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强监管下,如何选择一家靠谱的P2P平台?
作者 : 薛洪言 2018-03-14 18:30:01 684 135

核心提示:大家都在问,什么样的平台才是靠谱的。但是说实话,没有人敢拍着胸脯告诉你哪个平台绝对靠谱。在投资P2P之前,首先你的观念要正确,接着在众多P2P平台中剔除掉那些一看就不行的平台……

1

认识一个朋友,钻研网贷行业数年,写过一些评论性文章,算一个资深的投资者了,近期,陆续把到期的P2P投资都取了出来。问其原因,回复说“心理没底”。

什么样的平台才是靠谱的?似乎每个人都可以说两句,上线银行存管、不良率较低、交易规模大、股东背景雄厚……仔细想一下,似乎没有一条真正能经得起推敲。

上线了银行存管,起码得到了银行的认可,却也并非万无一失。网贷之家数据显示,截止2018年1月,全国共有25家平台上线银行存管后出现问题,其中,17家提现困难,4家跑路。其他几条,“保证”效果只会更差,比如规模大,规模大自然不容易出问题,但出了问题便是大问题。

在最初的监管制度设计中,P2P平台备案登记是前置步骤,领取营业执照后10个工作日内去备案登记,登记之后才是申请电信业务经营许可、上线银行存管等。但在实践中,流程恰恰颠倒了,其他工作都就绪后,监管逐条核查合规情况,确保无误后,最后予以备案。

原因在于,尽管“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价”,地方监管机构备案登记本身必然也会被投资者视作平台靠谱的证据,自然也就不能轻易地备案通行,要平台真的靠谱才行。

在这个意义上,各地监管机构备案登记实施细则便是其挑选“靠谱”平台的步骤,不妨看一下,过程有多复杂。

北京:需要提交11项备案材料,15个工作日的公示期,接受社会监督。在备案审查中,会“根据国家1+3的规定、57号文及148项(合规整改)规则”进行验收,同时强调“验收备案只求质量,不求数量,通过一家备案一家”。

上海:需要提交12(新平台)或17(老平台)项材料,1个月的公示期期,接受社会监督。“此次备案将从严把握,首批备案在数量上进行严格控制”。

深圳:需要提交14(新平台)或19(老平台)项材料,106条整改细则,“完成对照整改并经市金融办验收合格后,方可申请备案登记”,1个月的公示期期,接受社会监督。

上述备案材料中,除了平台自述性材料外,还包括律所出局的法律意见书、会计事务所出具的专项审计报告、公司信用报告、第三方电子数据存证平台合作协议等文件,引入了第三方专业机构监督和审查机制。

整个过程,经过“多方数据比对、信用核查、实地认证、现场勘查、高管约谈、部门会谈”等过个步骤,涉及到地方金融办、银监局、公安局、通信管理局、网信办以及工商局等多个机构。

经过如此复杂的流程和审慎的决策,监管机构方“敢”予以备案,即便如此,也一再重申“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价”,且保留撤销平台备案资质的权利。

足以说明,判断一个P2P平台靠谱与否并非容易的事。

2

事实上,没人敢拍着胸脯说某类P2P平台是靠谱的,只要有固化的标准,就会有针对此标准的骗局出现。

所以,投资P2P产品,是要有承担风险的心理准备的,如网贷暂行办法第十四条规定“参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网”。

这个心态不摆正,就会做出很多违背投资逻辑的事情,比如:

借钱买P2P理财产品。一般而言,能让人借钱去投资的理财产品,必定是充分吊起了投资者的贪婪之心,以至于通过加杠杆的方式来放大这种收益。

在2015年的牛市和2017年的炒币潮中,大家见多了这样的例子,这些人为了翻倍而加杠杆,我们称之为激进投资者,赌对了便可财富自由,相反,也愿赌服输。

在P2P投资中,加杠杆不过为了几个点的收益(如年化7%借出来,投资到年化10%的产品中去,一年赚取3个点的利差),赌对了一年多赚几千块钱,输了则背上沉重的债务。激励和风险并不相称,都不能称之为激进的投资者,只能算是不合格的投资者。

All In P2P理财产品。在跑路平台维权群里,必定少不了这么一类投资者,“瞒着家人投了50万进去,现在都不敢告诉家人,每天还要强颜欢笑,怎么办”,这便是“ALL IN”型投资者。

