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保险产品再好,一旦涨费就变辣鸡?
作者 : 菜保 2018-03-14 06:55:01 1548 74

核心提示便宜且量大,对“好保险”的要求亦是如此。性价比极高的慧馨安少儿重疾今年初宣布涨费,消息一出菜保就收到无数骂声。涨费之后性价比就会变低,好产品也会变辣鸡?菜保这就来给大家说道说道。

经历过去年产品停售、产品涨费整改这一波虚假宣传,保民们忽然变得异常敏感。

其实这也怪不得大家,毕竟当时保险圈即将停售、涨费的“辣鸡”产品遍地,各种撕破营销套路的文章纷纷涌现,大有不救保民于水火誓不罢休之势。

经过这样的洗礼,虽说不至于全部的保民,但大部分人对于这些宣传手段都提高了警惕。

于是获得业内一致好评、公认性价比高的少儿重疾险“慧馨安”在今年初放出涨费的消息时,菜友们就炸了,不约而同给我留言吐槽保险公司的恶行,还说什么辣鸡产品打死不买。

菜保的心态比较道系,尴尬又不失礼貌地微笑觉得爱买不买随你高兴,但是在接收到菜导眼刀后觉得这是个非常严重的问题,很有必要跟大家说清楚!

 1 产品涨费=沦为辣鸡?

保险产品涨费了,是不是意味着他的性价比就会直线下滑、投保或者理赔门槛变高,沦为除了圈钱几乎没啥实质保障作用的辣鸡产品?

当、然、不、是、啦!

这是要看产品来的。想知道产品有没有因为涨费而变得“质量”不符,首先我们就要弄清楚产品涨费的原因。

产品涨费的原因主要有两点:

(1)产品太便宜,销售数量过多,一旦集中理赔很可能影响让保险公司难以负荷;

(2)对应风险保障的成本增加,比如港险的重疾险就会根据当下的医疗花费情况、发病率等在一定时间内适当调高保费。

其实说白了就是监管要求。保监会对保险公司的监管不仅仅只有日常运营、销售等方面,还要监管他们的资产、现金流等,以确保保险公司合规经营,保户们投保理赔不出岔子。

所以真的有产品会因为性价比太高,而被保监会要求涨费。

那么大家最关心的问题就来了:在这种涨费情况下,保费的涨幅会不会特别高呢?

这一点还真不好说,具体就要看保险公司怎么设计了。

 2 慧馨安升级前后对比

上面跟大家简单说了下产品涨费的原因,对于争论比较多的慧馨安的涨费变化,我当然也会专门给大家比对一下涨费前后的情况。

1、图表概况比对

简单的对比不难发现,新版慧馨安在继承了旧版8项特定少儿重疾双倍保额的同时,还增加了轻症保障,并含有轻症豁免,而轻症保障在投保时是可选可不选的。

在新版慧馨安不附加轻症保障的情况下,保费与旧版比起来并没有贵很多,那些说无良保险公司剥削民众血汗钱的小伙伴们是不是安心了一点?

2、新旧版升级内容详细对比

(1)保障变化

在买重疾险的时候,买对病种比买多病种更重要。我一直跟大家说,很多增加的保障病种,要么是一个传统病种拆分出来的病症,要么就是一些发生率微乎其微的病种,除了增加保费支出,基本没有太大的保障意义。

贪多没有用,有没有保到多发重疾才是关键。少儿险也是这样。

根据这几年少儿重疾发病率的情况看来,少儿高发重疾包括以下这些:

恶性肿瘤、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

其中,恶性肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病是重疾险的保障标配,每一款重疾都会有。

但是,如果胰岛素依赖型糖尿病(也称1型糖尿病)、严重川崎病、重症肌无力这三种重疾不在保障范围内的话,就不要买了。

还好,慧馨安2018版没有修改重疾保障,这几项少儿高发重疾还写在条款里。

同时,最花钱的白血病也依然归在本产品的少儿特定重疾中,一旦出险,就能获得双倍保额的赔付。

而在新增的轻症保障中,除了一些常见的轻症外,可谓是囊括了幼儿、少儿、青年阶段的高发轻症。

比如肥胖儿童多发的严重阻塞性睡眠窒息症;幼儿多发的中度的小儿麻痹、轻度的脑炎后遗症、中度的肌营养不良;青少年意外易导致的硬脑膜下血肿手术、微创颅脑手术等,都被写进了轻症条款中。

需要注意的是,新版慧馨安选择轻症保障的时候,跟其他可以选择是否包含轻症豁免的重疾险不一样,慧馨安会默认包含被保人轻症豁免。一旦被保人在缴费期内发生了轻症理赔,则不需再缴纳保费,而重疾与身故责任依然有效。

所以附加了轻症保障后,保费涨幅相对较高。尤其是6岁以前的小朋友买,保费是比较贵的。

(2)缴费年限变化

看到了上方比对图的小伙伴可能很奇怪,缴费年限哪里有变了?

实际上,旧版慧馨安的缴费期跟保障期是可以相同的。比如说可以选择交20年保20年、交25年保25年等。

新版的慧馨安缩短了缴费期限。比如保30年最长的缴费期限是20年、保20年最长的缴费期限是15年。相对来说在缴费年限的设计上不如旧版来得合理。

毕竟交保费我们都比较倾向缴费时间越长越好,一般缴费时间长,其实保费反而便宜。当然也不是每个产品都这样的。

综合看来,虽然慧馨安涨费做了升级,但保障更具实用性,依然有着较高的性价比,菜保还是很推荐的。

只是在投保时菜保有那么两点建议:

1、给小朋友的保障期没必要过长,保到25岁左右就差不多了。毕竟少儿重疾的高发病症与成人重疾存在差异,等到成年后再配置成人重疾比较实际。

2、保额要合理选择,30~50万是比较均衡的搭配,即使是面对最花钱的白血病,也别忘了他是有双倍保额的。当然实在想选保80万,菜保也不会阻止。

互动:你有给孩子买了什么保险?

