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都说买意外险,你真的明白你需要的保障么?
作者 : 菜保 2018-04-04 06:55:02 13627 128

核心提示:很多人选意外险无非看个保费便宜,保额好像还不错,也就懒得管那么多下手了。可这些真的就是你需要的么?

目前市面上主流的意外险大概可分为两种形态:

一种是“意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴”;

另一种是“意外身故/伤残+意外医疗+猝死(也称‘突发疾病身故’)”。

在这两类的产品选择上很多人会拿不定主意,以至于懒得纠结选了最便宜的那个。保额够不够还得另说,关键是这些保障对你而言真的有那么实用么?

其实意外险并不难选,你只要注意这两点:

首先,意外险保额一般是年收入的3~5倍。如经常到外地出差、主要的交通工具为自驾车等,则保额应适当提高至年收入的6~10倍。尤其是经常坐飞机、出差频次高的人,意外保额最好达到年收入的8倍以上。

其次,选择适当的增值保障。住院津贴跟猝死保障选哪个,不同的人有不同的需求点。

对于那些缴纳城镇居民医保、没有社保、收入偏低的人来说,选择含住院津贴的意外险,能够有效的减轻医疗支出。

而对于那些经常昼夜颠掉、长期加班、工作量极大的人来说,含猝死保障的意外险显然更为实际。

有一点需要注意,就是现在很多人投保了百万医疗险。现在网红款的百万医疗险基本会包含住院床位费,以及一些杂七杂八的相关支出,能够补充的金额比较大,这个时候可酌情放弃意外险的住院津贴。

其他像是意外保障范围广、意外医疗尽可能选择0免赔100%报销等注意事项,说过太多次了,我就不再作额外说明了。

之前给大家评测了几款高性价比、带住院津贴的意外险,但保额最高只有30万,对一些人来说保额会比较低。这次我特地给大家挑了三款保额相对较高的意外险,保额最低50万,最高300万。

 1 图表概况对比

这三款意外险都是一人仅限投保一份的产品。

另外由于保额相对较高,尤其安意保的理赔率也比较高,为防止骗保等风险,故而设立了收入门槛。

比如小雨伞成人高额意外险,投保时需确认收入告知,年收入不能低于10万元。

安意保跟乐安心升级版在理赔时,需要提供被保人的固定收入证明,如银行流水、个税所得税完税证明等,年收入低于被保人累计身故保额的10%时,安意保拒赔;年收入低于10万时,乐安心拒赔。

故而,该三款产品比较适合固定年收入10万元以上的人群投保。

 2 产品优缺点分析

1、乐安心综合意外(升级版)

产品优点:

同等保额下,保费最低;

突破常规意外险限制,被保人如因自身的精神疾病导致的意外伤害可获赔。

产品缺点:

承保职业限制比较大,诸如出租车司机、自用小客车司机,金融/保险/证券业的现金运送车司机、点钞员、押送员等,都不在可保职业范围内;

保障区域限制,仅保境内非港澳台地区的意外事故;

保单生效时间较迟,投保支付成功后的最早第7日零时生效。

2、小雨伞高保额成人意外险

产品优点:

保额最高,保额档级选择较灵活,猝死保障可选择附加或不附加;

保单生效时间早,投保后次日生效;

保障区域无特殊限制,境外出险可申请理赔。

产品缺点:

无住院津贴;

由于保额较高,除对被保人有年收入要求外,如被保人在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额累计超过1000万人民币、在各保险公司投保的一年期意外伤害险总保额超过年收入的20倍,均不可投保;

意外医疗保额比较显虚高,因意外医疗报销范围仅限社保,实际上能用到的额度比较有限;

可承保职业类别相对广泛,但常规意外险不保的职业也不在其保障范围内,承保职业上几无亮点。

3、安意保

产品优点:

投保限制少,出租车司机、自用小客车司机、家庭主妇都可投保;

无健康要求,被保人如因自身的精神疾病导致意外伤害,可获赔;

含突发疾病身故保障,保障相对全面;

保障区域无特殊限制,境外出险可申请理赔。

产品缺点:

不承保高空作业工作人员(离开地面超过2米即为高空);

无住院津贴;