All In的最大问题是降低了理财选择的容错率,要么对,要么全错,背后仍然是“赌”性作祟,属于典型的激进型投资者。

投后零操作。买前精挑细选,买后不管不顾,这是大部分投资者的写照。很多跑路(或清盘)的平台,在你买入的时候都是正常经营、看不出一点端倪的,而在跑路前,则会出现各种各样的异常事件,释放出预警信号。

临近2018年春节,P2P行业又出现一波停业(或问题平台)潮,其中,不乏一些成立多年的老平台。

2018年1月份以来,各地出现问题平台64家,其中45家主动停业发布清盘公告,19家则出现跑路、提现困难等问题,22家为成立于2015年之前的老平台。投后零操作、零关注的人是看不到这些信号的,相信都会中招。

3

只有具备了风险意识和正确的投资习惯之后,才有了解如何正确选择P2P平台的必要。

鉴于不可能存在绝对靠谱的平台,所以在平台筛选时,更多地要用到红线排除法。即确认几个投资红线,红线之内,一概远离,平台很多且足够同质化,不必担心误杀的问题。

未上线银行资金存管的平台,一概远离。银行存管可以有效防止平台挪用客户资金,是用户资金安全的一道阀门。据网贷之家数据,截止2018年1月8日,共有911家平台宣布于银行签订存管协议,其中698年完成系统对接上线,占行业机构数量的36.15%。

考虑到监管早在2015年末就提出了银行存管要求,经过2年多的时间都未上线存管的平台,要么是实力较差银行看不上,要么是就是合规意识淡薄,还是远离为上。

当然,上线银行存管的平台一样会出现问题,一些银行也存在着“存而不管”的问题,还需要接着排除。

成立时间超过两年且月成交额低于3亿的平台,可谨慎参与。任何平台都是从小到大做起来的,从这个角度,本文不对新成立平台设置规模门槛。对于成立时间2年以上的平台,如果月成交额低于3亿元,建议谨慎参与。从网贷之家数据看,月交易规模3亿元行业内排名100位左右。

成交量可以有效反映平台的获客能力和资产拓展能力,若严格按照个人20万、企业100万的借款上限,3亿成交至少对应1500个借款个人或300个借款企业,不算多,也不算少,已经具备了一定借助存量客户自我循环发展的能力。

此外,只有较高的成交量才能摊薄平台在经营过程中产生的营销推广、IT运维、数据风控等成本,获得一定的市场竞争能力。

当然,成交量也可通过刷单、羊毛党等方式作假,高成交量可能有水分,但低成交量也的确表明平台综合实力不强。

信息披露不透明的平台,建议远离。在互联网和大数据时代,透明是需要底气的,心理没鬼才会有这种底气。信息披露上遮遮掩掩的平台,没人知道背后隐藏着什么猫腻,远离就好了。

监管机构发布了信息披露细则,但对绝大多数投资者而言,很难做到按图索骥、一一排查,更多地,只是靠主观判断。此时,可以借助国家互金专委会、互金协会互联网金融登记披露服务平台等机构,参考平台数据情况以资投资决策。

对于新手而言,通过上面几个指标的筛选,可过滤大部分不靠谱的平台。对于经验老道的投资者,还可以通过平台发标情况、收益率变动、反常促销、交易量情况、负面舆论信息、代收余额变动、甚至实地走访等来进一步提高筛选准确度。

4

还没有结束。

随着刚性兑付的打破,具体的项目逾期后,平台不允许进行兜底,意味着,平台的安全不等于理财项目的安全。投资者在选定相对靠谱的平台之后,对于具体的借款人也要具备一定的甄别能力。

借款人的甄别,是商业银行风控部门的核心职责,涵盖授信发起、风险审批、贷后管理等几个流程,涉及到行业分析、财务分析、经营分析以及押品管理等,是个成体系的活。

对于普通投资者而言,能做的实在有限,最终,还是要依赖平台对借款人的甄选能力,且要接受“平台判断失误、自己承担风险”的结果,毕竟,具体的投资项目是投资人自行挑选的。

回到开头朋友的那个选择,真正让他心里没底的,估计便是这个吧。

最后还是那句老话:理财有风险,投资需谨慎。

互动:这篇文章对P2P投资的理念和选择说得很中肯,不知你看完是啥感受?