菜鸟理财编辑/沈文华
用户评论(74)
别默默地看了,发表一下你的意见吧~:)
一叶知秋 2018-06-30 07:12:51
保险要谨慎购买
一切在奋斗 2018-04-28 02:36:52
我给孩子买了一份平安保险
手机用户8142 2018-04-27 16:57:16
没有考虑
手机用户9026 2018-04-07 19:11:44
保险不要多。适合自身就好
2018-03-26 22:24:02
保险要买对
趣成 2018-03-21 10:01:13
保险适合自身就好。
手机用户6998 2018-03-17 15:50:04
刚出生就买了
手机用户5624 2018-03-15 09:17:24
保险买个安心
火树银花 2018-03-15 08:31:49
保险就是保障
手机用户1363 2018-03-15 08:15:37
从来不喜欢国内保险
手机用户6904 2018-03-15 07:18:13
很少入保险
友友 2018-03-15 06:52:36
保险还是要有的
一帘幽梦 2018-03-15 06:27:13
买了健康险
手机用户0860 2018-03-15 05:23:17
买保险为保平安!
星移 2018-03-15 00:08:26
准备中,要买了
是朕啊 2018-03-14 23:16:00
不要上当了,不信
向阳花 2018-03-14 22:40:04
没有真正性价比高的保险。
2018-03-14 22:35:13
保险公司又不傻
Back 2018-03-14 22:25:01
保险不是辣鸡,关键还是卖保险的人的素质。
2018-03-14 21:50:01
少儿买保险,还是有必要的!
手机用户6998 2018-03-14 21:06:32
买了买了
L 2018-03-14 20:36:40
感觉保险还是好一些
手机用户3756 2018-03-14 19:59:10
好产品也会变辣鸡?
大乐透 2018-03-14 19:22:48
就这款了。
原来 2018-03-14 19:21:45
自己都困难
小妖 2018-03-14 19:21:33
没有孩子
手机用户6825 2018-03-14 19:00:02
一不知买什么
小黄鱼 2018-03-14 18:57:30
刚给大人买重疾险
黑金 2018-03-14 17:47:28
要看具体的情况吧
晴天 2018-03-14 16:30:16
预防为主,防治结合。
手机用户5624 2018-03-14 16:29:10
买保险买个安心
予以生冬 2018-03-14 16:25:10
保险姓保,这是监管要求,保险公司不能再任性玩理财型保险
Danica ' 。 2018-03-14 15:43:45
有闲钱应该买
手机用户3239 2018-03-14 13:46:59
给孩子买保险
烟雨江南 2018-03-14 13:43:57
买了个养老险。
好帮手 2018-03-14 13:27:52
保险本来不太被看好吗👄
手机用户8538 2018-03-14 13:22:25
买了人寿保险
板桥之行 2018-03-14 12:53:39
一切都是美好
肖小燕 2018-03-14 12:21:59
什么都没有买
手机用户9129 2018-03-14 12:08:48
有闲钱了买,不合算
13563638714 2018-03-14 11:40:44
去年入了个意外险
手机用户5791 2018-03-14 10:43:12
什么保险都没。买
手机用户8775 2018-03-14 10:40:00
想买,但没钱。。。
🐛 2018-03-14 10:27:09
去年给孩子买了
手机用户7228 2018-03-14 09:56:40
保险都是坑
扬帆 2018-03-14 09:41:39
什么都涨
qjjing 2018-03-14 09:41:20
去年已经买了
云淡风轻 2018-03-14 09:23:59
这个好好研究一下
手机用户1639 2018-03-14 09:19:45
保险本来不太被看好
敏敏爱学习 2018-03-14 09:12:38
受益匪浅
手机用户5980 2018-03-14 09:00:45
保险一直挨骂中
手机用户0087 2018-03-14 08:52:10
想买,但是没钱。。
yuu 2018-03-14 08:50:28
那就不买了呗!
嘻哈 2018-03-14 08:44:24
嗯,还是好好考虑考虑
手机用户6786 2018-03-14 08:43:49
保险每年都涨吧!
守望者 2018-03-14 08:34:49
保险适合才是硬道理
酒店大全13403678266 2018-03-14 08:26:41
还没有买,得来菜鸟理财的学习
手机用户7849 2018-03-14 08:22:17
保险产品再好,一旦涨费就变辣鸡?
风中傲雪 2018-03-14 08:19:19
我给他买的是少儿英才
燃灯道长 2018-03-14 08:16:34
勉强够温饱 没闲钱买保险
2018-03-14 08:10:57
适合自己的经济
手机用户6587 2018-03-14 08:05:52
量力而行,擦亮双眼
理财鸟 2018-03-14 07:56:23
还没买,得来菜鸟多学习
手机用户1462 2018-03-14 07:55:51
还没有买呢!正在考虑
手机用户8131 2018-03-14 07:41:13
保险该配置
手机用户5279 2018-03-14 07:29:52
商业保险做个补充
左L 2018-03-14 07:29:03
选择合适的购买年限
随波逐流 2018-03-14 07:27:25
保险一定要看仔细
手机用户3428 2018-03-14 07:21:47
基本的保险要买
周辰语 2018-03-14 07:16:39
保险该买 但得选好
手机用户13024706967 2018-03-14 07:15:59
到底怎么买保险才好呢?
Jean 2018-03-14 07:05:59
保险能帮多大忙
珺2014 2018-03-14 07:04:39
到底有多大用途?
独醉库 2018-03-14 07:01:02
看看什么情况了