担保公司不担保。
绚月 2018-04-13 12:22:21
有担保总归好一些
钱多多 2018-04-13 12:21:14
又有一层保险
笑面发果 2018-04-13 12:16:17
p2P平台寻求突破口
手机用户1887 2018-04-13 12:14:32
这个可以
幻化星仙 2018-04-13 12:14:13
是有意义的。
手机用户4187 2018-04-13 12:10:14
可降低危险
手机用户9286 2018-04-13 12:04:53
有担保还是好一点
手机用户4569 2018-04-13 11:58:04
总比没担保强吧!
手机用户1344 2018-04-13 11:47:58
那没有安全的台子吗
手机用户9508 2018-04-13 11:37:38
确实是乱
手机用户6484 2018-04-13 11:30:30
值得深思!
天高云淡 2018-04-13 11:24:48
有了担保也不一定安全
手机用户4158 2018-04-13 11:22:31
投资须谨慎
李玉 2018-04-13 11:14:10
投资都是担风险的
手机用户4358 2018-04-13 11:10:15
投资有风险,理财须懂慎
2018-04-13 11:05:40
加强管理最好!
沉沉 2018-04-13 11:00:37
有总比没有好,引入保险更好些
风平浪静 2018-04-13 10:54:09
有担保公司助阵并不意味着平台一定安全,市场上存在着不少担保乱象
2018-04-13 10:53:03
有一点作用!
啊毛毛 2018-04-13 10:51:41
担保公司没用
名字 2018-04-13 10:49:26
到底怎样才安全了
手机用户8732 2018-04-13 10:48:47
相对风险小点!
手机用户7691 2018-04-13 10:43:36
压力很大呀
2018-04-13 10:40:05
没什么用呀!
手机用户5386 2018-04-13 10:39:20
保险公司收益就会降低很多了
大红帽 2018-04-13 10:39:03
很多文字上的漏洞
刘喆 2018-04-13 10:39:03
还好你的想法正确
手机用户8511 2018-04-13 10:36:08
风险太大了!
 秀may 2018-04-13 10:35:51
有比没有好
海洋 2018-04-13 10:31:59
没有万全之策