(本文已获授权转载,文章内容属作者个人观点,不代表菜鸟理财立场。)

文章来源/微信公众号苏宁财富资讯(SuningWealthInsights)
菜鸟理财编辑/王萍
用户评论(135)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
啊有 2018-07-11 05:45:00
说的很好
福星高照1613 2018-07-11 02:47:54
都没有了吗
石头876 2018-07-11 02:44:52
一切都会好的
手机用户1333 2018-05-18 00:48:37
一切都会好的
wlj 2018-03-24 21:26:47
理财有风险,投资需谨慎l
艾米 2018-03-20 09:23:47
“只要有固化的标准,就会有针对此标准的骗局出现。”
手机用户8296 2018-03-20 06:14:19
没有靠谱的,都是在赌
杨光明媚 2018-03-17 13:48:15
最近都不晓得该不该投pp
鸷鸟 2018-03-17 12:34:34
信息披露如何判断
手机用户9129 2018-03-17 07:58:53
谨慎投资了
鸷鸟 2018-03-15 22:36:33
怎样才算靠谱
兴运 2018-03-15 18:03:04
P2P必须投啊
Dr.C 2018-03-15 16:58:53
养成好习惯
小清 儿 2018-03-15 12:58:20
大家都在问,什么样的平台才是靠谱的。
手机用户6914 2018-03-15 12:06:14
撑死胆大的,饿死胆小的!
进子 呆🐷🐷武汉 2018-03-15 11:37:01
还是多找几个平台分散投
手机用户0219 2018-03-15 11:36:29
对啊。又哪个平台,又哪件事是我们自己有谱的呢。好做的都是人家的,还有你的份?
高敏 2018-03-15 11:09:40
暂时以取出为标准
早起的虫子526 2018-03-15 10:28:30
靠谱的利益低
敏敏爱学习 2018-03-15 10:12:10
受益匪浅
太和 2018-03-15 10:06:33
靠谱平台选择困难
123 2018-03-15 09:57:27
蜜蜂有钱现在仍无存管,却被视为稳健台子
手机用户4761 2018-03-15 09:56:51
来个名单排序
手机用户6344 2018-03-15 09:55:23
不敢投资了
QQ 2018-03-15 09:33:45
想投p2p必须做好失去本金的思想准备,不能心存侥幸!
手机用户4765 2018-03-15 09:29:38
一定要选对平台
遗忘虫群之怒 2018-03-15 09:20:30
这也不能投那也不能投
手机用户0919 2018-03-15 09:07:23
好的平台也不一定保证安全
风平浪静 2018-03-15 08:58:36
理财有风险,投资需谨慎。
翁小香 2018-03-15 08:50:31
分散风险投资
鑫雨霏霏 2018-03-15 08:45:05
多关心相关P2P消息
小华兰 2018-03-15 08:18:48
做好功课来投资,平时多关心
手机用户7849 2018-03-15 08:15:12
要选择靠谱的P2P平台
lczhuandd 2018-03-15 08:10:48
希望备案后风险少一些吧
jgenlin 2018-03-15 08:08:57
理财风险越来越大
刘孝芬 2018-03-15 08:03:33
熟人熟事的
刘孝芬 2018-03-15 08:03:22
位家告诉我吧
好帮手 2018-03-15 08:02:27
p2p的名声好啊,还能离远吗😊
石头876 2018-03-15 07:59:36
一切都过去了
2018-03-15 07:55:39
在这种情况下多与专业人士沟通会好很多
冰糖白开水 2018-03-15 07:53:12
深度好文,学习了
西去流沙 2018-03-15 07:46:41
参与并及时修正
酒店大全13403678266 2018-03-15 07:34:07
投资有风险吗,风险要自己担起来吧
手机用户9669 2018-03-15 07:13:16
平台披露信息在哪里能看到。
手机用户9199 2018-03-15 07:04:04
很到位,学习了!
手机用户8296 2018-03-15 06:46:48
现在是非常时期
ㄞ№回頭ㄑㄧㄥ 2018-03-15 06:35:33
机遇与风险并存
手机用户13024706967 2018-03-15 06:33:42
说的有道理
手机用户4428 2018-03-15 06:26:29