保单责任生效时间较迟,最快于保单生成后第7天零点生效。

另外需要注意的是,乐安心跟安意保的意外医疗都有医院就医限制,在下列医院就医的意外治疗不予理赔:

乐安心综合意外:北京平谷、密云、怀柔 地区及天津滨海、静海地区医院;四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院与四川省雅安市第二人民医院。

安意保:北京平谷区、怀柔区、密云县的所有医院。

3 投保选择建议

结合前文的建议,这三款产品应该也会比较好挑选了。

像是一些资金有限的人,如刚步入职场的年轻人、在三线城市挣扎的上班族等,只要在承保职业内,年收入在5万以上,想要保额高一些的,可以选择安意保。

社保报销额度比较低、或是没有社保的人,就可以选择乐安心。

小雨伞成人意外险毫无疑问门槛有些高,但针对人群也尤其明显,特别适合高净值人群投保。

本期产品会尽量赶在清明节假期前上架,而上期评测的意外已在菜鸟理财APP与菜保微信号“优选产品库”中更新上架了,欢迎大家选购。

其中,老年人意外险安享尊年在评测发布没多久就下架了,菜保也是相当郁闷,后期会再给大家继续寻找这类产品,感谢大家一直以来的支持!

互动:小伙伴们,你们买了意外险了吗?上面这三款产品有合适你的吗?

菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(128)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
女神范 2018-12-20 18:37:23
好好了解一下
手机用户5310好 2018-12-06 19:54:10
好好了解一下
伊诺 2018-10-22 18:25:57
好好了解一下
一切在奋斗 2018-10-07 08:52:11
里面的知识,请大家多去参考
一切在奋斗 2018-10-04 10:24:38
多去了解里面的知识和内容,怎样去解决问题
追梦 2018-08-22 18:24:36
做保险的人也很多,很多人也不想信
追梦 2018-07-23 22:05:20
意外无处不在
石头876 2018-07-06 08:09:35
一切都会好的
招娣 2018-05-17 15:38:16
认真学习
招娣 2018-05-17 15:37:35
保险行业·很多
yang 2018-05-17 15:11:14
只买意外险
哥们 2018-04-26 07:12:26
意思适应保
手机用户6725 2018-04-23 14:14:52
有买意外险
手机用户6280 2018-04-23 06:11:12
选择适当的增值保障。
初心。。。。。。 2018-04-15 12:54:00
看过了,
哥们 2018-04-13 07:40:48
666666你必须的
初心。。。。。。 2018-04-12 18:49:56
有点贵啊
手机用户6280 2018-04-12 06:43:14
都说买意外险
jerry 2018-04-08 01:39:54
有点贵啊
手机用户2962 2018-04-07 23:09:09
不明白,保险保险!
手机用户6917 2018-04-07 22:38:45
感觉没啥用
海阔天高 2018-04-07 22:38:42
保险套路多啊
肖小燕 2018-04-07 19:56:53
不想买也不关注
手机用户3203 2018-04-07 16:51:30
健康就好
大印文仔 2018-04-07 15:42:29
居然有这里了解
手机用户7650 2018-04-07 06:54:51
平安就好
手机用户6280 2018-04-07 06:51:36
都说买意外险,你真的明白所耍的保障吗?
许仕林 2018-04-06 23:40:38
反正我现在是社保啊,不知道什么
我不是手机用户 2018-04-06 23:12:01
说实话就是买一个心安
小布丁 2018-04-06 21:43:50
买了一点保险
Esse 2018-04-06 20:20:27
隔壁大婶最近加入保险公司培训了一个月,天天串门推销产品,哎,我估计她年化收益率都算不清楚
手机用户6998 2018-04-06 19:49:20
买了买了
手机用户3203 2018-04-06 15:17:12
没有买保险
木贞 2018-04-06 10:33:38
意外险我买消费型
家有儿女 2018-04-06 09:22:39
没有,买意外险
手机用户8538 2018-04-06 09:15:54
没有买呢
友友 2018-04-06 05:48:29
不明白的时候
zero 2018-04-06 05:29:30
买买买的
么么哒 2018-04-06 00:48:40
意外险要保的
黑金 2018-04-05 23:33:58
还没有买呢
张永昶 2018-04-05 22:59:25
保险姓保,注重实质
手机用户6825 2018-04-05 21:35:18
意外险也难选啊
2018-04-05 21:18:59
推荐的很好
小布丁 2018-04-05 20:22:31
少些保险是些要的
我不是手机用户 2018-04-05 19:07:12
今天你去哪玩了
小爪子 2018-04-05 14:16:02
有所了解!
源生态 2018-04-05 13:54:54
反正自己也不懂
源生态 2018-04-05 13:54:09
我反正是没有买,也不懂啊。
手机用户1462 2018-04-05 13:48:44
不适合!!
许仕林 2018-04-05 12:32:19
算了,我还是交我的社保把?
大印文仔 2018-04-05 10:18:43
很难图爽快的台子了
千年虫 2018-04-05 08:43:28
意外险好
Penny 2018-04-05 08:37:13
都不太适合
梭子 2018-04-05 08:35:53
好帖子要收藏。。。
猪仔仔 2018-04-05 08:32:11
都比较适合
尸腾 2018-04-05 08:23:49
都不合适
刘火6646 2018-04-05 07:50:10
寿险有用
zero 2018-04-05 06:27:34
保险要买的
13563638714 2018-04-05 00:38:00
保险要好好打算
2018-04-04 22:52:37
还真得好好分析啊
手机用户8587 2018-04-04 22:40:43
不懂啊,保险
2018-04-04 21:52:57
太多挑花眼
心睿志远 2018-04-04 20:22:25
买了啊!!
贝基 2018-04-04 19:52:17
明天和意外哪个先来……
手机用户7085 2018-04-04 19:21:31
购买意外险
Sky 2018-04-04 18:00:53
已买,希望用不上
手机用户6730 2018-04-04 17:36:04
一般人五十万够了
手机用户6956 2018-04-04 17:30:46
寻找适合自己的意外险
Danica ' 。 2018-04-04 17:28:23
有闲钱应该要买
向阳花 2018-04-04 16:55:50
保险的保障条款很多都读不太懂。
我不是手机用户 2018-04-04 15:27:57
不怕一万就怕万一
是朕啊 2018-04-04 14:57:21
想买但是没钱啊
旭东电脑 2018-04-04 14:33:13
保险坑太多
吾讲得 2018-04-04 14:10:29
买的时候好好看看条款,看完你就感觉不是你的想要的内容
如意 2018-04-04 13:24:14
一直在看关注,还没有买意外险的呢
花样年华 2018-04-04 12:21:57
入保险上当的多。
潇洒走一回 2018-04-04 12:16:56
意外险未买
手机用户8210 2018-04-04 11:07:36
保险都和收入挂勾
2018-04-04 10:59:46
意外险要买
太和 2018-04-04 10:01:22
买保险是一次智力游戏
焦淑英 2018-04-04 09:59:01
保险也要调整
手机用户3656 2018-04-04 09:56:14
买到了,现在才出来
白云 2018-04-04 09:46:43
真的就是你需要的么
手机用户1225 2018-04-04 09:44:18
保险也要调整
手机用户0087 2018-04-04 09:30:22
好像都不适合。。。
手机用户1701 2018-04-04 09:26:07
大病+医疗
手机用户3161 2018-04-04 09:22:22
不同年龄选保险也不同。
好帮手 2018-04-04 08:57:58
保险是不是年龄越大保费越贵啊😱
手机用户6408 2018-04-04 08:57:36
不Fo我的
爱妮宝贝 2018-04-04 08:57:32
需要的班长很多,还没钱买保险
我中有你 2018-04-04 08:51:24
糊里糊涂就投了
手机用户5224 2018-04-04 08:49:13
不适合。
✨Natalie麦💭 2018-04-04 08:48:53
太搞笑了图片给我
手机用户8775 2018-04-04 08:44:15
没买,觉得没必要。。。
随波逐流 2018-04-04 08:38:37
挑选适合自己的
大印文仔 2018-04-04 08:36:33
没买上但是有意识的
敏敏爱学习 2018-04-04 08:27:08
持续关注
手机用户8686 2018-04-04 08:24:43
选择适当的增值保障
时光静好 2018-04-04 08:23:09
投保容易
手机用户7637 2018-04-04 08:17:08
买一份意外保险,因为开车