东银有存管吗
呜啦啦 2018-03-15 06:20:58
平时多看看菜导的评测
明天 2018-03-15 05:47:20
投资有风险,风险要自担
手机用户7975 2018-03-15 05:27:18
跟着菜导,放心不少。
路上的风景 2018-03-15 05:27:08
红线排除法
手机用户1952 2018-03-15 05:19:11
刮过再来看,现在下车避避风
守望者 2018-03-15 03:26:54
好平台要有好的发现思路
云淡风轻 2018-03-15 02:09:59
跟着菜导投p2p
么么哒 2018-03-15 01:36:52
学习到了经验
手机用户8669 2018-03-15 00:35:35
不太清楚
晴天PS后期制作 2018-03-15 00:34:59
p2p的名声不好,还是远离
余洋 2018-03-15 00:29:11
目前收益率是呈下降趋势趋势无疑,可以投资长期标来提前锁定收益
手机用户0230 2018-03-14 23:32:08
选择靠谱的平台
Dr.C 2018-03-14 23:21:32
监管加强
手机用户1032 2018-03-14 23:11:09
跟着菜导走
手机用户4418 2018-03-14 23:04:32
备案通过就安全了吗?
手机用户1998 2018-03-14 22:57:20
好文章,理财有风险!
dxy 2018-03-14 22:47:43
还是不太难
手机用户3226 2018-03-14 22:35:06
任何备案不好过
兔子 2018-03-14 22:25:12
有风险大
手机用户9271 2018-03-14 22:25:04
学到了知识
手机用户9271 2018-03-14 22:24:38
每天必学
xh 2018-03-14 21:53:20
比IPO更严柯
小布丁 2018-03-14 21:42:59
多关注,分散投资
小流年*幸福相守 2018-03-14 21:36:32
专业理财真的很重要
七叶璿 2018-03-14 21:31:49
菜导推荐优质平台,平台把一次关,投资人再加上自己的判断,如果还中雷,只能怪敌人太狡猾,自己道行浅。
英宰 2018-03-14 21:20:30
分散投资
动态 2018-03-14 21:14:33
跟着菜鸟团队
刘火6646 2018-03-14 21:03:16
投评测高的
2018-03-14 20:52:41
多关注,多查询
新华 2018-03-14 20:45:42
有时候有点虚啊
荒村 2018-03-14 20:43:36
慧眼识珠,必须认准了才能投
陈永 2018-03-14 20:41:47
监管是降低投资风险还是让投资者知道风险的存在呢
00787 2018-03-14 20:41:45
感觉有点像赌博,赌的是平台后面的人!
手机用户1759 2018-03-14 20:40:12
只有具备了风险意识和正确的投资习惯之后,才有了解如何正确选择p2p平台的必要。 成立时间超过两年且月成交额低于3亿的平台,可谨慎参与。 信息披露不透明的平台,建议远离。 理财有风险。
擎天一柱 2018-03-14 20:38:54
靠谱的多么
手机用户2344 2018-03-14 20:37:05
监管作用呢
手机用户5980 2018-03-14 20:37:03
希望会好的
哆啦 2018-03-14 20:37:02
这行琐事太多
老薛 2018-03-14 20:36:28
风险很大。
手机用户4539 2018-03-14 20:36:04
借钱不易
柚子皮 2018-03-14 20:31:54
所以现在大家都想理财,但又找不到好的投资渠道
手机用户1344 2018-03-14 20:31:34
什么都有风险
L 2018-03-14 20:29:54
理财也有风险
洞庭蛟龙 2018-03-14 20:29:39
理财有风险
shouji 2018-03-14 20:26:54
好多平台的自动投标就很难让投资人做选择,很容易造成平台错判失误,投资人来承担。
文凭 2018-03-14 20:19:03
只有具备了风险意识和正确的投资习惯之后,才有了解如何正确选择P2P平台的必要。
夭夭 2018-03-14 20:17:16
这个难讲
随心而动 2018-03-14 20:10:28
不知道是真的假的。
free365 2018-03-14 20:08:08
看排名啊
快捷通 2018-03-14 20:00:24
挺难的,谁知道啊
手机用户8258 2018-03-14 19:51:47
风险自负,谨慎投资。